Думаєте, ви зможете вийти на пенсію в 65? Подумайте ще раз. Вражаюча правда про зміну віку виходу на пенсію в системі соціального забезпечення.

Історичний фон віку виходу на пенсію за соціальним забезпеченням

Соціальне забезпечення було засноване в 1935 році на фоні Великої депресії як федеральна програма для забезпечення доходу для літніх американців. Спочатку, повний вік виходу на пенсію (FRA) – вік, в якому працівники могли отримувати повні пільги соціального забезпечення – був встановлений на 65 років для всіх учасників ssa.gov. Спочатку відносно небагато пенсіонерів жили багато років після 65, тому надання пільг, починаючи з цього віку, було фінансово обґрунтованим. Насправді, у 1940 році середній американець, який досяг 65, очікував, що проживе лише близько 14 років, тоді як сьогодні ця цифра становить близько 21 року – драматичне збільшення тривалості життя на пенсії crfb.org. З часом політика соціального забезпечення еволюціонувала у відповідь на соціальні зміни, включаючи збільшення тривалості життя та економічний тиск на програму.

Введення варіантів раннього виходу на пенсію: У 1950-х і 60-х роках політики усвідомили, що деяким людям може знадобитися або захотіти вийти на пенсію до 65. Поправки до соціального забезпечення 1956 року дозволили жінкам вимагати зменшені пенсійні пільги вже з 62 років, а закон 1961 року розширив цю можливість раннього виходу на пенсію також на чоловіків ssa.gov. Однак пільги, отримані до 65 років, були постійно зменшені з урахуванням більш тривалого періоду, протягом якого вони виплачувались ssa.gov. Цей вік раннього виходу на пенсію 62 роки (часто називається віком ранньої елігібільності) залишається найраннішим моментом, коли більшість працівників можуть почати отримувати пенсійні пільги соціального забезпечення. Звичайний компроміс завжди був ясний: вийти на пенсію рано та отримати більше років виплат, але кожен щомісячний чек менший.

Збільшення віку виходу на пенсію: Протягом десятиліть 65 залишався стандартним віком для отримання повних пільг. Але оскільки американці жили довше, а співвідношення працівників до пенсіонерів змінювалося, зросли вимоги до коригування правил програми. Значна зміна відбулася в 1983 році, коли Конгрес прийняв комплексну реформу соціального забезпечення у відповідь на кризу фінансування. Серед багатьох змін ці реформи підвищили вік виходу на пенсію з 65 до 67, поступово впроваджуючи це протягом кількох десятиліть everycrsreport.com. Згідно з цим законодавством, FRA збільшувався невеликими кроками: з 65 до 66 (для тих, хто народився в 1943–1954 роках), а в кінцевому підсумку до 67 для тих, хто народився 1960 року або пізніше everycrsreport.com. Це підвищення було повністю впроваджено в останні роки – працівники, народжені після 1959 року, тепер мають вік виходу на пенсію 67 згідно з чинним законодавством cbo.gov. Важливо зазначити, що найраніший вік елігібільності 62 не був змінений законом 1983 року, але підвищення FRA фактично означає більші зменшення пільг для тих, хто все ще отримує пільги в 62 роки (оскільки різниця між 62 і FRA ширша).

Підсумовуючи, політика віку виходу на пенсію соціального забезпечення змінилася з універсального віку 65 років у 20 столітті до більш нюансованого підходу сьогодні. Ранній вихід на пенсію в 62 роки став можливістю (з зменшеними пільгами) у 1950-х/60-х роках, а повний вік виходу на пенсію пізніше був перенесений на 67 років, щоб відобразити збільшення тривалості життя та поліпшити фінансові перспективи системи. Ці історичні зміни заклали основу для того, як система працює зараз – і передбачають триваючі дебати про те, чи слід підвищити вік виходу на пенсію, оскільки американці продовжують жити довше.

