Думаете, можете выйти на пенсию в 65? Подумайте еще раз. Ужасающая правда о меняющемся пенсионном возрасте социального обеспечения.

Исторический фон пенсионного возраста социального обеспечения

Социальное обеспечение было учреждено в 1935 году на фоне Великой депрессии как федеральная программа, предоставляющая доход для пожилых американцев. Изначально полный пенсионный возраст (FRA) – возраст, в котором работники могли получать полные льготы по социальному обеспечению – был установлен на уровне 65 лет для всех участников ssa.gov. В начале относительно немного пенсионеров доживали до 65, поэтому предоставление льгот с этого возраста было финансово целесообразным. Фактически, в 1940 году средний американец, достигший 65 лет, ожидал, что проживет только около 14 дополнительных лет, тогда как сегодня эта цифра составляет около 21 года – резкий рост продолжительности жизни на пенсии crfb.org. Со временем политика социального обеспечения эволюционировала в ответ на изменения в обществе, включая увеличение продолжительности жизни и экономическое давление на программу.

Введены варианты досрочного выхода на пенсию: В 1950-х и 60-х годах законодатели признали, что некоторым людям может понадобиться или захотеться выйти на пенсию до 65 лет. Поправки к социальному обеспечению 1956 года позволили женщинам претендовать на сокращенные пенсионные льготы уже с 62 лет, а закон 1961 года расширил эту возможность досрочной пенсии и на мужчин ssa.gov. Однако льготы, полученные до 65 лет, были постоянно уменьшены с учетом более длительного периода, в течение которого они будут выплачиваться ssa.gov. Этот пенсионный возраст 62 года (часто называемый возрастом ранней правоспособности) остается самой ранней точкой, в которой большинство работников могут начать получать пенсионные льготы по социальному обеспечению. Компромисс всегда был очевиден: выйти на пенсию раньше и получить больше лет выплат, но каждый месячный чек меньше.

Увеличение пенсионного возраста: На протяжении десятилетий 65 лет оставался стандартным возрастом для получения полных льгот. Но по мере того как американцы стали жить дольше и соотношение работников к пенсионерам изменилось, возникло давление на необходимость корректировки правил программы. Существенное изменение произошло в 1983 году, когда Конгресс принял комплексную реформу социального обеспечения в ответ на кризис финансирования. Среди множества изменений, эти реформы повысили полный пенсионный возраст с 65 до 67 лет, постепенно вводясь в течение нескольких десятилетий everycrsreport.com. В соответствии с этим законодательством, FRA увеличивался небольшими шагами: с 65 до 66 (для тех, кто родился с 1943 по 1954 год), и в конечном итоге до 67 для тех, кто родился 1960 году и позже everycrsreport.com. Это увеличение было полностью введено в последние годы – работники, родившиеся после 1959 года, теперь имеют полный пенсионный возраст 67 лет в соответствии с действующим законодательством cbo.gov. Примечательно, что возраст ранней правоспособности 62 года не был изменен законом 1983 года, но повышение FRA фактически означает большие сокращения льгот для тех, кто все еще получает льготы в 62 года (поскольку разрыв между 62 и FRA стал шире).

В общем, политика пенсионного возраста социального обеспечения изменилась от универсального возраста 65 лет в 20 веке к более нюансированному подходу сегодня. Досрочный выход на пенсию в 62 года стал возможностью (с сокращенными льготами) в 1950-х и 60-х годах, а полный пенсионный возраст был позже увеличен до 67 лет, чтобы отразить увеличение продолжительности жизни и улучшить финансовые перспективы системы. Эти исторические изменения подготовили почву для того, как система работает сейчас – и предвосхитили продолжающиеся дебаты о том, должен ли пенсионный возраст повышаться дальше, поскольку американцы продолжают жить дольше.

Текущие правила пенсионного возраста социального обеспечения

Современные правила социального обеспечения предоставляют несколько ключевых возрастных этапов, которые влияют на ваши льготы. Понимание этих правил имеет решающее значение для планирования, когда начинать получать льготы:

