Думаєте, ви зможете вийти на пенсію в 65? Подумайте ще раз. Шокуюча правда про зміну віку виходу на пенсію в системі соціального забезпечення.

Історичний фон віку виходу на пенсію за соціальним забезпеченням

Соціальне забезпечення було створено в 1935 році під час Великої депресії як федеральна програма для забезпечення доходу для літніх американців. Спочатку повний вік виходу на пенсію (FRA) – вік, в якому працівники могли отримувати повні пільги соціального забезпечення – був встановлений на 65 років для всіх учасників ssa.gov. На початку, відносно небагато пенсіонерів жили багато років після 65, тому надання пільг, починаючи з цього віку, було фінансово доцільним. Насправді, у 1940 році середній американець, який досяг 65, очікував, що житиме лише близько 14 років, тоді як сьогодні ця цифра становить близько 21 року – драматичне збільшення тривалості життя на пенсії crfb.org. З часом політика соціального забезпечення еволюціонувала у відповідь на соціальні зміни, включаючи довші очікувані терміни життя та економічний тиск на програму.

Введення варіантів дострокового виходу на пенсію: У 1950-х і 60-х роках політики визнали, що деяким людям може знадобитися або хотіти вийти на пенсію до 65 років. Поправки до соціального забезпечення 1956 року дозволили жінкам подавати заяви на зменшені пенсійні пільги вже з 62 років, а закон 1961 року розширив цю можливість дострокового виходу на пенсію і на чоловіків ssa.gov. Однак пільги, отримані до 65 років, були постійно зменшені з урахуванням більш тривалого періоду, протягом якого вони будуть виплачуватися ssa.gov. Цей вік дострокового виходу на пенсію 62 роки (часто називається віком ранньої придатності) залишається найранішим моментом, коли більшість працівників можуть почати отримувати пільги соціального забезпечення. Завжди було зрозуміло, що: вийти на пенсію раніше і отримати більше років виплат, але кожен місячний чек менший.

Збільшення віку виходу на пенсію: Протягом десятиліть 65 залишався стандартним віком для отримання повних пільг. Але оскільки американці стали жити довше, а співвідношення працівників до пенсіонерів змінилося, зросла потреба в коригуванні правил програми. Значна зміна відбулася в 1983 році, коли Конгрес ухвалив комплексну реформу соціального забезпечення у відповідь на кризу фінансування. Серед багатьох змін ці реформи підвищили повний вік виходу на пенсію з 65 до 67, поступово вводячи зміни протягом кількох десятиліть everycrsreport.com. Відповідно до цього законодавства, FRA зростав маленькими кроками: з 65 до 66 (для тих, хто народився з 1943 по 1954 рік), і врешті-решт до 67 для тих, хто народився 1960 року або пізніше everycrsreport.com. Це підвищення було повністю введено в останні роки – працівники, народжені після 1959 року, тепер мають повний вік виходу на пенсію 67 відповідно до чинного законодавства cbo.gov. Важливо відзначити, що вік ранньої придатності 62 роки не був змінений законом 1983 року, але підвищення FRA фактично означає більші зменшення пільг для тих, хто все ще отримує пільги в 62 роки (оскільки різниця між 62 і FRA ширша).

Підсумовуючи, політика віку виходу на пенсію соціального забезпечення змінилася з віку 65 років, що підходить для всіх, у 20 столітті, до більш нюансованого підходу сьогодні. Достроковий вихід на пенсію в 62 роки став можливим (зменшені пільги) у 1950-х/60-х роках, а повний вік виходу на пенсію пізніше був перенесений на 67 років, щоб відобразити зростаючу тривалість життя та поліпшити фінансові перспективи системи. Ці історичні зміни заклали основу для того, як система працює зараз – і передбачають триваючі дебати про те, чи слід ще більше підвищити вік виходу на пенсію, оскільки американці продовжують жити довше.