Поточні правила віку виходу на пенсію соціального забезпечення

Сьогоднішні правила соціального забезпечення передбачають кілька ключових вікових етапів, які впливають на ваші пільги. Розуміння цих правил є важливим для планування, коли почати отримувати пільги:

• Ранній вихід на пенсію (62 роки): 62 роки – це мінімальний вік для початку отримання пенсійних пільг. Якщо ви подасте заявку в 62 роки, ваша щомісячна пільга буде постійно зменшена за отримання пільг “рано”. Зменшення розраховується актуарно: приблизно 5% до 6⅔% за рік за кожен рік до досягнення вашого повного віку виходу на пенсію ssa.gov. Іншими словами, чим раніше ви подасте заявку, тим менший буде ваш щомісячний чек – на все життя. Наприклад, особа, чий FRA становить 67, отримає приблизно 30% менше щомісячно, якщо вона почне в 62 роки (отримуючи 70% від своїх повних пільг) everycrsreport.com cbo.gov. Ранній вихід на пенсію означає більше щомісячних виплат в цілому, але кожен чек менший.
• Повний вік виходу на пенсію (FRA): Це вік, в якому ви маєте право на 100% ваших зароблених пільг (також званих основною страховою сумою, або PIA). Як обговорювалося, FRA залежить від вашого року народження. Для всіх, хто народився 1960 року або пізніше, FRA становить 67. Ті, хто народився до 1960 року, мають FRA десь між 65 і 67 (див. таблицю нижче). Досягнення вашого FRA дає вам право на вашу повну розраховану пільгу без зменшень за віком. Це також позначає момент, коли тест на доходи соціального забезпечення більше не застосовується (після FRA, якщо ви продовжуєте працювати, ваші пільги не утримуються, незалежно від того, скільки ви заробляєте). Більшість нинішніх пенсіонерів мають FRA 66 або 67 років через впровадження закону 1983 року.
• Відстрочений вихід на пенсію (68–70 років): Ви не зобов’язані подавати заявку у вашому FRA – ви можете почекати після повного віку виходу на пенсію, і соціальне забезпечення нагороджує вас за затримку. За кожен місяць після вашого FRA, коли ви відкладаєте пільги, ви отримуєте кредити відстроченого виходу на пенсію (DRCs), які постійно збільшують вашу майбутню пільгу. Наразі кредит становить приблизно 0,67% на місяць ( 8% збільшення на рік) для тих, хто народився в 1943 році або пізніше everycrsreport.com. Це означає, що якщо ваш FRA становить 67 і ви чекаєте до 70 років, щоб почати отримувати пільги, ви отримаєте пільгу приблизно на 24% більше, ніж у 67 everycrsreport.com cbo.gov. Відстрочка після 70 не призводить до подальшого збільшення – вік 70 є фактично максимальним віком для отримання пільг (немає жодної переваги в очікуванні після 70). Коротко кажучи, чим довше ви затримуєте (до 70), тим більша ваша щомісячна виплата – але ви отримаєте менше загальних виплат за все життя.

Підсумовуючи ці правила: раннє подання заявки фіксує меншу щомісячну пільгу, подання заявки у повному віці виходу на пенсію дає стандартну пільгу, а затримка після FRA збільшує вашу пільгу. Система розроблена так, щоб бути акуарно справедливою в середньому – зменшення та кредити намагаються зрівняти загальні виплати протягом життя для когось із середньою тривалістю життя, незалежно від того, чи отримують вони пільги рано, вчасно чи пізно everycrsreport.com. Звичайно, індивідуальні результати варіюються залежно від того, як довго живе людина та особистих обставин.

Повний вік виходу на пенсію за роком народження (і вплив на пільги)

Таблиця нижче показує повний вік виходу на пенсію для соціального забезпечення за датою народження, а також вплив на щомісячні пільги, якщо їх взяти в найранішому віці 62 або відстрочити до 70. (Ці цифри передбачають основну страхову суму в $1,000 у повному віці виходу на пенсію для ілюстрації.)

Примітки до таблиці: “Повний вік виходу на пенсію” – це вік для незменшених пільг. Сумові суми передбачають щомісячну пільгу в $1,000 у повному віці виходу на пенсію; фактичні зменшення в 62 роки та збільшення в 70 років базуються на формулах соціального забезпечення і є приблизними тут ssa.gov cbo.gov. (Для років народження 1937–1942, FRA підвищувався на 2 місяці за рік; кредити відстроченого виходу (DRCs) були нижчими в тих ранніх когортах, тому значення для 70 років не показані.) Як ви можете бачити, якщо ваш FRA становить 67, отримання пільг в 62 роки дає лише 70% від ваших повних пільг (зменшення на 30%), тоді як очікування до 70 років дає 124% від ваших пільг (збільшення на 24%). Для когось з FRA 66 років вік 62 роки дає 75%, а вік 70 років дає 132% від повних пільг, і так далі. Це ілюструє значний вплив вашого віку виходу на пенсію на ваші щомісячні доходи соціального забезпечення.

