क्या आप सोचते हैं कि आप 65 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं? फिर से सोचें। सामाजिक सुरक्षा की बदलती रिटायरमेंट उम्र के बारे में चौंकाने वाली सच्चाई।

16 मई 2025
Think You Can Retire at 65? Think Again. The Shocking Truth About Social Security’s Changing Retirement Age.

सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति आयु का ऐतिहासिक पृष्ठभूमि

सामाजिक सुरक्षा 1935 में महान मंदी के बीच एक संघीय कार्यक्रम के रूप में स्थापित की गई थी ताकि बुजुर्ग अमेरिकियों के लिए आय प्रदान की जा सके। मूल रूप से, पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (FRA) – वह आयु जिस पर श्रमिक पूर्ण सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त कर सकते थे – सभी प्रतिभागियों के लिए 65 वर्ष निर्धारित की गई थी ssa.gov। प्रारंभ में, अपेक्षाकृत कम सेवानिवृत्त लोग 65 के बाद कई वर्षों तक जीवित रहते थे, इसलिए उस आयु से लाभ प्रदान करना वित्तीय रूप से संभव था। वास्तव में, 1940 में 65 वर्ष की आयु प्राप्त करने वाले औसत अमेरिकी की अपेक्षा थी कि वह केवल लगभग 14 और वर्षों तक जीवित रहेगा, जबकि आज यह आंकड़ा लगभग 21 वर्ष है – सेवानिवृत्ति जीवनकाल में नाटकीय वृद्धि crfb.org। समय के साथ, सामाजिक सुरक्षा नीति सामाजिक परिवर्तनों के प्रति विकसित हुई, जिसमें लंबी जीवन प्रत्याशा और कार्यक्रम पर आर्थिक दबाव शामिल थे।

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति विकल्प पेश किए गए: 1950 और 60 के दशक में, नीति निर्माताओं ने पहचाना कि कुछ लोगों को 65 से पहले सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता हो सकती है या वे ऐसा करना चाह सकते हैं। 1956 के सामाजिक सुरक्षा संशोधनों ने महिलाओं को 62 वर्ष की आयु में ही कम सेवानिवृत्ति लाभ का दावा करने की अनुमति दी, और 1961 के कानून ने इस प्रारंभिक सेवानिवृत्ति विकल्प को पुरुषों के लिए भी बढ़ा दिया ssa.gov। हालाँकि, 65 वर्ष की आयु से पहले लिए गए लाभ को स्थायी रूप से कम किया गया था ताकि उन लंबी अवधि को ध्यान में रखा जा सके जिनके लिए उन्हें भुगतान किया जाएगा ssa.gov। यह प्रारंभिक सेवानिवृत्ति आयु 62 (जिसे अक्सर प्रारंभिक पात्रता आयु कहा जाता है) वह प्रारंभिक बिंदु है जिस पर अधिकांश श्रमिक सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ शुरू कर सकते हैं। समझौता हमेशा स्पष्ट रहा है: जल्दी सेवानिवृत्त हों और अधिक वर्षों के भुगतान प्राप्त करें, लेकिन प्रत्येक मासिक चेक छोटा होता है

सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाना: दशकों तक, 65 मानक पूर्ण लाभ आयु बनी रही। लेकिन जैसे-जैसे अमेरिकियों की उम्र बढ़ी और श्रमिक-सेवानिवृत्त अनुपात में बदलाव आया, कार्यक्रम के नियमों को समायोजित करने का दबाव बढ़ा। 1983 में एक बड़ा बदलाव आया, जब कांग्रेस ने एक व्यापक सामाजिक सुरक्षा सुधार को लागू किया जो एक वित्त पोषण संकट के जवाब में था। कई परिवर्तनों में, इन सुधारों ने पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु को 65 से 67 तक बढ़ा दिया, जो कुछ दशकों में क्रमिक रूप से लागू किया गया everycrsreport.com। उस कानून के तहत, FRA छोटे चरणों में बढ़ी: 65 से 66 (1943–1954 के बीच जन्मे लोगों के लिए), और अंततः 1960 या बाद में जन्मे लोगों के लिए 67 everycrsreport.com। यह वृद्धि हाल के वर्षों में पूर्ण रूप से लागू हो चुकी है – 1959 के बाद जन्मे श्रमिकों की पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु अब 67 वर्ष है cbo.gov। उल्लेखनीय है कि 1983 के कानून द्वारा 62 की प्रारंभिक पात्रता आयु बदली नहीं गई, लेकिन FRA को बढ़ाने का प्रभावी अर्थ यह है कि जो लोग अभी भी 62 पर लाभ लेते हैं उनके लिए लाभ में बड़े कटौती होती हैं (क्योंकि 62 और FRA के बीच का अंतर बड़ा है)।

संक्षेप में, सामाजिक सुरक्षा की सेवानिवृत्ति आयु नीति 20वीं सदी में एक आकार-फिट-सभी 65 वर्ष की आयु से आज की अधिक बारीक दृष्टिकोण में बदल गई है। 62 वर्ष की आयु में प्रारंभिक सेवानिवृत्ति एक विकल्प बन गई (कम लाभ के साथ) 1950/60 के दशक में, और पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु को बढ़ाकर 67 वर्ष कर दिया गया ताकि बढ़ती दीर्घकालिकता को दर्शाया जा सके और प्रणाली की वित्तीय दृष्टिकोण में सुधार किया जा सके। ये ऐतिहासिक परिवर्तन इस बात का आधार बनाते हैं कि प्रणाली अब कैसे काम करती है – और यह कि क्या सेवानिवृत्ति आयु आगे बढ़नी चाहिए, इस पर चल रही बहसों का पूर्वानुमान करते हैं।