Поточні правила віку виходу на пенсію соціального забезпечення

Сьогоднішні правила соціального забезпечення передбачають кілька ключових вікових етапів, які впливають на ваші пільги. Розуміння цих правил є важливим для планування, коли почати отримувати пільги:

• Достроковий вихід на пенсію (62 роки): 62 роки – це мінімальний вік для початку отримання пенсійних пільг. Якщо ви подасте заявку в 62 роки, ваша місячна пільга буде постійно зменшена за отримання пільг «раніше». Зменшення розраховується актуарно: приблизно 5% до 6⅔% на рік зменшення за кожен рік до вашого повного віку виходу на пенсію ssa.gov. Іншими словами, чим раніше ви подасте заявку, тим меншим буде ваш місячний чек – на все життя. Наприклад, якщо ваш FRA становить 67, ви отримаєте приблизно 30% менше на місяць, якщо почнете в 62 роки (отримуючи 70% від своїх повних пільг) everycrsreport.com cbo.gov. Достроковий вихід на пенсію означає більше місячних чеків загалом, але кожен чек менший.
• Повний вік виходу на пенсію (FRA): Це вік, в якому ви маєте право на 100% своїх зароблених пільг (також називається основною страховою сумою, або PIA). Як обговорювалося, FRA залежить від вашого року народження. Для всіх, хто народився 1960 року або пізніше, FRA становить 67. Ті, хто народився до 1960 року, мають FRA somewhere між 65 і 67 (див. таблицю нижче). Досягнення вашого FRA надає вам право на повну розрахункову пільгу без зменшень за віком. Це також позначає момент, коли тест на заробіток соціального забезпечення більше не застосовується (після FRA, якщо ви продовжуєте працювати, ваші пільги не утримуються, незалежно від того, скільки ви заробляєте). Більшість нинішніх пенсіонерів мають FRA 66 або 67 років, завдяки поступовому введенню закону 1983 року.
• Відкладений вихід на пенсію (68–70 років): Вам не потрібно подавати заявку у ваш FRA – ви можете почекати після досягнення повного віку виходу на пенсію, і соціальне забезпечення винагородить вас за затримку. За кожен місяць після вашого FRA, протягом якого ви відкладаєте пільги, ви заробляєте кредити за відкладений вихід на пенсію (DRC), які постійно збільшують вашу майбутню пільгу. Наразі кредит становить приблизно 0,67% на місяць ( 8% збільшення на рік) для тих, хто народився з 1943 року або пізніше everycrsreport.com. Це означає, що якщо ваш FRA становить 67 і ви чекаєте до 70 років, щоб почати отримувати пільги, ви отримаєте пільгу приблизно на 24% більше, ніж у 67 everycrsreport.com cbo.gov. Затримка після 70 не дає подальшого збільшення – вік 70 фактично є максимальним віком пільг (немає переваги в очікуванні після 70). Коротше кажучи, чим довше ви затримуєте (до 70), тим більша кожна місячна виплата – але ви отримаєте менше загальних виплат протягом вашого життя.

Щоб підсумувати ці правила: дострокове подання заявки фіксує меншу місячну пільгу, подання заявки у повному віці виходу на пенсію дає стандартну пільгу, а затримка після FRA збільшує вашу пільгу. Система розроблена так, щоб бути актуарно справедливою в середньому – зменшення та кредити спрямовані на вирівнювання виплат протягом життя для когось із середньою тривалістю життя, незалежно від того, чи отримують вони пільги раніше, вчасно чи пізно everycrsreport.com. Звичайно, індивідуальні результати залежать від того, як довго живе людина та особистих обставин.

Повний вік виходу на пенсію за роком народження (та вплив на пільги)

Таблиця нижче показує повний вік виходу на пенсію для соціального забезпечення за датою народження, а також вплив на місячні пільги, якщо їх отримати в найраніший вік 62 роки або затримати до 70 років. (Ці цифри припускають основну страхову суму в $1,000 у повному віці виходу на пенсію для ілюстрації.)

Примітки до таблиці: «Повний вік виходу на пенсію» – це вік для незменшених пільг. Сумми в доларах припускають місячну пільгу в $1,000 у повному віці виходу на пенсію; фактичні зменшення в 62 роки та збільшення в 70 базуються на формулах соціального забезпечення і є приблизними тут ssa.gov cbo.gov. (Для років народження 1937–1942, FRA зростав на 2 місяці на рік; кредити за відкладений вихід на пенсію (DRC) були нижчими в тих ранніх когортах, тому значення для віку 70 не показані.) Як ви можете бачити, якщо ваш FRA становить 67, отримання пільг в 62 роки дає лише 70% від ваших повних пільг (зменшення на 30%), тоді як очікування до 70 дає 124% від ваших пільг (збільшення на 24%). Для когось із FRA 66, вік 62 дає 75% і вік 70 дає 132% від повних пільг, і так далі. Це ілюструє значний вплив, який має ваш вік виходу на пенсію на ваші місячні доходи соціального забезпечення.