Як розраховуються пільги (доходи та вік)

За кулісами соціальне забезпечення розраховує вашу пільгу на основі вашої історії доходів і потім коригує її залежно від віку, в якому ви починаєте отримувати пільги. Ось спрощений погляд на процес:

• Загальний дохід -> Базова пільга: Пільги соціального забезпечення призначені для заміни частини ваших середніх доходів за все життя. Агентство розглядає ваші найвищі 35 років доходів (коригованих на інфляцію зарплат), обчислює середні індексовані щомісячні доходи (AIME), а потім застосовує прогресивну формулу для визначення вашої основної страхової суми (PIA) – пільги, яку ви отримали б у повному віці виходу на пенсію ssa.gov ssa.gov. По суті, чим більше ви заробляли (до річного максимального оподатковуваного доходу) протягом вашого робочого життя, тим вищою буде ваша PIA. Однак формула зважена на користь працівників з низьким доходом (вона замінює вищий відсоток низьких доходів і менший відсоток високих доходів). Наприклад, у 2025 році формула застосовує відсотки до різних “зламів” вашого AIME (таких як 90% від перших приблизно $1,200, 32% від наступної частини та 15% від решти), щоб отримати вашу базову пільгу ssa.gov. Ця базова сума є вашою повною пільгою в FRA.
• Коригування за віком виходу на пенсію: Після визначення вашої PIA вік, в якому ви подаєте заявку на пільги, коригуватиме фактичний платіж, який ви отримуєте. Подання заявки до вашого FRA призводить до постійного зменшення нижче вашої PIA, тоді як подання заявки після FRA призводить до постійного збільшення вище вашої PIA. Математика структурована так, що, приблизно, загальна вартість пільг за все життя є подібною незалежно від того, коли ви подаєте заявку, якщо ви живете до середньої тривалості життя everycrsreport.com. Якщо ви подаєте заявку рано, ви отримуєте більше менших чеків; якщо ви затримуєте, ви отримуєте менше, але більші чеки. Наприклад, припустимо, що на основі ваших доходів ваша PIA (пільга у повному віці) становить $1,500 на місяць у 67 років. Якщо ви вирішите почати в 62 роки, зменшення на 30% зменшить цю суму до приблизно $1,050. З іншого боку, якщо ви почекаєте до 70 років, збільшення приблизно на 24% підвищить її до приблизно $1,860 everycrsreport.com. Ці коригування є акуарними – вони намагаються бути справедливими, хоча індивідуальні результати залежать від тривалості життя. Важливо зазначити, що коригування вартості життя (COLAs) (річні інфляційні збільшення пільг) застосовуються незалежно від того, коли ви подаєте заявку, і вони накопичуються на будь-яку базову пільгу, яку ви зафіксували. Тож затримка не лише дає вищу базу, але й кожен COLA починається з цієї вищої суми.

Коротко кажучи, ваша історія доходів визначає вашу базову пільгу, а ваш вік виходу на пенсію визначає відсоток цієї бази, який ви насправді отримуєте. Важливо, щоб працівники зрозуміли обидва аспекти: максимізація ваших доходів (і робота принаймні 35 років, щоб уникнути нулів у розрахунках) збільшить вашу PIA, а вибір, коли почати отримувати пільги, визначить частку (або кратність) цієї PIA, яку ви отримуєте щомісяця. Соціальне забезпечення надає онлайн-калькулятори для оцінки того, як ваша пільга змінюється з різними віком подання заявки та сценаріями доходів ssa.gov ssa.gov.

Ранній, повний або відстрочений вихід на пенсію? Плюси та мінуси

Вирішення питання, коли почати отримувати соціальне забезпечення, є особистим вибором, що передбачає зважування плюсів і мінусів. Немає універсального “найкращого” віку – це залежить від вашої фінансової ситуації, здоров’я та пріоритетів. Нижче ми розглядаємо переваги та недоліки отримання пільг у найранішому віці 62 роки, у повному віці виходу на пенсію (~66–67) або очікування до 70:

Ранній вихід на пенсію (62 роки – до FRA)