सामाजिक सुरक्षा की वर्तमान सेवानिवृत्ति आयु नियम

आज के सामाजिक सुरक्षा नियम कई महत्वपूर्ण आयु मील का पत्थर प्रदान करते हैं जो आपके लाभ को प्रभावित करते हैं। लाभों को शुरू करने के लिए इन नियमों को समझना महत्वपूर्ण है:

  • प्रारंभिक सेवानिवृत्ति (आयु 62): 62 वर्ष सेवानिवृत्ति लाभ शुरू करने के लिए न्यूनतम आयु है। यदि आप 62 पर दावा करते हैं, तो आपका मासिक लाभ स्थायी रूप से कम किया जाएगा। कटौती का हिसाब एक्चुरियल रूप से लगाया जाता है: आपके पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से पहले प्रत्येक वर्ष के लिए लगभग 5% से 6⅔% की कटौती ssa.gov। दूसरे शब्दों में, आप जितनी जल्दी दावा करेंगे, आपका मासिक चेक उतना ही छोटा होगा – जीवनभर के लिए। उदाहरण के लिए, जिनका FRA 67 है, वे 62 पर शुरू करने पर लगभग 30% कम प्रति माह प्राप्त करेंगे (अपने पूर्ण लाभ का 70% प्राप्त करते हुए) everycrsreport.com cbo.gov। प्रारंभिक सेवानिवृत्ति का अर्थ है कुल मिलाकर अधिक मासिक चेक, लेकिन प्रत्येक चेक छोटा होता है।
  • पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (FRA): यह वह आयु है जिस पर आप 100% अपने अर्जित लाभ (जिसे आपकी प्राथमिक बीमा राशि या PIA भी कहा जाता है) के लिए पात्र होते हैं। जैसा कि चर्चा की गई है, FRA आपकी जन्म वर्ष पर निर्भर करता है। किसी भी व्यक्ति के लिए जो 1960 या बाद में जन्मा है, FRA 67 है। 1960 से पहले जन्मे लोगों का FRA 65 से 67 के बीच कहीं है (नीचे तालिका देखें)। अपने FRA तक पहुँचने पर आपको आपकी पूर्ण गणना की गई लाभ का हकदार बनाता है जिसमें उम्र के लिए कोई कटौती नहीं होती। यह वह बिंदु भी है जिस पर सामाजिक सुरक्षा आय परीक्षण लागू नहीं होता (FRA के बाद, यदि आप काम करना जारी रखते हैं तो आपके लाभ नहीं रोके जाते चाहे आप कितना भी कमाएं)। वर्तमान में अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों का FRA 66 या 67 है, 1983 के कानून के चरण में आने के कारण।
  • विलंबित सेवानिवृत्ति (आयु 68–70): आपको अपने FRA पर दावा करने की आवश्यकता नहीं है – आप पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु के बाद इंतजार कर सकते हैं, और सामाजिक सुरक्षा आपको विलंब करने के लिए पुरस्कृत करती है। FRA के बाद हर महीने जो आप लाभों को स्थगित करते हैं, आप विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट (DRCs) अर्जित करते हैं जो आपके अंततः बढ़ाते हैं आपके लाभ को। वर्तमान में, क्रेडिट लगभग 0.67% प्रति माह है (एक 8% वार्षिक वृद्धि) 1943 या बाद में जन्मे लोगों के लिए everycrsreport.com। इसका मतलब है कि यदि आपका FRA 67 है और आप लाभ शुरू करने के लिए 70 वर्ष तक इंतजार करते हैं, तो आप 67 पर मिलने वाले लाभ से लगभग 24% अधिक प्राप्त करेंगे everycrsreport.com cbo.gov। 70 के बाद और विलंब करने पर कोई और वृद्धि नहीं होती – आयु 70 प्रभावी रूप से अधिकतम लाभ आयु है (70 से अधिक इंतजार करने का कोई लाभ नहीं है)। संक्षेप में, आप जितना अधिक विलंब करते हैं (70 तक), प्रत्येक मासिक भुगतान उतना ही बड़ा होता है – लेकिन आपके जीवनकाल में कुल भुगतान कम होते हैं।

इन नियमों का सारांश: जल्दी दावा करना एक छोटे मासिक लाभ को लॉक करता है, पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु पर दावा करने से मानक लाभ मिलता है, और FRA के बाद विलंब करने से आपके लाभ में वृद्धि होती है। प्रणाली को औसतन एक्चुरियल रूप से निष्पक्ष बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है – कटौती और क्रेडिट का उद्देश्य औसत जीवन प्रत्याशा वाले किसी व्यक्ति के लिए जीवनकाल के भुगतान को समान बनाना है, चाहे वे लाभ जल्दी, समय पर या देर से लें everycrsreport.com। बेशक, व्यक्तिगत परिणाम इस बात पर निर्भर करते हैं कि कोई कितनी देर तक जीवित रहता है और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ।

जन्म वर्ष के अनुसार पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (और लाभ प्रभाव)

नीचे दी गई तालिका में जन्म तिथि के अनुसार सामाजिक सुरक्षा के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु, साथ ही यदि इसे सबसे पहले 62 वर्ष की आयु में लिया जाता है या 70 वर्ष की आयु में विलंबित किया जाता है, तो मासिक लाभ पर प्रभाव दिखाया गया है। (ये आंकड़े पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु पर $1,000 की प्राथमिक बीमा राशि को चित्रण के लिए मानते हैं।)