Як розраховуються пільги (заробіток і вік)

За лаштунками соціальне забезпечення розраховує вашу пільгу на основі вашої історії заробітків і потім коригує її в залежності від віку, в якому ви починаєте отримувати пільги. Ось спрощений погляд на процес:

• Заробітки за все життя -> Базова пільга: Пільги соціального забезпечення призначені для заміни частини ваших середніх заробітків за все життя. Агенція розглядає ваші найвищі 35 років заробітків (відкоригованих з урахуванням інфляції заробітної плати), обчислює середні індексовані місячні заробітки (AIME), а потім застосовує прогресивну формулу для визначення вашої основної страхової суми (PIA) – пільги, яку ви отримаєте у повному віці виходу на пенсію ssa.gov ssa.gov. По суті, чим більше ви заробили (до річного максимального оподатковуваного доходу) протягом вашого трудового життя, тим вища ваша PIA. Однак формула зважена на користь працівників з низьким доходом (вона заміщує вищий відсоток низьких доходів і менший відсоток високих доходів). Наприклад, у 2025 році формула застосовує відсотки до різних «поворотних точок» вашого AIME (таких як 90% від перших приблизно $1,200, 32% від наступної частини і 15% від решти), щоб отримати вашу базову пільгу ssa.gov. Ця базова сума є вашою повною пільгою у FRA.
• Коригування за віком виходу на пенсію: Після визначення вашої PIA вік, в якому ви подаєте заявку на пільги, коригує фактичну виплату, яку ви отримуєте. Подання заявки до вашого FRA призводить до постійного зменшення нижче вашої PIA, тоді як подання заявки після FRA призводить до постійного збільшення вище вашої PIA. Математика структурована так, що, приблизно, загальна вартість виплат за все життя є подібною, незалежно від того, коли ви подаєте заявку, якщо ви живете до середньої тривалості життя everycrsreport.com. Якщо ви подаєте заявку раніше, ви отримуєте більше менших чеків; якщо ви затримуєте, ви отримуєте менше, але більші чеки. Наприклад, припустимо, що на основі ваших заробітків ваша PIA (пільга у повному віці) становить $1,500 на місяць у 67. Якщо ви виберете почати в 62, зменшення на 30% зменшить це до приблизно $1,050. Навпаки, якщо ви почекаєте до 70, збільшення приблизно на 24% підвищить його до приблизно $1,860 everycrsreport.com. Ці коригування є актуарними – вони намагаються бути справедливими, хоча індивідуальні результати залежать від тривалості життя. Важливо відзначити, що коригування вартості життя (COLA) (річні збільшення інфляції пільг) застосовуються незалежно від того, коли ви подаєте заявку, і вони складаються на будь-яку базову пільгу, яку ви зафіксували. Таким чином, затримка не лише дає вищу базу, але й кожен COLA починається з цієї вищої суми.

Коротко кажучи, ваша історія заробітків визначає вашу базову пільгу, а ваш вік виходу на пенсію визначає відсоток цієї бази, яку ви насправді отримуєте. Важливо, щоб працівники розуміли обидві частини: максимізація ваших заробітків (і робота принаймні 35 років, щоб уникнути нулів у розрахунках) збільшить вашу PIA, а вибір, коли почати отримувати пільги, визначить частку (або кратність) цієї PIA, яку ви отримуєте щомісяця. Соціальне забезпечення надає онлайн-калькулятори для оцінки того, як ваша пільга змінюється з різними віком подання заявки та сценаріями заробітків ssa.gov ssa.gov.

Достроковий, повний або відкладений вихід на пенсію? Плюси та мінуси

Вирішення питання, коли почати отримувати соціальне забезпечення, є особистим вибором, який передбачає зважування плюсів та мінусів. Немає одного універсального «найкращого» віку – це залежить від вашої фінансової ситуації, здоров’я та пріоритетів. Нижче ми розглянемо переваги та недоліки отримання пільг у найраніший вік 62 роки, у повному віці виходу на пенсію (~66–67) або очікування до 70:

Достроковий вихід на пенсію (62 роки – до FRA)