• Досрочный выход на пенсию (62 года): 62 года – это минимальный возраст для начала получения пенсионных льгот. Если вы подаете заявление в 62 года, ваша ежемесячная льгота будет постоянно уменьшена за досрочное получение льгот. Снижение рассчитывается актуарно: примерно 5% до 6⅔% в год снижения за каждый год до достижения полного пенсионного возраста ssa.gov. Другими словами, чем раньше вы подаете заявление, тем меньше ваш ежемесячный чек – на всю жизнь. Например, кто-то, чей FRA составляет 67 лет, получит примерно 30% меньше в месяц, если начнет в 62 года (получая 70% от своей полной льготы) everycrsreport.com cbo.gov. Досрочный выход на пенсию означает больше ежемесячных чеков в целом, но каждый чек меньше.
• Полный пенсионный возраст (FRA): Это возраст, в котором вы имеете право на 100% своей заработанной льготы (также называемой основной страховой суммой, или PIA). Как уже обсуждалось, FRA зависит от вашего года рождения. Для всех, кто родился в 1960 году или позже, FRA составляет 67. Те, кто родился до 1960 года, имеют FRA где-то между 65 и 67 (см. таблицу ниже). Достижение вашего FRA дает вам право на вашу полную рассчитанную льготу без сокращений по возрасту. Это также отмечает момент, когда тест на доходы социального обеспечения больше не применяется (после FRA, если вы продолжаете работать, ваши льготы не удерживаются, независимо от того, сколько вы зарабатываете). Большинство текущих пенсионеров имеют FRA 66 или 67 лет из-за поэтапного внедрения закона 1983 года.
• Отсроченный выход на пенсию (68–70 лет): Вы не обязаны подавать заявление в своем FRA – вы можете подождать до достижения полного пенсионного возраста, и социальное обеспечение вознаградит вас за задержку. За каждый месяц после вашего FRA, когда вы откладываете льготы, вы зарабатываете кредиты за отсроченный выход на пенсию (DRCs) которые постоянно увеличивают вашу будущую льготу. В настоящее время кредит составляет примерно 0,67% в месяц (увеличение на 8% в год) для тех, кто родился в 1943 году или позже everycrsreport.com. Это означает, что если ваш FRA составляет 67 лет и вы ждете до 70 лет для начала получения льгот, вы получите льготу примерно на 24% больше по сравнению с 67 everycrsreport.com cbo.gov. Задержка после 70 лет не дает дальнейшего увеличения – возраст 70 лет фактически является максимальным возрастом для получения льготы (нет преимущества в ожидании после 70). Вкратце, чем дольше вы откладываете (до 70), тем больше каждое ежемесячное платеж – но вы получите меньше общих выплат за свою жизнь.

Чтобы подвести итог этим правилам: досрочное получение фиксирует меньшую ежемесячную льготу, получение в полном пенсионном возрасте дает стандартную льготу, а задержка после FRA увеличивает вашу льготу. Система разработана так, чтобы быть актуарно справедливой в среднем – сокращения и кредиты направлены на выравнивание общих выплат за всю жизнь для человека со средней продолжительностью жизни, независимо от того, получает ли он льготы рано, вовремя или поздно everycrsreport.com. Конечно, индивидуальные результаты варьируются в зависимости от того, как долго человек живет и от личных обстоятельств.

Полный пенсионный возраст по году рождения (и влияние на льготы)

Таблица ниже показывает полный пенсионный возраст для социального обеспечения по дате рождения, а также влияние на ежемесячные льготы, если они получены в самом раннем возрасте 62 года или отложены до 70 лет. (Эти цифры предполагают основную страховую сумму в $1,000 при полном пенсионном возрасте для иллюстрации.)

Примечания к таблице: “Полный пенсионный возраст” – это возраст для непострадавших льгот. Суммы в долларах предполагают ежемесячную льготу в $1,000 при полном пенсионном возрасте; фактические сокращения в 62 года и увеличения в 70 лет основаны на формулах социального обеспечения и являются приблизительными здесь ssa.gov cbo.gov. (Для годов рождения 1937–1942, FRA увеличивался на 2 месяца в год; кредиты за отсроченный выход на пенсию (DRCs) были ниже у этих более ранних когорт, поэтому значения в 70 лет не указаны.) Как видно, если ваш FRA составляет 67, получение льгот в 62 года дает лишь 70% от вашей полной льготы (сокращение на 30%), тогда как ожидание до 70 лет дает 124% от вашей льготы (увеличение на 24%). Для кого-то с FRA 66 лет, возраст 62 дает 75%, а возраст 70 дает 132% от полной льготы и так далее. Это иллюстрирует значительное влияние, которое имеет ваш пенсионный возраст на ваш ежемесячный доход от социального обеспечения.

Как рассчитываются льготы (доходы и возраст)

За кулисами социальное обеспечение рассчитывает вашу льготу на основе вашей истории доходов и затем корректирует ее в зависимости от возраста, в котором вы начинаете получать льготы. Вот упрощенный взгляд на процесс:

• Пожизненные доходы -> Базовая льгота: Льготы социального обеспечения предназначены для замещения части ваших средних пожизненных доходов. Агентство рассматривает ваши самые высокие 35 лет доходов (с учетом инфляции заработной платы), вычисляет средние индексированные ежемесячные доходы (AIME), а затем применяет прогрессивную формулу для определения вашей основной страховой суммы (PIA) – льготы, которую вы получите при полном пенсионном возрасте ssa.gov ssa.gov. По сути, чем больше вы зарабатывали (до ежегодного налогооблагаемого максимума) на протяжении своей трудовой жизни, тем выше будет ваша PIA. Однако формула настроена так, чтобы отдавать предпочтение работникам с низким доходом (она заменяет более высокий процент низких доходов и меньший процент высоких доходов). Например, в 2025 году формула применяет проценты к различным «изгибам» вашей AIME (например, 90% от первых примерно $1,200, 32% от следующей части и 15% от остального), чтобы получить вашу базовую льготу ssa.gov. Эта базовая сумма является вашей полной льготой при FRA.
• Корректировки по пенсионному возрасту: Как только ваша PIA определена, возраст, в котором вы подаете заявление на льготы, будет корректировать фактическую выплату, которую вы получаете. Получение льгот до достижения вашего FRA приводит к постоянному сокращению ниже вашей PIA, в то время как получение после FRA приводит к постоянному увеличению выше вашей PIA. Математика структурирована так, что, примерно, общая стоимость пожизненных льгот схожа независимо от того, когда вы подаете заявление, если вы доживете до средней продолжительности жизни everycrsreport.com. Если вы подаете заявление рано, вы получаете больше меньших чеков; если вы задерживаете, вы получаете меньше, но большие чеки. Например, предположим, что на основе ваших доходов ваша PIA (льгота в полном возрасте) составляет $1,500 в месяц при 67. Если вы решите начать в 62 года, сокращение на 30% уменьшит это до примерно $1,050. Напротив, если вы подождете до 70, увеличение на ~24% повысит его до примерно $1,860 everycrsreport.com. Эти корректировки являются актуарными – они направлены на то, чтобы быть справедливыми, хотя индивидуальные результаты зависят от продолжительности жизни. Примечательно, что корректировки на основе стоимости жизни (COLAs) (ежегодные увеличения инфляции льгот) применяются независимо от того, когда вы подаете заявление, и они накапливаются на любую базовую льготу, которую вы зафиксировали. Таким образом, задержка не только дает более высокую базу, но и каждая COLA начинается с этой более высокой суммы.

Вкратце, ваша история доходов определяет вашу базовую льготу, а ваш пенсионный возраст определяет процент этой базы, который вы фактически получаете. Важно, чтобы работники понимали обе части: максимизация ваших доходов (и работа не менее 35 лет, чтобы избежать нулей в расчете) увеличит вашу PIA, а выбор времени начала получения льгот определит долю (или кратное) этой PIA, которую вы получаете каждый месяц. Социальное обеспечение предоставляет онлайн-калькуляторы для оценки того, как ваша льгота изменяется с различными возрастами подачи заявления и сценариями доходов ssa.gov ssa.gov.

Досрочный, полный или отсроченный выход на пенсию? Плюсы и минусы

Решение о том, когда начинать получать социальное обеспечение, является личным выбором, который включает в себя взвешивание плюсов и минусов. Нет универсального «лучшего» возраста – это зависит от вашей финансовой ситуации, здоровья и приоритетов. Ниже мы разбираем преимущества и недостатки получения льгот в самом раннем возрасте 62 года, в полном пенсионном возрасте (~66–67) или ожидания до 70:

Досрочный выход на пенсию (62 года – до FRA)

• Плюсы: Вы можете начать получать льготы раньше, что означает больше ежемесячных платежей на протяжении вашей жизни. Это может быть критически важным, если вам нужен доход в начале 60-х (например, из-за потери работы, проблем со здоровьем или просто желания наслаждаться пенсией, пока вы моложе). У вас будет гибкость прекратить работу раньше и использовать социальное обеспечение для дополнения вашего дохода. Если ваше здоровье плохое или продолжительность жизни вызывает беспокойство, досрочное получение гарантирует, что вы получите хотя бы какие-то льготы как можно дольше. Еще одно соображение: получая льготы в 62 года, вы потенциально снимаете часть финансового давления с ваших личных сбережений в первые годы пенсии.
• Минусы: Ваша ежемесячная льгота будет постоянно уменьшена на значительную сумму (на 25–30% меньше, чем в FRA, как показано выше ssa.gov). Это сокращение сохраняется на всю жизнь, что может быть вредно, если вы в конечном итоге доживете до 80 или 90 лет – вы можете пожалеть о том, что зафиксировали меньший чек. Начало в 62 года также вызывает лимит дохода в случае, если вы продолжаете работать: до достижения FRA социальное обеспечение будет удерживать часть льгот, если ваш рабочий доход превышает годовой порог (хотя эти удержанные суммы позже возвращаются в виде более высокой льготы после FRA) ssa.gov ssa.gov. Кроме того, досрочное получение льгот (особенно если вы все еще работаете) может означать уплату налогов на часть ваших льгот в зависимости от вашего общего дохода. По сути, досрочный выход на пенсию обменивает более низкий ежемесячный доход на более длительный период получения. Вам нужно учитывать, сможете ли вы жить с уменьшенной льготой, особенно позже в жизни, когда другие сбережения могут истощиться.