जन्म वर्षपूर्ण सेवानिवृत्ति आयु62 पर मासिक लाभ (अनुमानित)70 पर मासिक लाभ (अनुमानित)
1937 या पहले65$800 (20% कटौती)N/A (DRC भिन्न)
1938–194265 + [2–10] माह (क्रमिक)~$790 – $733 (20–27% कटौती)N/A (DRC भिन्न)
1943–195466$750 (25% कटौती)$1,320 (32% वृद्धि)
195566 + 2 महीने$741 (25.8% कटौती)$1,307 (30.7% वृद्धि)
195666 + 4 महीने$733 (26.7% कटौती)$1,293 (29.3% वृद्धि)
195766 + 6 महीने$725 (27.5% कटौती)$1,280 (28.0% वृद्धि)
195866 + 8 महीने$716 (28.3% कटौती)$1,267 (26.7% वृद्धि)
195966 + 10 महीने$708 (29.2% कटौती)$1,253 (25.3% वृद्धि)
1960 या बाद में67$700 (30% कटौती)$1,240 (24% वृद्धि)

तालिका नोट्स: “पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु” वह आयु है जब बिना कटौती के लाभ मिलते हैं। डॉलर की राशियाँ पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु पर $1,000 मासिक लाभ मानती हैं; 62 पर वास्तविक कटौती और 70 पर वृद्धि सामाजिक सुरक्षा के सूत्रों पर आधारित हैं और यहाँ अनुमानित हैं ssa.gov cbo.gov। (1937–1942 के जन्म वर्ष के लिए, FRA प्रति वर्ष 2 महीने बढ़ी; उन पहले के समूहों में विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट (DRCs) कम थे, इसलिए 70 के मूल्य नहीं दिखाए गए हैं।) जैसा कि आप देख सकते हैं, यदि आपका FRA 67 है, तो 62 पर लाभ लेने से आपको केवल अपने पूर्ण लाभ का 70% मिलेगा (30% की कटौती), जबकि 70 तक इंतजार करने पर आपको 124% अपने लाभ का (24% की वृद्धि) मिलेगी। 66 के FRA वाले किसी व्यक्ति के लिए, आयु 62 पर 75% और आयु 70 पर 132% पूर्ण लाभ मिलते हैं, और इसी तरह। यह आपके सेवानिवृत्ति आयु का आपके मासिक सामाजिक सुरक्षा आय पर महत्वपूर्ण प्रभाव को दर्शाता है।

लाभ कैसे गणना किए जाते हैं (आय और आयु)

पर्दे के पीछे, सामाजिक सुरक्षा आपके लाभ की गणना आपकी आय इतिहास के आधार पर करती है और फिर इसे उस आयु के आधार पर समायोजित करती है जिस पर आप लाभ शुरू करते हैं। यहाँ प्रक्रिया का एक सरल रूप है:

  • जीवनकाल की आय -> आधार लाभ: सामाजिक सुरक्षा लाभ को आपके औसत जीवनकाल की आय का एक भाग बदलने के लिए डिज़ाइन किया गया है। एजेंसी आपकी सबसे उच्च 35 वर्षों की आय (वेतन मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) देखती है, एक औसत अनुक्रमित मासिक आय (AIME) की गणना करती है, और फिर आपकी प्राथमिक बीमा राशि (PIA) निर्धारित करने के लिए एक प्रगतिशील सूत्र लागू करती है – वह लाभ जो आपको पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु पर मिलेगा ssa.gov ssa.gov। वास्तव में, जितनी अधिक आप अर्जित करते हैं (वार्षिक कर योग्य अधिकतम तक), आपकी PIA उतनी ही अधिक होती है। हालाँकि, सूत्र को निम्न-आय वाले श्रमिकों को प्राथमिकता देने के लिए भारित किया गया है (यह निम्न आय का उच्च प्रतिशत और उच्च आय का छोटा प्रतिशत बदलता है)। उदाहरण के लिए, 2025 में सूत्र आपके AIME के विभिन्न “बेंड पॉइंट्स” पर प्रतिशत लागू करता है (जैसे पहले लगभग $1,200 का 90%, अगले भाग का 32%, और बाकी का 15%) ताकि आपके आधार लाभ तक पहुँच सकें ssa.gov। यह आधार राशि आपकी FRA पर पूर्ण लाभ है।
  • सेवानिवृत्ति आयु के लिए समायोजन: एक बार जब आपकी PIA निर्धारित हो जाती है, तो जिस आयु पर आप लाभ का दावा करते हैं, वह आपके द्वारा प्राप्त वास्तविक भुगतान को समायोजित करेगा। अपने FRA से पहले दावा करना आपके PIA से नीचे स्थायी रूप से कटौती का परिणाम देता है, जबकि FRA के बाद दावा करना आपके PIA से ऊपर स्थायी रूप से वृद्धि का परिणाम देता है। गणित इस तरह से संरचित है कि, लगभग, जीवनकाल के लाभों का कुल मूल्य समान होता है चाहे आप कब दावा करते हैं, यदि आप औसत जीवन प्रत्याशा तक जीवित रहते हैं everycrsreport.com। यदि आप जल्दी दावा करते हैं, तो आपको अधिक छोटे चेक मिलते हैं; यदि आप विलंब करते हैं, तो आपको कम लेकिन बड़े चेक मिलते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपकी आय के आधार पर आपकी PIA (पूर्ण आयु लाभ) 67 पर $1,500 प्रति माह है। यदि आप 62 पर शुरू करने का निर्णय लेते हैं, तो 30% की कटौती इसे लगभग $1,050 तक कम कर देगी। इसके विपरीत, यदि आप 70 तक इंतजार करते हैं, तो लगभग 24% की वृद्धि इसे लगभग $1,860 तक बढ़ा देगी everycrsreport.com। ये समायोजन एक्चुरियल हैं – उनका उद्देश्य निष्पक्ष होना है, हालांकि व्यक्तिगत परिणाम जीवनकाल पर निर्भर करते हैं। उल्लेखनीय है कि जीवन यापन की लागत में समायोजन (COLAs) (वार्षिक लाभ मुद्रास्फीति वृद्धि) इस बात की परवाह किए बिना लागू होती हैं कि आप कब दावा करते हैं, और वे जिस भी आधार लाभ को आपने लॉक किया है, उस पर संकुचित होती हैं। इसलिए विलंब न केवल एक उच्च आधार देता है, बल्कि प्रत्येक COLA उस उच्च राशि से शुरू होती है।