• Плюси: Ви можете почати отримувати пільги раніше, що означає більше місячних виплат протягом вашого життя. Це може бути критично важливим, якщо вам потрібен дохід у ваші ранні 60-ті (наприклад, через втрату роботи, проблеми зі здоров’ям або просто бажання насолоджуватися пенсією, поки ви молодші). Ви матимете гнучкість, щоб припинити роботу раніше і використовувати соціальне забезпечення для доповнення вашого доходу. Якщо ваше здоров’я погане або тривалість життя викликає занепокоєння, дострокове подання заявки гарантує, що ви принаймні отримаєте деякі пільги якомога довше. Ще один момент: отримуючи пільги в 62 роки, ви потенційно зменшуєте фінансовий тягар на ваші особисті заощадження в перші роки пенсії.
• Мінуси: Ваша місячна пільга буде постійно зменшена на значну суму (на 25–30% менше, ніж у FRA, як показано вище ssa.gov). Це зменшення зберігається на все життя, що може бути шкідливим, якщо ви виявите, що живете до 80 або 90 років – ви можете пошкодувати про те, що зафіксували менший чек. Початок у 62 роки також активує ліміт на заробіток, якщо ви продовжуєте працювати: до досягнення FRA соціальне забезпечення утримуватиме деякі пільги, якщо ваш дохід від роботи перевищує річний поріг (хоча ці утримані суми пізніше зараховуються у вигляді вищої пільги після FRA) ssa.gov ssa.gov. Крім того, дострокове отримання пільг (особливо, якщо ви все ще працюєте) може означати сплату податків на частину ваших пільг залежно від вашого загального доходу. По суті, достроковий вихід на пенсію обмінює нижчий місячний дохід на триваліший період отримання. Вам потрібно врахувати, чи зможете ви жити з зменшеною пільгою, особливо пізніше в житті, коли інші заощадження можуть зменшитися.

Повний вік виходу на пенсію (66–67 років для більшості людей)

• Плюси: Подання заявки у ваш повний вік виходу на пенсію надає вам право на 100% ваших зароблених пільг – немає штрафу або зменшення за віком. Це орієнтир, навколо якого будувалося соціальне забезпечення. У FRA тест на заробіток зникає, тому ви можете заробляти будь-яку суму з роботи, не зменшуючи ваші чеки соціального забезпечення. Багато людей намагаються досягти FRA, щоб уникнути зменшення за раннім поданням заявки та все ще почати отримувати пільги в своїх середніх або пізніх 60-х. Це середній підхід: ви отримуєте вищу місячну пільгу, ніж отримали б у 62 роки, і вам не потрібно чекати до 70, щоб почати отримувати дохід. Для тих, хто хоче продовжувати працювати до приблизно 66–67 років, а потім вийти на пенсію, подання заявки у FRA добре узгоджується. Ви також маєте повний набір варіантів подання заявки, доступних у FRA (наприклад, право на повні пільги для подружжя, якщо ви одружені, можливість подати заявку та призупинити в деяких випадках тощо, хоча правила змінилися в останні роки щодо деяких стратегій).
• Мінуси: Недоліком очікування до FRA є втрата можливостей – ви відмовляєтеся від пільг у своїх ранніх 60-х, які могли б отримати. Якщо ви виходите на пенсію до FRA і не подаєте заявку, ви будете витрачати інші заощадження в цей проміжок часу. Є точка беззбитковості, про яку часто говорять: якщо ви затримуєте подання заявки, вам потрібно жити досить довго, щоб вищі місячні пільги компенсували роки виплат, які ви пропустили. Якщо ваше здоров’я або тривалість життя в родині нижча за середню, очікування до 66–67 (або більше) може призвести до отримання менших загальних пільг соціального забезпечення за все життя. Крім того, хоча FRA уникає зменшення, ви також втрачаєте збільшення, яке отримали б, чекаючи до 70 років – отже, по суті, подання заявки у FRA є «нейтральним» вибором, але не максимальним місячним доходом. Підсумовуючи, порівняно з 62 роками ви отримуєте більше на місяць, але ви втратили кілька років виплат; порівняно з 70 роками ви отримуєте менше на місяць, але ви отримали деякі роки виплат раніше. Це акт балансування.