Полный пенсионный возраст (66–67 лет для большинства людей)

• Плюсы: Получение льгот в вашем полном пенсионном возрасте дает вам право на 100% вашей заработанной льготы – нет штрафа или сокращения по возрасту. Это эталон, вокруг которого строилось социальное обеспечение. В FRA тест на доходы исчезает, так что вы можете зарабатывать любую сумму на работе, не уменьшая свои чеки социального обеспечения. Многие люди нацелены на FRA, чтобы избежать сокращения за раннюю подачу и все равно начать получать льготы в своих середине или конце 60-х. Это средний подход: вы получаете более высокую ежемесячную льготу, чем в 62 года, и вам не нужно ждать до 70, чтобы начать получать доход. Для тех, кто хочет продолжать работать до 66–67 лет, а затем выйти на пенсию, получение в FRA хорошо согласуется. У вас также есть полный набор вариантов подачи заявления доступных в FRA (например, право на полные супружеские льготы, если вы в браке, возможность подать заявление и приостановить в некоторых случаях и т. д., хотя правила изменились в последние годы для некоторых стратегий).
• Минусы: Недостаток ожидания до FRA – это стоимость упущенной возможности – вы отказываетесь от льгот в своих ранних 60-х, которые могли бы получить. Если вы выйдете на пенсию до FRA и не подадите заявление, вы будете тратить другие сбережения в промежутке. Существует точка безубыточности, о которой часто говорят: если вы задержите получение, вам нужно дожить достаточно долго, чтобы более высокие ежемесячные льготы компенсировали годы пропущенных выплат. Если ваше здоровье или продолжительность жизни ниже среднего, ожидание до 66–67 (или позже) может привести к меньшему общему количеству льгот социального обеспечения за всю жизнь. Кроме того, хотя FRA избегает сокращения, вы также упускаете увеличение, которое вы получили бы, ожидая до 70 лет – так что по сути, получение в FRA является «нейтральным» выбором, но не максимальным ежемесячным пособием. В общем, по сравнению с 62 годами вы получаете больше в месяц, но вы упустили несколько лет выплат; по сравнению с 70 годами вы получаете меньше в месяц, но вы получили некоторые годы выплат раньше. Это балансировка.

Отсроченный выход на пенсию (после FRA – например, 70 лет)

• Плюсы: Ожидание после вашего полного пенсионного возраста дает большую ежемесячную льготу – благодаря кредитам за отсроченный выход на пенсию примерно 8% в год, ваш чек в 70 лет может быть на 24–32% выше по сравнению с FRA everycrsreport.com. Это значительное увеличение, обеспечивающее большую финансовую безопасность в более поздние годы жизни. Более высокая льгота может быть особенно ценна, если вы доживете до 80 или 90 лет, так как это помогает защитить от исчерпания других активов; это также означает более высокую льготу для выжившего супруга, если вы умрете (так как выживший супруг может унаследовать вашу сумму льготы). Задержка социального обеспечения часто сравнивается с получением «гарантированной доходности» (ежегодное увеличение на 8%, плюс COLAs сверху), которую трудно сопоставить с другими безопасными инвестициями. Еще один плюс: если вы все еще способны и готовы работать до конца 60-х, вы можете отложить получение льгот, продолжать зарабатывать доход и, возможно, увеличить свою будущую льготу если эти годы входят в ваши 35 лучших доходов (более высокие доходы в конце карьеры могут заменить годы с низким доходом в формуле льготы). В макроэкономическом плане больше людей, работающих дольше, увеличивает экономику и может увеличить доходы от налогов на заработную плату, которые поддерживают социальное обеспечение pgpf.org.
• Минусы: Основной недостаток ожидания дольше без льгот – вам придется полностью финансировать свои 60-е годы из работы или других пенсионных сбережений. Не все могут продолжать работать или позволить себе отложить социальное обеспечение; проблемы со здоровьем или перспективы трудоустройства могут заставить вас действовать. Задержка до 70 лет означает, что вы начнете получать льготы только в более поздние годы, и если вы умрете раньше, чем ожидали, вы можете получить мало или вообще не получить социального обеспечения после десятилетий уплаты взносов. По сути, существует риск продолжительности жизни при задержке – вам нужно дожить достаточно долго, чтобы более высокие ежемесячные выплаты компенсировали годы чеков, которые вы упустили. Некоторые люди просто не любят идею оставлять деньги на столе на несколько лет, даже если это означает более крупную выплату позже. Кроме того, задержка после 65 требует отдельного обращения с Medicare: даже если вы ждете социального обеспечения, вы должны зарегистрироваться в Medicare в 65 лет, чтобы избежать штрафов ssa.gov. Так что есть небольшая сложность в отсрочке социального обеспечения до 70 лет. Вкратце, ожидание дает наибольшую ежемесячную льготу, но это ставка на ваше будущее здоровье и финансы.