• Плюси: Ви можете почати отримувати пільги раніше, що означає більше щомісячних виплат протягом вашого життя. Це може бути важливим, якщо вам потрібен дохід у ранні 60-ті (наприклад, через втрату роботи, проблеми зі здоров’ям або просто бажання насолоджуватися пенсією в молодшому віці). Ви отримаєте гнучкість, щоб раніше припинити роботу і використовувати соціальне забезпечення для доповнення вашого доходу. Якщо ваше здоров’я погане або тривалість життя є проблемою, раннє подання заявки забезпечить вам, принаймні, деякі пільги на якомога довший термін. Інша міркування: отримуючи пільги в 62 роки, ви потенційно знижуєте фінансовий тягар на ваші особисті заощадження в перші роки пенсії.
• Мінуси: Ваша щомісячна пільга буде постійно зменшена на значну суму (на 25–30% менше, ніж у FRA, як показано вище ssa.gov). Це зменшення зберігається на все життя, що може бути шкідливим, якщо ви доживете до 80 або 90 років – ви можете шкодувати про те, що зафіксували менший чек. Початок у 62 роки також активує ліміт доходу, якщо ви продовжуєте працювати: до досягнення FRA соціальне забезпечення буде утримувати частину пільг, якщо ваш дохід від роботи перевищує річний поріг (хоча ці утримані суми пізніше повертаються у вигляді вищої пільги після FRA) ssa.gov ssa.gov. Крім того, отримання пільг рано (особливо, якщо ви все ще працюєте) може означати сплату податків на частину ваших пільг залежно від вашого загального доходу. По суті, ранній вихід на пенсію обмінює нижчий щомісячний дохід на більш тривалий період отримання. Вам потрібно врахувати, чи зможете ви жити з зменшеною пільгою, особливо пізніше в житті, коли інші заощадження можуть зменшитися.

Повний вік виходу на пенсію (66–67 років для більшості людей)

• Плюси: Подання заявки у вашому повному віці виходу на пенсію дає вам право на 100% ваших зароблених пільг – немає штрафу або зменшення за віком. Це еталон, навколо якого була побудована система соціального забезпечення. У FRA тест на доходи зникає, тому ви можете заробляти будь-яку суму з роботи без зменшення ваших чеків соціального забезпечення. Багато людей орієнтуються на FRA, щоб уникнути зменшення ранньої подачі заявки і все ще почати отримувати пільги в середньому або пізньому віці 60 років. Це середній підхід: ви отримуєте вищу щомісячну пільгу, ніж у 62 роки, і вам не потрібно чекати до 70, щоб почати отримувати дохід. Для тих, хто хоче продовжити працювати до 66–67 років, а потім вийти на пенсію, подання заявки в FRA добре узгоджується. Ви також маєте повний набір варіантів подання заявки, доступних у FRA (наприклад, право на повні пільги для подружжя, якщо ви одружені, можливість подати заявку та призупинити в деяких випадках тощо, хоча правила змінилися в останні роки щодо деяких стратегій).
• Мінуси: Недоліком очікування до FRA є альтернативна вартість – ви відмовляєтеся від пільг у ранні 60-ті, які могли б отримати. Якщо ви виходите на пенсію до FRA і не подаєте заявку, ви будете витрачати інші заощадження в цей проміжок. Існує точка беззбитковості, про яку часто говорять: якщо ви затримуєте подання заявки, вам потрібно дожити достатньо довго, щоб вищі щомісячні пільги компенсували роки виплат, які ви пропустили. Якщо ваше здоров’я або тривалість життя сім’ї нижче середнього, очікування до 66–67 (або більше) може призвести до отримання меншої загальної тривалості пільг соціального забезпечення. Крім того, хоча FRA уникає зменшення, ви також втрачаєте збільшення, яке отримали б, чекаючи до 70 – отже, по суті, подання заявки в FRA є “нейтральним” вибором, але не максимальним щомісячним доходом. Підсумовуючи, порівняно з 62 роками ви отримуєте більше на місяць, але ви втратили кілька років виплат; порівняно з 70 роками ви отримуєте менше на місяць, але отримали кілька років виплат раніше. Це балансування.