Відкладений вихід на пенсію (після FRA – наприклад, 70 років)

• Плюси: Очікування після вашого повного віку виходу на пенсію дає більшу місячну пільгу – завдяки кредитам за відкладений вихід на пенсію приблизно 8% на рік, ваш чек у 70 років може бути на 24–32% вищим ніж у FRA everycrsreport.com. Це значне збільшення, яке забезпечує більшу фінансову безпеку в пізніші роки життя. Вища пільга може бути особливо цінною, якщо ви доживете до 80 або 90 років, оскільки вона допомагає захистити від виснаження інших активів; це також означає вищу пільгу для пережившого подружжя, якщо ви помрете (оскільки переживше подружжя може успадкувати вашу пільгу). Затримка соціального забезпечення часто порівнюється з отриманням «гарантованого доходу» (річне збільшення на 8%, плюс COLA зверху), що важко зрівняти з іншими безпечними інвестиціями. Ще один плюс: якщо ви все ще можете і хочете працювати до своїх пізніх 60-х, ви можете затримати отримання пільг, продовжувати заробляти дохід і, можливо, збільшити вашу майбутню пільгу, якщо ці роки є серед ваших 35 найкращих заробітків (вищі заробітки в пізній кар’єрі можуть замінити роки з нижчими заробітками у формулі пільг). У макроекономічному плані більше людей, які працюють довше, підвищує економіку і може збільшити доходи від податку на заробіток, які підтримують соціальне забезпечення pgpf.org.
• Мінуси: Основний недолік – це очікування довше без пільг – вам доведеться фінансувати свої 60-ті повністю з роботи або інших пенсійних заощаджень. Не всі можуть продовжувати працювати або дозволити собі затримку соціального забезпечення; проблеми зі здоров’ям або перспективи роботи можуть змусити вас діяти. Затримка до 70 років означає, що ви почнете отримувати пільги лише у пізні роки, і якщо ви помрете раніше, ніж очікували, ви можете отримати мало або зовсім не отримати соціального забезпечення після десятиліть сплати внесків. По суті, існує ризик тривалості життя при затримці – вам потрібно жити досить довго, щоб вищі місячні виплати компенсували роки чеків, які ви пропустили. Деяким людям просто не подобається ідея залишати гроші на столі на кілька років, навіть якщо це означає більшу виплату пізніше. Крім того, затримка після 65 років вимагає окремого обслуговування Medicare: навіть якщо ви чекаєте на соціальне забезпечення, вам слід зареєструватися в Medicare у 65, щоб уникнути штрафів ssa.gov. Тому існує певна складність у відкладенні соціального забезпечення до 70. Коротше кажучи, очікування дає найвищу місячну пільгу, але це ставка на ваше майбутнє здоров’я та фінанси.

Основний висновок: Отримання пільг у 62, 67 або 70 кожен має свої плюси та мінуси. Дострокове подання заявки може бути вигідним, якщо вам потрібен дохід раніше або є підстави вважати, що ви не досягнете похилого віку. Затримка максимізує вашу місячну пільгу і вигідна, якщо ви очікуєте тривалішого життя або маєте інші ресурси, щоб підтримати вас. Подання заявки у FRA розподіляє різницю без зменшення або бонусу. Часто рекомендується враховувати такі фактори, як ваше здоров’я, зайнятість, інші заощадження та навіть сімейна історія. Деякі консультанти, наприклад, пропонують, що якщо ви в доброму здоров’ї і можете дозволити собі почекати, затримуйте якомога довше для більшої пільги; тоді як якщо ви в поганому здоров’ї або безробітні з невеликими заощадженнями в 62 роки, дострокове отримання пільг може забезпечити необхідну підтримку. Універсальної відповіді немає – справа в прийнятті обґрунтованого вибору на основі ваших обставин. Соціальне забезпечення нагадує людям, що «існують переваги та недоліки отримання ваших пільг до досягнення повного віку виходу на пенсію – це особисте рішення» ssa.gov.