संक्षेप में, आपका आय रिकॉर्ड आपके आधार लाभ को निर्धारित करता है, और आपकी सेवानिवृत्ति आयु उस आधार का प्रतिशत निर्धारित करती है जो आप वास्तव में प्राप्त करते हैं। श्रमिकों के लिए दोनों टुकड़ों को समझना महत्वपूर्ण है: अपनी आय को अधिकतम करना (और गणना में शून्य से बचने के लिए कम से कम 35 वर्ष काम करना) आपकी PIA को बढ़ाएगा, और लाभ शुरू करने का समय चुनना उस PIA का वह अंश (या गुणांक) निर्धारित करेगा जो आपको प्रत्येक माह मिलता है। सामाजिक सुरक्षा विभिन्न दावा करने की आयु और आय परिदृश्यों के साथ आपके लाभ में बदलाव का अनुमान लगाने के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर प्रदान करती है ssa.gov ssa.gov

जल्दी, पूर्ण, या विलंबित सेवानिवृत्ति? फायदे और नुकसान

सामाजिक सुरक्षा शुरू करने का निर्णय एक व्यक्तिगत विकल्प है जिसमें फायदे और नुकसान का मूल्यांकन करना शामिल है। इसमें कोई एक आकार-फिट-सबसे “सर्वश्रेष्ठ” आयु नहीं है – यह आपकी वित्तीय स्थिति, स्वास्थ्य और प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है। नीचे हम सबसे पहले 62 वर्ष की आयु में, पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (~66–67), या 70 तक इंतजार करने के लाभ और हानियों को तोड़ते हैं:

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति (आयु 62 – FRA से पहले)

  • फायदे: आप लाभ जल्दी प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं, जिसका अर्थ है आपके जीवनकाल में अधिक मासिक भुगतान। यदि आपको अपने प्रारंभिक 60 के दशक में आय की आवश्यकता है (उदाहरण के लिए, नौकरी खोने, स्वास्थ्य समस्याओं, या बस युवा रहते हुए सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के कारण), तो यह महत्वपूर्ण हो सकता है। आपके पास जल्दी काम करना छोड़ने की लचीलापन होगी और अपनी आय को पूरक करने के लिए सामाजिक सुरक्षा का उपयोग कर सकेंगे। यदि आपका स्वास्थ्य खराब है या दीर्घकालिकता चिंता का विषय है, तो जल्दी दावा करना सुनिश्चित करता है कि आप कम से कम कुछ लाभ प्राप्त करें जितना संभव हो सके। एक और विचार: 62 पर लाभ लेकर, आप सेवानिवृत्ति के पहले वर्षों में अपनी व्यक्तिगत बचत पर कुछ वित्तीय दबाव को कम कर सकते हैं।
  • नुकसान: आपका मासिक लाभ स्थायी रूप से कम किया जाएगा (FRA पर की तुलना में 25–30% कम, जैसा कि ऊपर दिखाया गया है ssa.gov)। यह कटौती जीवनभर बनी रहती है, जो आपके 80 या 90 के दशक में जीवित रहने की स्थिति में हानिकारक हो सकती है – आप एक छोटे चेक को लॉक करने के लिए पछताएंगे। 62 पर शुरू करने से आय सीमा सक्रिय होती है यदि आप काम करना जारी रखते हैं: जब तक आप FRA तक नहीं पहुँचते, सामाजिक सुरक्षा कुछ लाभों को रोक देगी यदि आपकी कार्य आय वार्षिक सीमा से अधिक है (हालांकि ये रोके गए धन राशि बाद में FRA के बाद एक उच्च लाभ के रूप में वापस मिलते हैं) ssa.gov ssa.gov। इसके अतिरिक्त, जल्दी लाभ लेना (विशेषकर यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं) का अर्थ है कि आप अपनी कुल आय के आधार पर अपने लाभ के एक भाग पर करों का भुगतान कर सकते हैं। वास्तव में, जल्दी सेवानिवृत्ति एक छोटे मासिक आय के लिए लंबी अवधि के लिए प्राप्त करने का व्यापार करती है। आपको यह विचार करना होगा कि क्या आप कम किए गए लाभ के साथ जी सकते हैं, विशेष रूप से जीवन के बाद के चरण में जब अन्य बचत कम हो सकती हैं।

पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (ज्यादातर लोगों के लिए आयु 66–67)