Итог: Получение льгот в 62, 67 или 70 лет имеет свои плюсы и минусы. Досрочное получение может быть полезным, если вам нужен доход раньше или есть основания полагать, что вы не доживете до пожилого возраста. Задержка максимизирует вашу ежемесячную льготу и является выгодной, если вы ожидаете более долгую жизнь или имеете другие ресурсы, чтобы поддержать вас.  Получение в FRA разделяет разницу без сокращения или бонуса. Часто рекомендуется учитывать такие факторы, как ваше здоровье, занятость, другие сбережения и даже семейная история. Некоторые консультанты, например, предлагают, что если вы в хорошем здоровье и можете себе позволить ждать, то откладывайте как можно дольше для большей льготы; в то время как если вы в плохом здоровье или безработный с небольшими сбережениями в 62 года, получение льгот ранее может обеспечить необходимую поддержку. Нет универсального ответа – это о принятии обоснованного решения на основе ваших обстоятельств. Сообщения самого социального обеспечения напоминают людям, что «существуют преимущества и недостатки получения вашей льготы до полного пенсионного возраста – это личное решение» ssa.gov.

Недавние и предложенные изменения в политике пенсионного возраста

На 2025 год никаких новых законов, изменяющих пенсионный возраст социального обеспечения, с тех пор как реформы 1983 года полностью вступили в силу, не было. Полный пенсионный возраст только что достиг 67 лет для всех, кто родился в 1960 году и позже (последний шаг увеличения FRA был для тех, кто достигнет 66 лет и 10 месяцев в 2025 году, родившихся в 1959 году cbsnews.com). Тем не менее, продолжающиеся опасения по поводу долгосрочного финансирования социального обеспечения вызвали множество предложений о дальнейшем повышении пенсионного возраста. Здесь мы описываем некоторые недавние идеи и дебаты:

• Повышение полного пенсионного возраста до 68 или 70 лет: Законодатели выдвинули планы по постепенному увеличению FRA за пределы 67. Например, бюджетное предложение Республиканского исследовательского комитета на 2025 год (план, поддержанный значительной частью республиканцев в Палате представителей) призвало повысить возраст получения полной льготы до 69 в течение следующего десятилетия americanprogress.org. Некоторые даже предложили в конечном итоге установить 70 как новый FRA. Обычно такие предложения будут постепенно вводить изменения (например, добавляя несколько месяцев к FRA каждый год), чтобы это постепенно влияло на будущих пенсионеров. Обоснование заключается в том, что по мере того как люди живут дольше, они могут работать дольше, и более высокий FRA снизит затраты социального обеспечения (подробнее об этом ниже). Важно отметить, что даже если FRA увеличится, работники все равно смогут подать заявление как минимум с 62 лет – но штраф за досрочный выход на пенсию будет больше, и меньше людей будут ждать до более высокого FRA, что приведет к общему сокращению льгот по сравнению с действующим законодательством americanprogress.org. Действительно, повышение FRA фактически является снижением льгот для всех будущих пенсионеров – если FRA станет 69, кто-то, кто все еще выйдет на пенсию в 67, будет выходить на пенсию «рано» по новым правилам и получит сокращенные льготы.
• Изменение возраста ранней правоспособности: Меньше предложений явно нацелены на возраст досрочного выхода на пенсию 62 года, но некоторые реформы это учитывают. Один аргумент заключается в том, что более широкий разрыв между 62 годами и все более высоким FRA может побудить слишком многих людей получать значительно сокращенные льготы. Более агрессивная реформа могла бы состоять в повышении минимального возраста подачи заявления до 63 или 64 лет. Это заставило бы работников ждать дольше для любых льгот, что экономит деньги, но может быть тяжело для тех, кто находится в плохом здоровье или в физически тяжелых профессиях. На сегодняшний день повышение возраста ранней правоспособности является спорным вопросом и не получило столько же поддержки, сколько повышение FRA – отчасти потому, что это предлагает меньше экономии и непосредственно затрагивает самых уязвимых (тех, кто чувствует, что они должны подать заявление в 62 года). Большинство текущих обсуждений сосредоточено на FRA, оставляя возраст 62 года на месте.
• Связывание с продолжительностью жизни: Некоторые аналитики политики предлагают механизм индексирования – автоматическое связывание будущих увеличений пенсионного возраста с увеличением продолжительности жизни. Например, законодательство могло бы предписывать, чтобы FRA постепенно увеличивался по мере роста средней продолжительности жизни, обеспечивая корректировку системы со временем. Это предлагалось различными комиссиями (например, Комиссией Симпсона-Боулза в 2010 году) и аналитическими центрами. Идея заключается в том, чтобы сохранить примерно такое же соотношение рабочих лет к пенсионным годам, как в прошлом pgpf.org. Если продолжительность жизни неожиданно остановится или снизится, индексирование может приостановиться (так что это гибкий подход). Ни один такой автоматический индекс не предусмотрен в законодательстве, но это остается предметом обсуждения и может стать частью комплексной реформы.
• Расширение кредитов за отсроченный выход на пенсию: Еще одно изменение, обсуждаемое в некоторых предложениях (например, Центром двухпартийной политики), заключается в том, что если FRA будет увеличен дальше, возможно, также повысить возраст, в котором прекращаются отсроченные кредиты. В настоящее время DRC прекращаются в 70 лет, но если FRA станет 69, можно было бы позволить кредиты до 72 лет параллельно ssa.gov. Это сохранило бы стимул для задержки выхода на пенсию даже при более высоком FRA. Это признает, что если от людей ожидается, что они будут работать дольше, возможно, им также следует предоставить возможность немного дольше отложить социальное обеспечение для получения дополнительных кредитов. Такое изменение в первую очередь принесло бы пользу тем, кто может работать до 70 лет.
• Недавнее законодательство (или его отсутствие): Стоит отметить, что в последние годы не было принято никаких крупных реформ социального обеспечения. Различные законопроекты были представлены, отражающие широкий спектр подходов. С одной стороны, некоторые законопроекты (например, Закон о социальном обеспечении 2100 года, поддерживаемый некоторыми демократами) предлагают расширить льготы или оставить пенсионный возраст без изменений, вместо этого решая проблему финансовой устойчивости путем повышения налогов на высокие доходы. С другой стороны, некоторые республиканские бюджетные проекты предлагают повысить пенсионный возраст и замедлить рост льгот, чтобы сократить затраты americanprogress.org. На данный момент ни один из подходов не получил двустороннего согласия. Учитывая популярность социального обеспечения и политический риск изменений, Конгресс колебался действовать. Последнее увеличение пенсионного возраста (с 65 до 67 лет) было принято в 1983 году – более 40 лет назад – под давлением финансовой необходимости. Мы приближаемся к еще одному финансовому кризису (истощение резервного фонда в 2030-х годах), и именно поэтому эти предложения привлекают внимание.