Останні та запропоновані зміни в політиці віку виходу на пенсію

Станом на 2025 рік жодні нові закони не змінили віки виходу на пенсію соціального забезпечення з моменту повного введення реформ 1983 року. Повний вік виходу на пенсію щойно досяг 67 для всіх, хто народився в 1960 році і пізніше (остання зміна FRA була для тих, хто виповнюється 66 років і 10 місяців у 2025 році, народжених у 1959 році cbsnews.com). Однак постійні занепокоєння щодо довгострокового фінансування соціального забезпечення викликали багато пропозицій щодо подальшого підвищення віку виходу на пенсію. Тут ми викладаємо деякі останні ідеї та дебати:

• Підвищення повного віку виходу на пенсію до 68 або 70: Політики висунули плани поступово підвищити FRA понад 67. Наприклад, бюджетна пропозиція Республіканської дослідницької комісії на 2025 рік (план, підтриманий великою частиною республіканців у Палаті представників) закликала підвищити вік отримання повних пільг до 69 протягом наступного десятиліття americanprogress.org. Деякі навіть пропонували в кінцевому підсумку перейти до 70 як нового FRA. Зазвичай такі пропозиції поступово вводять зміни (наприклад, додаючи кілька місяців до FRA кожного року), щоб це вплинуло на майбутніх пенсіонерів поступово. Обґрунтування полягає в тому, що оскільки люди живуть довше, вони можуть працювати довше, і вищий FRA зменшить витрати соціального забезпечення (більше про це нижче). Важливо зазначити, що навіть якщо FRA зросте, працівники, ймовірно, все ще зможуть подавати заявки з 62 років – але штраф за достроковий вихід на пенсію буде більшим, і менше людей чекатиме до вищого FRA, що призведе до загального зменшення пільг у порівнянні з чинним законодавством americanprogress.org. Насправді, підвищення FRA є фактично зменшенням пільг для всіх майбутніх пенсіонерів – якщо FRA стане 69, то хтось, хто все ще виходить на пенсію в 67, буде виходити на пенсію «раніше» відповідно до нових правил і отримає зменшену пільгу.
• Зміна найранішого віку придатності: Менше пропозицій прямо націлені на ранній вік виходу на пенсію 62 роки, але деякі реформи це розглядають. Один з аргументів полягає в тому, що більша різниця між 62 роками та все вищим FRA може заохотити занадто багато людей отримувати значно зменшені пільги. Більш агресивна реформа могла б полягати в підвищенні мінімального віку подання заявки до 63 або 64 років. Це змусило б працівників чекати довше на будь-які пільги, що економить гроші, але може бути важким для тих, хто має погане здоров’я або працює на фізично вимогливих роботах. На сьогоднішній день підвищення раннього віку придатності є суперечливим і не здобуло такої ж популярності, як підвищення FRA – частково тому, що воно пропонує менше заощаджень і безпосередньо впливає на найбільш уразливих (тих, хто відчуває, що повинен подати заявку в 62 роки). Більшість нинішніх обговорень зосереджені на FRA, залишаючи вік 62 роки на місці.
• Прив’язка до тривалості життя: Деякі аналітики політики пропонують механізм індексації – автоматичне прив’язування майбутніх підвищень віку виходу на пенсію до зростання тривалості життя. Наприклад, законодавство могло б зобов’язати FRA поступово підвищуватися в міру зростання середньої тривалості життя, забезпечуючи, щоб система підлаштовувалася з часом. Це було запропоновано різними комісіями (наприклад, Комісією Симпсона-Боулза в 2010 році) та аналітичними центрами. Ідея полягає в тому, щоб зберегти приблизно таке ж співвідношення робочих років до років на пенсії, як і в минулому pgpf.org. Якщо тривалість життя несподівано зупиниться або зменшиться, індексацію можна призупинити (отже, це гнучкий підхід). Жодна така автоматична індексація не є законом, але це залишається темою для дебатів і може бути частиною комплексної реформи.
• Розширення кредитів за відкладений вихід на пенсію: Ще одна зміна, яка обговорюється в деяких пропозиціях (наприклад, Центром двопартійної політики), полягає в тому, що якщо FRA буде підвищено далі, можливо, також збільшити вік, до якого зупиняються кредити. Наразі DRC зупиняються у 70, але якщо FRA стане 69, можна було б дозволити кредити до 72 років паралельно ssa.gov. Це зберегло б стимул затримувати вихід на пенсію навіть з вищим FRA. Це визнає, що якщо від людей очікується, що вони працюватимуть довше, можливо, їм також слід надати можливість затримати соціальне забезпечення ще трохи довше для додаткового кредиту. Така зміна здебільшого вигідна тим, хто може працювати до своїх 70-х.
• Останнє законодавство (або його відсутність): Варто зазначити, що жодні великі реформи соціального забезпечення не були ухвалені в останні роки. Були внесені різні законопроекти, що відображають широкий спектр підходів. З одного боку, деякі законопроекти (наприклад, Закон про соціальне забезпечення 2100, підтримуваний деякими демократами) пропонують розширити пільги або зберегти незмінним вік виходу на пенсію, замість цього вирішуючи питання фінансування шляхом підвищення податків для високих заробітків. З іншого боку, деякі бюджетні плани республіканців пропонують підвищити вік виходу на пенсію та сповільнити зростання пільг, щоб зменшити витрати americanprogress.org. Досі жоден з підходів не отримав двопартійної згоди. З огляду на популярність соціального забезпечення та політичний ризик змін, Конгрес був обережний у своїх діях. Останнє підвищення віку виходу на пенсію (з 65 до 67) було ухвалене в 1983 році – більше 40 років тому – під тиском фінансової необхідності. Ми наближаємося до ще одного фінансового тиску (вичерпання тресту в 2030-х), саме тому ці пропозиції набирають популярності.