  • फायदे: अपने पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु पर दावा करना आपको 100% अपने अर्जित लाभ का हकदार बनाता है – इसके लिए कोई दंड या कटौती नहीं होती। यह वह मानक है जिस पर सामाजिक सुरक्षा आधारित है। FRA पर, आय परीक्षण समाप्त हो जाता है, इसलिए आप अपने सामाजिक सुरक्षा चेक को कम किए बिना किसी भी राशि को काम से कमा सकते हैं। कई लोग FRA को लक्षित करते हैं ताकि वे जल्दी फाइलिंग कमी से बच सकें और फिर भी अपने मध्य से लेकर लेट 60 के दशक में लाभ शुरू कर सकें। यह एक मध्य-भूमि दृष्टिकोण है: आप 62 पर जो लाभ प्राप्त करेंगे उससे अधिक मासिक लाभ प्राप्त करते हैं, और आपको 70 तक इंतजार करने की आवश्यकता नहीं है। जो लोग लगभग 66–67 तक काम करना जारी रखना चाहते हैं और फिर सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, उनके लिए FRA पर दावा करना अच्छी तरह से मेल खाता है। आपके पास FRA पर दावा करने के विकल्पों का पूरा सेट भी उपलब्ध है (उदाहरण के लिए, यदि विवाहित हैं तो पूर्ण पति-पत्नी लाभ के लिए पात्रता, कुछ मामलों में फाइल और निलंबित करने की क्षमता, आदि, हालांकि हाल के वर्षों में कुछ रणनीतियों पर नियम बदल गए हैं)।
  • नुकसान: FRA तक इंतजार करने का नकारात्मक पक्ष अवसर लागत है – आप अपने प्रारंभिक 60 के दशक में उन लाभों को छोड़ देते हैं जो आप प्राप्त कर सकते थे। यदि आप FRA से पहले सेवानिवृत्त होते हैं और दावा नहीं करते हैं, तो आप इस बीच अन्य बचत को खर्च कर रहे होंगे। अक्सर चर्चा की जाने वाली ब्रेकइवन प्वाइंट है: यदि आप दावा करने में देरी करते हैं, तो आपको उच्च मासिक लाभ प्राप्त करने के लिए पर्याप्त लंबे समय तक जीवित रहना होगा कि आपने जो वर्षों का भुगतान छोड़ा है उसका मुआवजा मिल सके। यदि आपका स्वास्थ्य या परिवार की दीर्घकालिकता औसत से नीचे है, तो 66–67 (या उससे आगे) तक इंतजार करना कुल जीवनकाल के सामाजिक सुरक्षा में कम हो सकता है। इसके अतिरिक्त, जबकि FRA कटौती से बचाता है, आप 70 तक इंतजार करने पर मिलने वाली वृद्धि से भी चूक जाते हैं – इसलिए वास्तव में FRA पर दावा करना एक “तटस्थ” विकल्प है लेकिन अधिकतम मासिक लाभ नहीं है। संक्षेप में, 62 की तुलना में आपको प्रति माह अधिक मिलता है, लेकिन आप कई वर्षों के भुगतान से चूक गए हैं; 70 की तुलना में आपको प्रति माह कम मिलता है, लेकिन आपने पहले कुछ वर्षों के भुगतान प्राप्त किए हैं। यह एक संतुलन कार्य है।

विलंबित सेवानिवृत्ति (FRA के बाद – जैसे, आयु 70)

  • फायदे: अपने पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु के बाद इंतजार करने से बड़ा मासिक लाभ मिलता है – विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के कारण लगभग 8% प्रति वर्ष, आपका चेक 70 पर FRA पर मिलने वाले लाभ की तुलना में 24–32% अधिक हो सकता है everycrsreport.com। यह एक महत्वपूर्ण वृद्धि है, जो जीवन के बाद के चरण में अधिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। एक उच्च लाभ विशेष रूप से मूल्यवान हो सकता है यदि आप अपने 80 या 90 के दशक में जीवित रहते हैं, क्योंकि यह अन्य संपत्तियों को समाप्त करने के खिलाफ सुरक्षा करता है; इसका अर्थ यह भी है कि यदि आप गुजर जाते हैं तो आपके पति या पत्नी के लिए एक उच्च उत्तरजीवी लाभ होगा (चूंकि एक जीवित पति या पत्नी आपके लाभ की राशि विरासत में ले सकता है)। सामाजिक सुरक्षा में देरी को अक्सर “गारंटीकृत रिटर्न” प्राप्त करने के रूप में देखा जाता है (8% वार्षिक वृद्धि, साथ ही COLAs) जो अन्य सुरक्षित निवेशों के साथ मेल खाना मुश्किल है। एक और फायदा: यदि आप अपने लेट 60 के दशक में काम करने के लिए सक्षम और इच्छुक हैं, तो आप लाभ लेने में देरी कर सकते हैं, आय अर्जित करना जारी रख सकते हैं, और यदि वे वर्षों में आपकी शीर्ष 35 आय में से हैं तो संभवतः अपने अंततः लाभ को बढ़ा सकते हैं (उच्च लेट-कैरियर आय लाभ सूत्र में कम आय वाले वर्षों को बदल सकती है)। व्यापक रूप से, अधिक लोग लंबे समय तक काम करने से अर्थव्यवस्था को बढ़ावा मिलता है और सामाजिक सुरक्षा का समर्थन करने वाले पेरोल कर राजस्व को बढ़ा सकता है pgpf.org
  • नुकसान: प्राथमिक नुकसान लंबे समय तक बिना लाभों के इंतजार करना है – आपको अपने 60 के दशक को पूरी तरह से काम या अन्य सेवानिवृत्ति बचत से फंड करना होगा। सभी लोग काम करना जारी रखने या सामाजिक सुरक्षा को विलंबित करने का खर्च नहीं उठा सकते; स्वास्थ्य समस्याएं या नौकरी के अवसर आपकी स्थिति को मजबूर कर सकते हैं। 70 तक विलंब करने का मतलब है कि आप केवल अपने बाद के वर्षों में ही लाभ प्राप्त करना शुरू करेंगे, और यदि आप अपेक्षा से पहले गुजर जाते हैं, तो आप दशकों तक भुगतान करने के बाद भी सामाजिक सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं। वास्तव में, विलंब करने में दीर्घकालिकता का जोखिम होता है – आपको उच्च मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए पर्याप्त लंबे समय तक जीवित रहना होगा कि आपने जो वर्षों का भुगतान छोड़ा है उसका मुआवजा मिल सके। कुछ लोग बस इस विचार से नफरत करते हैं कि वे कई वर्षों तक पैसे को टेबल पर छोड़ दें, भले ही इसका मतलब बाद में बड़ा भुगतान हो। इसके अतिरिक्त, 65 के बाद विलंब करने के लिए मेडिकेयर को अलग से संभालना आवश्यक है: भले ही आप सामाजिक सुरक्षा के लिए इंतजार करें, आपको 65 पर मेडिकेयर के लिए साइन अप करना चाहिए ताकि दंड से बचा जा सके ssa.gov। इसलिए 70 तक सामाजिक सुरक्षा को विलंबित करने में कुछ जटिलता होती है। संक्षेप में, विलंब करने से सबसे बड़ा मासिक लाभ मिलता है, लेकिन यह आपके भविष्य के स्वास्थ्य और वित्त पर एक शर्त है।