В общем, предлагаемые изменения в пенсионном возрасте активно обсуждаются, но не осуществлены. Повышение FRA до уровня между 68 и 70 годами является общей чертой многих планов по решению проблемы финансовой устойчивости, часто в сочетании с другими мерами. Такие изменения будут вводиться постепенно, чтобы избежать резкого воздействия на тех, кто приближается к выходу на пенсию. Тем не менее, они остаются политически чувствительными – опросы показывают, что повышение пенсионного возраста непопулярно среди американской общественности americanprogress.org. Любое изменение потребует согласия Конгресса по реформам, что на данный момент было трудно осуществить. Будущие годы покажут, станет ли более высокий пенсионный возраст реальностью или останется просто предложением.

Социальные и экономические последствия изменения пенсионного возраста

Изменение пенсионного возраста – будь то повышение полного пенсионного возраста, раннего возраста или обоих – имеет далеко идущие последствия. Эти последствия требуют тщательного рассмотрения:

Влияние на пожилых работников: Если полный пенсионный возраст будет повышен дальше (скажем, до 69 или 70), многие американцы могут почувствовать необходимость работать дольше чем планировалось. Для тех, кто здоров и имеет менее физически тяжелые работы, работа до конца 60-х может быть осуществимой, потенциально даже увеличивая экономику за счет повышения участия в рабочей силе и производительности. Фактически, сторонники утверждают, что более высокий пенсионный возраст побудит людей оставаться на рынке труда, увеличивая экономический выпуск и налоговые поступления (в одном исследовании было установлено, что если бы все работали всего на год дольше в среднем, дополнительные налоговые поступления могли бы составить 28% дефицита социального обеспечения через 40 лет) pgpf.org. Однако не все работники могут одинаково продлить свою карьеру. Люди в физически тяжелых профессиях или те, у кого есть проблемы со здоровьем, могут столкнуться с трудностями при продолжении работы до 67, не говоря уже о 70. Если они не могут продолжать работать, но пенсионный возраст для получения полных льгот выше, они могут оказаться вынужденными получать льготы досрочно – получая большее сокращение и потенциально сталкиваясь с финансовыми трудностями. Это вызывает опасения по поводу бедности в пожилом возрасте: критики предупреждают, что увеличение пенсионного возраста может оставить больше пожилых людей с недостаточным доходом, особенно если им придется получать сокращенные льготы в 62 года, потому что они не могут работать дольше pgpf.org. В общем, более высокий пенсионный возраст может быть приемлем для белых воротничков, которые живут дольше, но это может навредить рабочим синих воротничков или тем, кто находится в плохом здоровье, у которых низкая продолжительность жизни и мало выбора, когда выходить на пенсию.

Социальная справедливость и неравенство: Одним из ключевых вопросов является то, что приросты продолжительности жизни (и возможность работать дольше) не были равномерно распределены среди всех американцев. Работники с низким доходом, менее образованные и расовые меньшинства часто имеют короткую продолжительность жизни и больше проблем со здоровьем, что означает, что они могут не наслаждаться многими дополнительными годами пенсии, даже если общие средние показатели увеличились pgpf.org. В отчете Службы исследовательского комитета Конгресса отмечается, что люди с низким социоэкономическим статусом, как правило, имеют ниже общую продолжительность жизни, и разрыв между высокими и низкими доходами по продолжительности жизни увеличился pgpf.org. Это подразумевает, что повышение пенсионного возраста может рассматриваться как регрессивное – оно непропорционально сокращает льготы для работников с низким доходом, которые обычно сильно зависят от социального обеспечения и не живут так долго, чтобы получать его. Работники с высоким доходом не только в среднем живут дольше, но также могут продолжать работать или иметь другие активы, смягчающие удар от повышения пенсионного возраста. Таким образом, некоторые аналитики утверждают, что бремя повышения возраста будет ложиться несправедливо на тех, кто менее всего способен его вынести, усугубляя неравенство среди пожилых людей pgpf.org. Например, рабочий с изношенным телом может не иметь реальной возможности работать до 70 лет, поэтому он подает заявление в 62 года и терпит большое сокращение, в то время как более здоровый и состоятельный человек может подождать и получить полные (или увеличенные) льготы. Любая реформа пенсионного возраста может потребовать сопутствующих мер для защиты уязвимых групп – идеи включают специальные положения для тех, кто работает в физически тяжелых профессиях или имеет низкую продолжительность жизни, или увеличение льгот по инвалидности для тех, кто просто не может продлить свои трудовые годы.