У підсумку, запропоновані зміни до віку виходу на пенсію активно обговорюються, але не реалізуються. Підвищення FRA до десь між 68 і 70 є загальною рисою багатьох планів фінансування, часто в поєднанні з іншими заходами. Такі зміни будуть поступово вводитися, щоб уникнути раптового впливу на тих, хто наближається до виходу на пенсію. Тим не менш, вони залишаються політично чутливими – опитування показують, що підвищення віку виходу на пенсію непопулярне серед американської публіки americanprogress.org. Будь-яка зміна вимагатиме згоди Конгресу на пакет реформ, що поки що було важко досягти. Наступні роки покажуть, чи стане вищий вік виходу на пенсію реальністю чи залишиться лише пропозицією.

Соціальні та економічні наслідки зміни віку виходу на пенсію

Зміна віку виходу на пенсію – будь то підвищення повного віку виходу на пенсію, раннього віку або обох – має далекосяжні наслідки. Ці наслідки потребують ретельного розгляду:

Вплив на літніх працівників: Якщо повний вік виходу на пенсію буде підвищено ще більше (скажімо, до 69 або 70), багато американців можуть відчути необхідність працювати довше, ніж вони планували. Для тих, хто здоровий і має менш фізично вимогливі роботи, робота до своїх пізніх 60-х може бути реалістичною, потенційно навіть підвищуючи економіку шляхом збільшення участі в робочій силі та продуктивності. Насправді, прихильники стверджують, що вищий вік виходу на пенсію заохотить людей залишатися в робочій силі, збільшуючи економічний випуск і податкові надходження (одне дослідження виявило, що якщо б усі працювали на рік довше в середньому, додаткові податкові надходження могли б становити 28% дефіциту соціального забезпечення через 40 років) pgpf.org. Однак не всі працівники мають однакову можливість продовжувати свою кар’єру. Люди в фізично вимогливих професіях або ті, хто має проблеми зі здоров’ям, можуть мати труднощі з продовженням роботи до 67, не кажучи вже про 70. Якщо вони не можуть продовжити працювати, але вік виходу на пенсію для отримання повних пільг вищий, вони можуть виявитися змушеними подавати заявку раніше з необхідності – отримуючи більше зменшення і потенційно стикаючись з фінансовими труднощами. Це підвищує занепокоєння щодо бідності в літньому віці: критики попереджають, що підвищення віку виходу на пенсію може залишити більше пенсіонерів з недостатнім доходом, особливо якщо їм доведеться отримувати зменшені пільги в 62 роки, оскільки вони не можуть працювати довше pgpf.org. Коротше кажучи, вищий вік виходу на пенсію може бути прийнятним для професіоналів з білою комірцем, які живуть довше, але це може негативно вплинути на працівників з синіми комірцями або тих, хто має погане здоров’я, які мають нижчу тривалість життя і мало вибору щодо дострокового виходу на пенсію.