नीचे की रेखा: 62, 67, या 70 पर लाभ लेना प्रत्येक के अपने फायदे और नुकसान हैं। जल्दी दावा करना तब फायदेमंद हो सकता है जब आपको जल्दी आय की आवश्यकता हो या आपको विश्वास हो कि आप लंबे समय तक जीवित नहीं रहेंगे। विलंब करना आपके मासिक लाभ को अधिकतम करता है और यदि आप लंबे जीवन की उम्मीद करते हैं या आपके पास अन्य संसाधन हैं, तो यह फायदेमंद है। FRA पर दावा करना अंतर को विभाजित करता है बिना कटौती या बोनस के। यह अक्सर अनुशंसा की जाती है कि आप अपने स्वास्थ्य, रोजगार, अन्य बचत, और यहां तक कि पारिवारिक इतिहास जैसे कारकों पर विचार करें। कुछ सलाहकार, उदाहरण के लिए, यह सुझाव देते हैं कि यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं और इंतजार करने की क्षमता रखते हैं, तो अधिकतम लाभ के लिए जितना संभव हो सके विलंब करें; जबकि यदि आप खराब स्वास्थ्य में हैं या 62 पर थोड़ी बचत के साथ बेरोजगार हैं, तो जल्दी लाभ लेना आवश्यक समर्थन प्रदान कर सकता है। कोई सार्वभौमिक उत्तर नहीं है – यह आपके हालात के आधार पर एक सूचित विकल्प बनाने के बारे में है। सामाजिक सुरक्षा का अपना संदेश लोगों को याद दिलाता है कि “पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु से पहले अपने लाभ लेने के फायदे और नुकसान हैं – यह एक व्यक्तिगत निर्णय है” ssa.gov

सेवानिवृत्ति आयु नीति में हाल के और प्रस्तावित परिवर्तन

2025 तक, 1983 के सुधारों के पूर्ण चरण में आने के बाद से सामाजिक सुरक्षा की सेवानिवृत्ति आयु में कोई नए कानून नहीं बदले हैं। पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु अब 67 वर्ष तक पहुँच गई है सभी के लिए जो 1960 के बाद जन्मे हैं (आखिरी FRA चरण वृद्धि 2025 में 66 और 10 महीने की आयु में पहुंचने वालों के लिए थी, जो 1959 में जन्मे थे cbsnews.com)। हालाँकि, सामाजिक सुरक्षा की दीर्घकालिक वित्तपोषण के बारे में चल रही चिंताओं ने सेवानिवृत्ति आयु को और बढ़ाने के लिए कई प्रस्तावों को जन्म दिया है। यहाँ हम कुछ हाल के विचारों और बहसों को रेखांकित करते हैं:

  • पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु को 68 या 70 तक बढ़ाना: नीति निर्माताओं ने FRA को 67 से बढ़ाने की योजनाओं का सुझाव दिया है। उदाहरण के लिए, रिपब्लिकन अध्ययन समिति का 2025 का बजट प्रस्ताव (एक योजना जिसे हाउस रिपब्लिकन का एक बड़ा हिस्सा समर्थन करता है) ने अगले दशक में पूर्ण लाभ आयु को 69 तक बढ़ाने का सुझाव दिया americanprogress.org। कुछ ने यहां तक कि 70 को नए FRA के रूप में आगे बढ़ाने का सुझाव दिया है। आमतौर पर, ऐसे प्रस्तावों को धीरे-धीरे लागू किया जाएगा (जैसे, प्रत्येक वर्ष FRA में कुछ महीनों का जोड़ना) ताकि यह भविष्य के सेवानिवृत्त लोगों को क्रमिक रूप से प्रभावित करे। तर्क यह है कि जैसे-जैसे लोग लंबे समय तक जीवित रहते हैं, वे लंबे समय तक काम कर सकते हैं, और एक उच्च FRA सामाजिक सुरक्षा की लागत को कम करेगा (इसके बारे में और नीचे)। यह महत्वपूर्ण है कि भले ही FRA बढ़े, श्रमिकों को संभवतः 62 की आयु में दावा करने की क्षमता होगी – लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए दंड अधिक होगा, और कम लोग उच्च FRA तक इंतजार करेंगे, जिसके परिणामस्वरूप वर्तमान कानून के सापेक्ष लाभ में कटौती होगी americanprogress.org। वास्तव में, FRA बढ़ाना सभी भविष्य के सेवानिवृत्त लोगों के लिए लाभ में कमी है – यदि FRA 69 हो जाती है, तो कोई भी जो 67 पर सेवानिवृत्त होता है, नए नियमों के तहत “जल्दी” सेवानिवृत्त हो जाएगा और उसे कटौती वाले लाभ प्राप्त होंगे।
  • प्रारंभिक पात्रता आयु में बदलाव: कम प्रस्ताव सीधे 62 की प्रारंभिक सेवानिवृत्ति आयु को लक्षित करते हैं, लेकिन कुछ सुधार इसे विचार करते हैं। एक तर्क यह है कि 62 और एक उच्च FRA के बीच का बड़ा अंतर बहुत से लोगों को काफी कम लाभ लेने के लिए प्रेरित कर सकता है। एक अधिक आक्रामक सुधार न्यूनतम दावा आयु को 63 या 64 तक बढ़ाना हो सकता है। इससे श्रमिकों को किसी भी लाभ के लिए अधिक समय तक इंतजार करने के लिए मजबूर किया जाएगा, जो पैसे बचाता है लेकिन उन लोगों के लिए कठिन हो सकता है जो खराब स्वास्थ्य में हैं या शारीरिक रूप से मांग वाले काम में हैं। अब तक, प्रारंभिक पात्रता आयु बढ़ाना विवादास्पद है और FRA बढ़ाने की तुलना में अधिक ध्यान नहीं मिला है – आंशिक रूप से क्योंकि यह कम बचत प्रदान करता है और सीधे सबसे कमजोर लोगों को प्रभावित करता है (जो महसूस करते हैं कि उन्हें 62 पर दावा करना चाहिए)। वर्तमान में अधिकांश चर्चाएँ FRA पर केंद्रित हैं जबकि आयु 62 को बनाए रखा गया है।
  • जीवन प्रत्याशा से लिंक करना: कुछ नीति विश्लेषकों का सुझाव है कि एक इंडेक्सिंग तंत्र – भविष्य की सेवानिवृत्ति आयु वृद्धि को जीवन प्रत्याशा में वृद्धि से स्वचालित रूप से जोड़ना। उदाहरण के लिए, कानून यह अनिवार्य कर सकता है कि FRA धीरे-धीरे बढ़े जैसे-जैसे औसत जीवन प्रत्याशा बढ़ती है, यह सुनिश्चित करते हुए कि प्रणाली समय के साथ समायोजित होती है। इसे विभिन्न आयोगों (जैसे 2010 में सिम्पसन-बोल्स आयोग) और थिंक टैंकों द्वारा प्रस्तावित किया गया था। विचार यह है कि पिछले की तरह काम करने के वर्षों और सेवानिवृत्त वर्षों के बीच समान अनुपात बनाए रखा जाए pgpf.org। यदि जीवन प्रत्याशा अचानक रुक जाती है या घट जाती है, तो इंडेक्सिंग को रोक दिया जा सकता है (इसलिए यह एक लचीला दृष्टिकोण है)। कोई ऐसा स्वचालित सूचकांक कानून में नहीं है, लेकिन यह एक बहस का विषय बना हुआ है और यह एक व्यापक सुधार का हिस्सा हो सकता है।
  • विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट का विस्तार: कुछ प्रस्तावों में चर्चा की गई एक और बदलाव (उदाहरण के लिए, द्विदलीय नीति केंद्र द्वारा) यह है कि यदि FRA को और बढ़ाया जाता है, तो शायद विलंबित क्रेडिट रोकने की आयु को भी बढ़ाना चाहिए। वर्तमान में DRCs 70 पर रुकते हैं, लेकिन यदि FRA 69 हो जाती है, तो किसी को 72 तक क्रेडिट की अनुमति दी जा सकती है ssa.gov। इससे उच्च FRA के साथ भी सेवानिवृत्ति में देरी करने के लिए प्रोत्साहन बनाए रखा जाएगा। यह मानता है कि यदि लोगों की अपेक्षा की जाती है कि वे लंबे समय तक काम करें, तो शायद उन्हें सामाजिक सुरक्षा को थोड़ी देर के लिए विलंबित करने का विकल्प भी होना चाहिए। ऐसा बदलाव मुख्य रूप से उन लोगों को लाभान्वित करेगा जो 70 के दशक में काम करने में सक्षम हैं।
  • हालिया कानून (या इसकी कमी): यह उल्लेखनीय है कि हाल के वर्षों में कोई प्रमुख सामाजिक सुरक्षा सुधार पारित नहीं हुए हैं। विभिन्न बिलों को विभिन्न दृष्टिकोणों की एक विस्तृत श्रृंखला को दर्शाते हुए पेश किया गया है। एक छोर पर, कुछ बिल (जैसे सामाजिक सुरक्षा 2100 अधिनियम, कुछ डेमोक्रेट्स द्वारा समर्थित) लाभों का विस्तार करने या सेवानिवृत्ति आयु को अपरिवर्तित रखने का प्रस्ताव करते हैं, इसके बजाय उच्च आय वालों पर कर बढ़ाकर स्थिरता का समाधान करते हैं। दूसरी ओर, कुछ रिपब्लिकन बजट योजनाएँ सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाने और लाभ वृद्धि को धीमा करने का प्रस्ताव देती हैं ताकि लागत को नियंत्रित किया जा सके americanprogress.org। अब तक, न तो दृष्टिकोण द्विदलीय सहमति प्राप्त कर सका है। सामाजिक सुरक्षा की लोकप्रियता और परिवर्तनों के राजनीतिक जोखिम को देखते हुए, कांग्रेस कार्रवाई करने में हिचकिचा रही है। सेवानिवृत्ति आयु में अंतिम वृद्धि (65 से 67) 1983 में लागू की गई थी – 40 वर्ष से अधिक समय पहले – तत्काल वित्तीय दबाव के तहत। हम एक और वित्तीय संकट के करीब पहुँच रहे हैं (2030 के दशक में ट्रस्ट फंड का समाप्त होना), यही कारण है कि ये प्रस्ताव ध्यान आकर्षित कर रहे हैं।