Відстрочений вихід на пенсію (після FRA – наприклад, 70 років)

• Плюси: Очікування після вашого повного віку виходу на пенсію дає більшу щомісячну пільгу – завдяки кредитам відстроченого виходу на пенсію приблизно 8% на рік, ваш чек у 70 років може бути на 24–32% більше, ніж у FRA everycrsreport.com. Це суттєве збільшення, що забезпечує більшу фінансову безпеку в пізнішому віці. Вища пільга може бути особливо цінною, якщо ви доживете до 80 або 90 років, оскільки вона допомагає захистити від виснаження інших активів; це також означає вищу пільгу для пережившого подружжя, якщо ви помрете (оскільки переживше подружжя може успадкувати вашу пільгу). Відстрочення соціального забезпечення часто порівнюється з отриманням “гарантованого доходу” (8% річного збільшення, плюс COLAs зверху), який важко перевершити з іншими безпечними інвестиціями. Ще одна перевага: якщо ви все ще можете і хочете працювати до пізніх 60-х, ви можете відкласти отримання пільг, продовжувати заробляти дохід і, можливо, збільшити вашу майбутню пільгу, якщо ці роки є серед ваших 35 найвищих доходів (вищі доходи в пізні кар’єри можуть замінити роки з нижчими доходами у формулі пільг). У макроекономічному плані, більше людей, які працюють довше, підвищують економіку і можуть збільшити податкові надходження, що підтримують соціальне забезпечення pgpf.org.
• Мінуси: Основним недоліком є очікування довше без пільг – вам доведеться фінансувати свої 60-ті виключно з роботи або інших пенсійних заощаджень. Не всі можуть продовжувати працювати або дозволити собі затримку соціального забезпечення; проблеми зі здоров’ям або перспективи роботи можуть змусити вас діяти. Відстрочка до 70 років означає, що ви почнете отримувати пільги лише в пізні роки, і якщо ви помрете раніше, ніж очікувалося, ви можете отримати мало або жодного соціального забезпечення після десятиліть внесків. По суті, існує ризик тривалості життя при відстрочці – вам потрібно дожити достатньо довго, щоб вищі щомісячні виплати компенсували роки, які ви пропустили. Деяким людям просто не подобається ідея залишати гроші на столі протягом кількох років, навіть якщо це означає більшу виплату пізніше. Крім того, затримка після 65 вимагає окремого вирішення Medicare: навіть якщо ви чекаєте на соціальне забезпечення, вам слід зареєструватися в Medicare у 65, щоб уникнути штрафів ssa.gov. Тож існує певна складність у відстроченні соціального забезпечення до 70. Коротко кажучи, затримка дає найвищу щомісячну пільгу, але це ставка на ваше майбутнє здоров’я та фінанси.

Головний висновок: Отримання пільг у 62, 67 або 70 роках має свої плюси та мінуси. Раннє подання заявки може бути вигідним, якщо вам потрібен дохід раніше або є підстави вважати, що ви не досягнете похилого віку. Відстрочка максимізує вашу щомісячну пільгу і є вигідною, якщо ви очікуєте на довше життя або маєте інші ресурси, щоб підтримати вас. Подання заявки в FRA розподіляє різницю без зменшення або бонусу. Часто рекомендується враховувати такі фактори, як ваше здоров’я, зайнятість, інші заощадження та навіть сімейна історія. Деякі консультанти пропонують, наприклад, що якщо ви в доброму здоров’ї і можете дозволити собі почекати, затримайтеся якомога довше для більшої пільги; тоді як, якщо ви в поганому здоров’ї або безробітні з невеликими заощадженнями в 62 роки, отримання пільг рано може забезпечити необхідну підтримку. Універсальної відповіді немає – справа в прийнятті обґрунтованого вибору на основі ваших обставин. Повідомлення соціального забезпечення нагадує людям, що “існують переваги та недоліки отримання вашої пільги до досягнення повного віку виходу на пенсію – це особисте рішення” ssa.gov.

Останні та запропоновані зміни в політиці віку виходу на пенсію

Станом на 2025 рік жодні нові закони не змінили віки виходу на пенсію соціального забезпечення з моменту повного впровадження реформ 1983 року. Повний вік виходу на пенсію щойно досяг 67 для всіх, хто народився в 1960 році і пізніше (остання зміна FRA була для тих, хто досягне 66 років і 10 місяців у 2025 році, народжених у 1959 році cbsnews.com). Однак постійні занепокоєння щодо довгострокового фінансування соціального забезпечення викликали багато пропозицій щодо подальшого підвищення віку виходу на пенсію. Тут ми окреслюємо деякі останні ідеї та дебати:

• Підвищення повного віку виходу на пенсію до 68 або 70: Політики обговорювали плани поступового підвищення FRA понад 67. Наприклад, бюджетна пропозиція Республіканської дослідницької комісії на 2025 рік (план, підтриманий великою частиною республіканців у Палаті представників) закликала підвищити вік отримання повних пільг до 69 протягом наступного десятиліття americanprogress.org. Дехто навіть пропонував зрештою перейти до 70 як нового FRA. Зазвичай такі пропозиції поступово впроваджують зміни (наприклад, додаючи кілька місяців до FRA кожного року), щоб це вплинуло на майбутніх пенсіонерів поступово. Обґрунтування полягає в тому, що оскільки люди живуть довше, вони можуть працювати довше, а вищий FRA зменшить витрати соціального забезпечення (більше про це нижче). Важливо зазначити, що навіть якщо FRA зросте, працівники, ймовірно, все ще зможуть подавати заявку вже з 62 років – але штраф за ранній вихід на пенсію стане більшим, і менше людей чекатиме до вищого FRA, що призведе до загального зменшення пільг порівняно з чинним законодавством americanprogress.org. Насправді, підвищення FRA є фактично зменшенням пільг для всіх майбутніх пенсіонерів – якщо FRA стане 69, то особа, яка все ще виходить на пенсію в 67, буде виходити на пенсію “рано” відповідно до нових правил і отримає зменшену пільгу.
• Зміна найранішого віку елігібільності: Менше пропозицій прямо націлені на ранній вік виходу на пенсію 62, але деякі реформи це враховують. Один аргумент полягає в тому, що більша різниця між 62 роками та все вищим FRA може спонукати занадто багато людей отримувати значно зменшені пільги. Більш агресивна реформа може полягати в підвищенні мінімального віку подання заявки до 63 або 64 років. Це змусить працівників довше чекати на будь-які пільги, що заощаджує гроші, але може бути важко для тих, хто має погане здоров’я або працює на фізично вимогливих роботах. До цього часу підвищення віку ранньої елігібільності є суперечливим і не отримало такої ж підтримки, як підвищення FRA – частково тому, що це пропонує менше заощаджень і безпосередньо впливає на найбільш вразливих (тих, хто відчуває, що вони повинні подавати заявку в 62). Більшість поточних обговорень зосереджені на FRA, залишаючи вік 62 незмінним.
• Прив’язка до тривалості життя: Деякі аналітики політики пропонують механізм індексації – автоматичне прив’язування майбутніх підвищень віку виходу на пенсію до збільшення тривалості життя. Наприклад, законодавство може зобов’язати FRA поступово збільшуватися в міру зростання середньої тривалості життя, забезпечуючи, щоб система коригувалася з часом. Це було запропоновано різними комісіями (такими як Комісія Сімпсона-Боулза в 2010 році) та аналітичними центрами. Ідея полягає в тому, щоб зберегти приблизно таке ж співвідношення робочих років до років на пенсії, як і в минулому pgpf.org. Якщо тривалість життя несподівано зупиниться або зменшиться, індексація може призупинитися (отже, це гнучкий підхід). Жодного автоматичного індексу в законодавстві немає, але це залишається темою дебатів і може бути частиною комплексної реформи.
• Розширення кредитів відстроченого виходу на пенсію: Ще одна зміна, про яку говорять у деяких пропозиціях (наприклад, Центр двопартійної політики), полягає в тому, що якщо FRA буде підвищено далі, можливо, також підвищити вік, в якому зупиняються відстрочені кредити. Наразі DRC зупиняються на 70, але якщо FRA стане 69, можна було б дозволити кредити до 72 років паралельно ssa.gov. Це зберегло б стимул до відстрочки виходу на пенсію навіть з вищим FRA. Це визнає, що якщо від людей очікується, що вони працюватимуть довше, можливо, їм також слід дати можливість трохи довше відстрочити соціальне забезпечення для додаткових кредитів. Така зміна в основному вигідна тим, хто може працювати до 70 років.
• Останнє законодавство (або його відсутність): Варто зазначити, що жодні суттєві реформи соціального забезпечення не були прийняті в останні роки. Різні законопроекти були представлені, які відображають широкий спектр підходів. З одного боку, деякі законопроекти (такі як Закон про соціальне забезпечення 2100 року, підтриманий деякими демократами) пропонують розширити пільги або зберегти вік виходу на пенсію незмінним, замість цього вирішуючи проблему фінансування шляхом підвищення податків для високих заробітків. З іншого боку, деякі республіканські бюджетні плани пропонують підвищити вік виходу на пенсію та уповільнити зростання пільг, щоб зменшити витрати americanprogress.org. Досі жоден з підходів не отримав двопартійної згоди. Враховуючи популярність соціального забезпечення та політичний ризик змін, Конгрес був обережний у діях. Останнє підвищення віку виходу на пенсію (з 65 до 67) було ухвалено в 1983 році – понад 40 років тому – під тиском термінових фінансових обставин. Ми наближаємося до ще однієї фінансової кризи (вичерпання трастового фонду в 2030-х), саме тому ці пропозиції набирають популярності.