Соціальна справедливість та нерівність: Однією з ключових проблем є те, що зростання тривалості життя (та можливість працювати довше) не було рівномірно розподілене серед усіх американців. Працівники з низьким доходом, ті, хто має менше освіти, та расові меншини часто мають меншу тривалість життя та більше проблем зі здоров’ям, що означає, що вони можуть не насолоджуватися багатьма додатковими роками пенсії, навіть якщо загальні середні показники зросли pgpf.org. Звіт Конгресу США зазначив, що люди з нижчими соціально-економічними статусами, як правило, мають нижчу загальну тривалість життя, і різниця між високими та низькими заробітками в термінах тривалості життя збільшилася pgpf.org. Це означає, що підвищення віку виходу на пенсію може бути сприйнято як регресивне – воно непропорційно зменшує пільги для працівників з низьким доходом, які зазвичай значною мірою покладаються на соціальне забезпечення і не живуть так довго, щоб отримати його. Професіонали з високими доходами не лише живуть довше в середньому, але й часто можуть продовжувати працювати або мати інші активи, пом’якшуючи удар від підвищення віку виходу на пенсію. Отже, деякі аналітики стверджують, що тягар підвищення віку ляже несправедливо на тих, хто найменше здатний його витримати, посилюючи нерівність серед пенсіонерів pgpf.org. Наприклад, робітник з виснаженим тілом може не мати реалістичної можливості працювати до 70 років, тому він подає заявку в 62 роки і страждає від великого зменшення, тоді як здоровіша, заможніша людина може почекати і отримати повні (або підвищені) пільги. Будь-яка реформа віку виходу на пенсію може вимагати супутніх заходів для захисту вразливих груп – ідеї включають спеціальні положення для тих, хто працює на фізично вимогливих роботах або має нижчу тривалість життя, або посилення пільг для інвалідів для тих, хто просто не може продовжити свої трудові роки.

Трест фонду соціального забезпечення та фінанси: З точки зору програми, підвищення віку виходу на пенсію є привабливим, оскільки це економить гроші та подовжує фінансування. Зменшуючи пільги (або затримуючи, коли починаються пільги), Трест фонду соціального забезпечення виплачує менше з часом. Заощадження можуть бути значними. Бюджетне управління Конгресу оцінило, що одна пропозиція – підвищення FRA до 70 для тих, хто народився в 1978 році і пізніше – зменшить федеральні витрати на соціальне забезпечення приблизно на $122 мільярди протягом першого десятиліття pgpf.org. Комітет відповідального федерального бюджету оцінює, що підвищення FRA до 69 (а потім подальше індексування до тривалості життя) саме по собі закриє більше половини довгострокового фінансового дефіциту програми pgpf.org. По суті, такі зміни допомагають справитися з загрозливим дефіцитом фінансування (в даний час комбіновані трести соціального забезпечення, як очікується, будуть вичерпані близько 2034 року, після чого пільги автоматично зменшаться приблизно на 20–25% за відсутності реформ pgpf.org). Вищий вік виходу на пенсію зменшує необхідність різкого підвищення податків або інших зменшень пільг для виправлення дефіциту – він розподіляє тягар, трохи знижуючи пільги всіх через коригування віку. З іншого боку, ті, хто проти підвищення віку, зазначають, що це форма зменшення пільг для всіх; вони виступають за закриття дефіциту шляхом збільшення доходів (наприклад, підвищення стелі податку на заробіток, щоб високі заробітки платили більше), а не зменшення пільг для всіх. Це основна дискусія: фінансування проти адекватності. Прихильники кажуть, що підвищення віку зміцнює фінанси соціального забезпечення в епоху довшого життя і може бути здійснено поступово, щоб пом’якшити вплив pgpf.org. Противники кажуть, що це підриває адекватність пільг для пенсіонерів і особливо шкодить тим, хто найбільше залежить від соціального забезпечення, потенційно збільшуючи рівень бідності серед літніх людей pgpf.org pgpf.org.

Ширші економічні наслідки: Для суспільства в цілому існують деякі більш широкі наслідки. Заохочення пізнішого виходу на пенсію може збільшити розмір робочої сили, потенційно підвищуючи ВВП, оскільки більше людей працює до своїх пізніх 60-х. Це також може полегшити тиск на пенсійні системи та плани виходу на пенсію роботодавців, якщо люди виходять на пенсію пізніше. Однак є й зворотний бік: якщо літні працівники залишаються на своїх посадах довше, виникають питання щодо можливостей для молодих працівників (хоча економісти часто вважають, що ринок праці не є нульовою сумою – літні працівники, які залишаються працевлаштованими, зазвичай не «вкрадають» робочі місця в молодих один за одним). Крім того, якщо вищий вік виходу на пенсію призводить до того, що більше пенсіонерів живуть на менших пільгах (через дострокове подання заявки або неповні кар’єри), це може створити навантаження на інші соціальні мережі безпеки (такі як Medicaid, Додатковий дохід