Фонд социального обеспечения и финансы: С точки зрения программы повышение пенсионного возраста привлекательно, потому что это экономит деньги и продлевает финансовую устойчивость. Путем сокращения льгот (или задержки начала их получения) Фонд социального обеспечения выплачивает меньше с течением времени. Экономия может быть значительной. Бюджетное управление Конгресса оценило, что одно из предложений – повышение FRA до 70 лет для тех, кто родился в 1978 году и позже – сократит федеральные расходы на социальное обеспечение примерно на $122 миллиарда в течение первого десятилетия pgpf.org. Комитет по ответственной федеральной политике оценивает, что повышение FRA до 69 (а затем дальнейшее индексирование по продолжительности жизни) само по себе закроет более половины долгосрочного дефицита программы pgpf.org. По сути, такие изменения помогают справиться с надвигающимся дефицитом финансирования (в настоящее время комбинированные резервные фонды социального обеспечения, как ожидается, будут исчерпаны около 2034 года, в этот момент льготы автоматически сократятся примерно на 20–25% при отсутствии реформ pgpf.org. Более высокий пенсионный возраст снижает необходимость резкого повышения налогов или других сокращений льгот для исправления дефицита – он распределяет боль, немного снижая льготы всех через корректировку возраста. С другой стороны, противники повышения возраста отмечают, что это форма снижения льгот для всех; они выступают за закрытие дефицита путем увеличения доходов (например, повышения предела налога на заработную плату, чтобы высокие доходы платили больше), а не сокращения льгот для всех. Это основная дискуссия: финансовая устойчивость против адекватности. Сторонники говорят, что повышение возраста укрепляет финансы социального обеспечения в эпоху более долгих жизней и может быть осуществлено постепенно, чтобы смягчить влияние pgpf.org. Противники утверждают, что это подрывает адекватность льгот для пенсионеров и особенно вредит тем, кто больше всего зависит от социального обеспечения, потенциально увеличивая уровень бедности среди пожилых людей pgpf.org pgpf.org.

Широкие экономические эффекты: Для общества в целом существуют некоторые более широкие последствия. Поощрение более позднего выхода на пенсию может увеличить размер рабочей силы, потенциально увеличивая ВВП, поскольку больше людей работает до конца 60-х. Это также может облегчить давление на пенсионные системы и пенсионные планы работодателей, если люди выходят на пенсию позже. Однако есть обратная сторона: если пожилые работники остаются на своих должностях дольше, возникают вопросы о возможностях для молодых работников (хотя экономисты часто находят, что рынок труда не является игрой с нулевой суммой – пожилые работники, оставаясь на работе, обычно не «воруют» рабочие места у молодых на основе одного на одно). Кроме того, если более высокий пенсионный возраст приведет к тому, что больше пожилых людей будут жить на меньших льготах (из-за досрочного получения или неполных карьер), это может оказать давление на другие социальные сети безопасности (такие как Medicaid, дополнительный доход безопасности или услуги поддержки) или снизить потребительские расходы среди пенсионеров. Затраты на здравоохранение также играют роль – пожилые люди, откладывающие выход на пенсию, могут немного дольше сохранять медицинскую страховку от работодателя, но те, кто не может и заканчивают безработными до достижения права на Medicare, могут оказаться в сложной ситуации с покрытием. Эффекты цепной реакции сложны, но основное соотношение остается: финансовая устойчивость социального обеспечения против риска трудностей для некоторых пенсионеров.

В общем, повышение пенсионного возраста действительно улучшит финансы социального обеспечения и может поощрить более долгое участие в рабочей силе, но это вызывает законные социальные опасения по поводу справедливости и адекватности. Любое изменение, вероятно, потребует дополнительных политик (например, более сильного социального страхования для тех, кто не может работать дольше, или корректировок в формулах льгот для работников с низким доходом), чтобы компенсировать влияние на уязвимые группы. Решение включает в себя балансировку финансовой устойчивости программы с ее задачей предотвращения бедности в пожилом возрасте – баланс, который лежит в основе дебатов о реформе социального обеспечения.