У підсумку, запропоновані зміни у віці виходу на пенсію активно обговорюються, але не реалізовані. Підвищення FRA до десь між 68 і 70 є поширеною рисою багатьох планів фінансування, часто в поєднанні з іншими заходами. Такі зміни будуть впроваджені поступово, щоб уникнути раптових впливів на тих, хто наближається до виходу на пенсію. Проте вони залишаються політично чутливими – опитування показують, що підвищення віку виходу на пенсію не користується популярністю серед американської публіки americanprogress.org. Будь-яка зміна вимагатиме, щоб Конгрес погодився на пакет реформ, що поки що було важко досягти. Наступні роки покажуть, чи стане вищий вік виходу на пенсію реальністю або залишиться лише пропозицією.

Соціальні та економічні наслідки зміни віку виходу на пенсію

Зміна віку виходу на пенсію – чи то підвищення повного віку виходу на пенсію, раннього віку, чи обох – має далекосяжні наслідки. Ці наслідки потребують ретельного розгляду:

Вплив на літніх працівників: Якщо повний вік виходу на пенсію буде підвищено далі (скажімо, до 69 або 70), багато американців можуть відчути необхідність працювати довше, ніж вони планували. Для тих, хто здоровий і має менш фізично вимогливі роботи, працювати до пізніх 60-х може бути можливим, потенційно навіть підвищуючи економіку, збільшуючи участь у робочій силі та продуктивність. Насправді, прихильники стверджують, що підвищення віку виходу на пенсію спонукатиме людей залишатися в робочій силі, збільшуючи економічний вихід і податкові надходження (одне дослідження виявило, що якщо всі працюватимуть лише на рік довше в середньому, додаткові податкові надходження можуть становити 28% дефіциту соціального забезпечення через 40 років) pgpf.org. Однак не всі працівники можуть однаково продовжувати свою кар’єру. Люди в фізично вимогливих професіях або ті, хто має проблеми зі здоров’ям, можуть зіткнутися з труднощами в продовженні роботи до 67 років, не кажучи вже про 70. Якщо вони не можуть продовжувати працювати, але вік виходу на пенсію для повних пільг вищий, вони можуть врешті-решт подати заявку рано з необхідності – отримуючи більше зменшення та потенційно стикаючись з фінансовими труднощами. Це підвищує занепокоєння щодо бідності в похилому віці: критики попереджають, що підвищення віку виходу на пенсію може залишити більше літніх людей з недостатнім доходом, особливо якщо їм доводиться отримувати зменшені пільги в 62 роки, оскільки вони не можуть працювати довше pgpf.org. Коротко кажучи, вищий вік виходу на пенсію може бути прийнятним для фахівців з білого комірця, які живуть довше, але це може зашкодити робітникам з синього комірця або тим, хто має погане здоров’я, які мають нижчу тривалість життя і мало вибору щодо виходу на пенсію раніше.

Соціальна справедливість та нерівність: Одне з ключових питань полягає в тому, що переваги в тривалості життя (і можливість працювати довше) не були розподілені порівну серед усіх американців. Працівники з низьким доходом, ті, хто має менше освіти, та расові меншини часто мають меншу тривалість життя та більше проблем зі здоров’ям, що означає, що вони можуть не насолоджуватися багатьма додатковими роками на пенсії, навіть якщо загальні середні показники зросли pgpf.org. Звіт Служби дослідження Конгресу зазначає, що люди з нижчим соціально-економічним статусом, як правило, мають нижчу загальну тривалість життя, і розрив між високими та низькими заробітками в термінах тривалості життя збільшився pgpf.org. Це означає, що підвищення віку виходу на пенсію може розглядатися як регресивне – воно непропорційно зменшує пільги для працівників з низьким доходом, які зазвичай сильно покладаються на соціальне забезпечення і не живуть так довго, щоб його отримати. Професіонали з високим доходом не лише живуть довше в середньому, але також часто можуть продовжувати працювати або мають інші активи, що пом’якшує удар від підвищення віку виходу на пенсію. Таким чином, деякі аналітики стверджують, що тягар підвищення віку ляже несправедливо на тих, хто найменше здатний його витримати, погіршуючи нерівність серед літніх людей pgpf.org. Наприклад, робітник з виснаженим тілом може не мати реалістичної можливості працювати до 70 років, тому він подає заявку в 62 роки і страждає від великого зменшення, тоді як здорова, багатша людина може почекати і отримати повні (або підвищені) пільги. Будь-яка реформа віку виходу на пенсію може вимагати супутніх заходів для захисту вразливих груп – ідеї включають спеціальні положення для тих, хто працює в фізично вимогливих кар’єрах або має нижчу тривалість життя, або зміцнення пільг для інвалідів для тих, хто просто не може продовжити свою кар’єру.

Трастовий фонд соціального забезпечення та фінанси: З точки зору програми підвищення віку виходу на пенсію є привабливим, оскільки економить гроші та подовжує фінансування. Зменшуючи пільги (або затримуючи, коли починаються пільги), трестовий фонд соціального забезпечення виплачує менше з часом. Заощадження можуть бути суттєвими. Бюджетне управління Конгресу оцінило, що одна пропозиція – підвищення FRA до 70 для тих, хто народився в 1978 році і пізніше – скоротить федеральні витрати на соціальне забезпечення приблизно на $122 мільярди протягом першого десятиліття pgpf.org. Комітет відповідального федерального бюджету оцінює, що підвищення FRA до 69 (а потім подальше індексування до тривалості життя) саме по собі закриє більше половини довгострокового фінансового дефіциту програми pgpf.org. По суті, такі зміни допомагають впоратися з наближенням дефіциту фінансування (в даний час комбіновані трастові фонди соціального забезпечення, як очікується, будуть вичерпані приблизно в 2034 році, після чого пільги автоматично скоротяться приблизно на 20–25%, якщо не буде реформ pgpf.org. Вищий вік виходу на пенсію зменшує необхідність різкого підвищення податків або інших скорочень пільг для вирішення дефіциту – він розподіляє тягар, трохи знижуючи пільги для всіх через коригування віку. З іншого боку, ті, хто проти підвищення віку, зазначають, що це форма зменшення пільг для всіх; вони виступають за закриття дефіциту шляхом збільшення доходів (наприклад, підвищення стелі податку на зарплату, щоб високі заробітки платили більше), а не за рахунок скорочення пільг для всіх. Це основна дискусія: фінансування проти адекватності. Прихильники стверджують, що підвищення віку зміцнює фінанси соціального забезпечення в еру довгого життя і може бути здійснено поступово, щоб пом’якшити вплив pgpf.org. Опоненти стверджують, що це підриває адекватність пільг для пенсіонерів і особливо шкодить тим, хто найбільше залежить від соціального забезпечення, потенційно збільшуючи рівень бідності серед літніх людей pgpf.org pgpf.org.

Ширші економічні наслідки: Для суспільства в цілому існують деякі ширші наслідки. Заохочення пізнішого виходу на пенсію може збільшити розмір робочої сили, потенційно підвищуючи ВВП, оскільки більше людей працює до своїх пізніх 60-х. Це також може зменшити тиск на пенсійні системи та плани пенсій для роботодавців, якщо люди виходять на пенсію пізніше. Однак є й зворотний бік: якщо літні працівники залишаються на своїх посадах довше, виникають питання про можливості для молодих працівників (хоча економісти часто вважають, що ринок праці не є нульовою сумою – залишаючись на роботі, літні працівники зазвичай не “вкрадають” робочі місця у молодих один за одним). Крім того, якщо вищий вік виходу на пенсію призводить до того, що більше літніх людей живуть на менших пільгах (через раннє подання заявки або неповні кар’єри), це може створити навантаження на інші соціальні мережі безпеки (такі як Medicaid, додатковий дохід для безробітних або служби підтримки) або зменшити споживчі витрати серед пенсіонерів. Також важливі витрати на охорону здоров’я – літні особи, які затримують вихід на пенсію, можуть зберігати медич