Будущие перспективы и продолжающиеся дебаты

Смотря в будущее, обсуждение пенсионного возраста социального обеспечения является частью более широкого разговора о том, как укрепить программу для будущих поколений. Финансовые часы тикают: как уже упоминалось, ожидается, что резервы фонда иссякнут около 2034 года, что вызовет автоматическое сокращение льгот примерно на 23%, если Конгресс ничего не сделает pgpf.org. Никто в Конгрессе не хочет такого сценария, поэтому реформы неизбежны – вопрос в том, какая комбинация изменений будет принята. Это сделало пенсионный возраст горячей темой:

С одной стороны, многие финансовые эксперты и некоторые законодатели утверждают, что повышение пенсионного возраста является логичным шагом, учитывая, что средняя продолжительность жизни увеличилась и, вероятно, будет продолжать расти. Они утверждают, что социальное обеспечение изначально не было предназначено для поддержки 20-30 летних пенсий для всех, и корректировка возрастных порогов является разумным способом обеспечить устойчивость системы. Они часто предлагают сочетать повышение возраста с другими изменениями (такими как корректировки формулы льгот или увеличение доходов), чтобы распределить бремя. Индексирование пенсионного возраста по продолжительности жизни часто предлагается как способ деполитизировать процесс – по сути, автоматизируя постепенные увеличения, чтобы программа адаптировалась к демографическим реалиям pgpf.org. Сторонники также отмечают, что задержка выхода на пенсию может иметь общественные преимущества, и что постепенные изменения (например, добавление месяца или двух в год к FRA) дают людям и работодателям время для адаптации pgpf.org.

С другой стороны, оппозиция к повышению пенсионного возраста остается сильной. Адвокаты пенсионеров, профсоюзные группы и многие прогрессивные силы утверждают, что это фактически сокращение льгот, которое навредит средним американцам. Они подчеркивают различия в продолжительности жизни и тот факт, что социальное обеспечение уже не слишком щедро – средняя льгота заменяет всего около 40% доходов до выхода на пенсию для среднего работника. С этой точки зрения приоритетом должно быть увеличение доходов (например, повышение предела налога на заработную плату, чтобы высокие доходы вносили больше) или внесение других политических корректировок, а не просьба к людям работать дольше. Общественное мнение, как правило, склоняется к этой осторожности – опросы показывают, что американцы в подавляющем большинстве не одобряют предложения по повышению пенсионного возраста americanprogress.org. Политически это делает законодателей настороженными, поскольку любое намек на сокращение заработанных льгот может быть трудным для продажи избирателям.

Таким образом, дебаты о реформе социального обеспечения становятся вопросом о том, какой трудный выбор сделать: сократить льготы (путем повышения возрастов или других изменений в формуле) или увеличить налоги (или какую-то комбинацию). Некоторые двусторонние группы предложили сбалансированные пакеты – например, умеренное увеличение FRA плюс скромное повышение налога на заработную плату, среди других корректировок. Также обсуждаются креативные решения, такие как новые источники дохода или даже новые структуры льгот (одна из предложенных идей – это исключение по трудностям, которое позволяет определенным работникам все еще выходить на пенсию в 62 года с меньшим сокращением, если они соответствуют критериям, таким как физически тяжелая работа или низкий доход/продолжительность жизни – чтобы смягчить проблему неравенства crfb.org crfb.org). С другой стороны, есть предложения по снижению возраста правоспособности Medicare или даже раннего возраста социального обеспечения в некоторых планах «Medicare для всех», хотя это отдельные программы – это показывает, насколько могут быть различными видения.

Будущие перспективы: Учитывая разделенное правительство в 2025 году и чувствительность социального обеспечения, крупные изменения могут не произойти, пока крайний срок фонда не заставит действовать. Исторически реформы (как в 1983 году) происходили в последний момент с двусторонним компромиссом. Мы можем увидеть аналогичную ситуацию к началу 2030-х. Изменения пенсионного возраста вполне могут стать частью этого пакета, поскольку они имеют значительное финансовое влияние. Эксперты прогнозируют, что даже постепенное повышение FRA до 70 лет, хотя и полезно, само по себе не решит проблему дефицита – поэтому оно, вероятно, будет сочетаться с другими мерами pgpf.org pgpf.org. Тем временем, людям, приближающимся к выходу на пенсию, следует быть в курсе, но не паниковать: любое увеличение пенсионного возраста, вероятно, будет вводиться постепенно в течение многих лет и часто будет освобождать тех, кто близок к выходу на пенсию (чтобы избежать резкого изменения правил для людей в их 60-х).

В общественном дискурсе ожидайте, что статистика по продолжительности жизни будет использоваться обеими сторонами – одна сторона говорит: «мы живем дольше, поэтому нам нужно выходить на пенсию позже», а другая говорит: «не все живут дольше, особенно работники с низким доходом, поэтому не сокращайте их льготы». Обе точки зрения имеют свою правду.  Проблема для законодателей будет заключаться в разработке решения, которое сохраняло бы финансовую устойчивость социального обеспечения, не