संक्षेप में, सेवानिवृत्ति आयु में प्रस्तावित परिवर्तन सक्रिय रूप से चर्चा में हैं लेकिन लागू नहीं हुए हैं। FRA को 68 और 70 के बीच कहीं बढ़ाना कई स्थिरता योजनाओं में एक सामान्य विशेषता है, अक्सर अन्य उपायों के साथ संयोजित किया जाता है। ऐसे परिवर्तन धीरे-धीरे लागू किए जाएंगे ताकि सेवानिवृत्ति के करीब लोगों पर अचानक प्रभाव न पड़े। फिर भी, वे राजनीतिक रूप से संवेदनशील बने हुए हैं – सर्वेक्षण दिखाते हैं कि सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाना अमेरिकी जनता के बीच लोकप्रिय नहीं है americanprogress.org। कोई भी परिवर्तन कांग्रेस को सुधार पैकेज पर सहमत होने की आवश्यकता होगी, जो अब तक elusive रहा है। आने वाले वर्षों में यह देखना होगा कि क्या उच्च सेवानिवृत्ति आयु वास्तविकता बनती है या केवल एक प्रस्ताव बनी रहती है।

सेवानिवृत्ति आयु में बदलाव के सामाजिक और आर्थिक प्रभाव

सेवानिवृत्ति आयु में बदलाव – चाहे पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु को बढ़ाना, प्रारंभिक आयु को बढ़ाना, या दोनों – के दूरगामी प्रभाव होते हैं। इन प्रभावों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है:

बुजुर्ग श्रमिकों पर प्रभाव: यदि पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु को और बढ़ाया जाता है (मान लीजिए 69 या 70 तक), तो कई अमेरिकियों को लंबे समय तक काम करने के लिए मजबूर महसूस हो सकता है। जो लोग स्वस्थ हैं और जिनके पास कम शारीरिक रूप से मांग वाले काम हैं, उनके लिए अपने लेट 60 के दशक में काम करना संभव हो सकता है, संभवतः अर्थव्यवस्था को कार्यबल की भागीदारी और उत्पादकता बढ़ाकर बढ़ावा देना। वास्तव में, समर्थकों का तर्क है कि उच्च सेवानिवृत्ति आयु लोगों को श्रम बल में बने रहने के लिए प्रोत्साहित करेगी, आर्थिक उत्पादन और कर राजस्व बढ़ाएगी (एक अध्ययन में पाया गया कि यदि सभी लोग औसतन केवल एक वर्ष अधिक काम करें, तो अतिरिक्त कर राजस्व सामाजिक सुरक्षा की कमी का 28% हो सकता है 40 वर्षों में) pgpf.org। हालाँकि, सभी श्रमिक समान रूप से अपने करियर को बढ़ाने में सक्षम नहीं होते हैं। शारीरिक रूप से मांग वाले व्यवसायों में लोग या जिनके पास स्वास्थ्य समस्याएँ हैं, उन्हें 67 तक काम करना जारी रखने में कठिनाई हो सकती है, 70 तो छोड़ दें। यदि वे काम करना जारी नहीं रख सकते, लेकिन पूर्ण लाभ के लिए सेवानिवृत्ति आयु अधिक है, तो वे आवश्यकतानुसार जल्दी दावा करने के लिए समाप्त हो सकते हैं – एक बड़ा कटौती लेते हुए और संभावित वित्तीय कठिनाई का सामना करते हुए। यह बुजुर्गों की गरीबी के बारे में चिंताओं को उठाता है: आलोचक चेतावनी देते हैं कि सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाने से अधिक वरिष्ठ नागरिकों के पास अपर्याप्त आय हो सकती है, विशेष रूप से यदि उन्हें लंबे समय तक काम नहीं करने के कारण 62 पर कम लाभ लेना पड़े pgpf.org। संक्षेप में, एक उच्च सेवानिवृत्ति आयु सफेद-कॉलर पेशेवरों के लिए ठीक हो सकती है जो लंबे समय तक जीवित रहते हैं, लेकिन यह नीली-कॉलर श्रमिकों या खराब स्वास्थ्य वाले लोगों को नुकसान पहुँचा सकती है जिनकी जीवन प्रत्याशा कम होती है और जिन्हें जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए बहुत कम विकल्प होते हैं।

सामाजिक समानता और असमानता: एक प्रमुख मुद्दा यह है कि जीवन प्रत्याशा (और लंबे समय तक काम करने की क्षमता) में वृद्धि सभी अमेरिकियों द्वारा समान रूप से साझा नहीं की गई है। कम आय वाले श्रमिक, कम शिक्षा वाले लोग, और जातीय अल्पसंख्यक अक्सर कम जीवन प्रत्याशा और अधिक स्वास्थ्य समस्याओं का सामना करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे कई अतिरिक्त वर्षों का आनंद नहीं ले सकते हैं भले ही समग्र औसत बढ़ गए हों pgpf.org। एक कांग्रेसनल रिसर्च सर्विस रिपोर्ट में उल्लेख किया गया है कि निम्न सामाजिक-आर्थिक स्थिति वाले लोगों की कुल जीवन प्रत्याशा कम होती है, और उच्च आय वाले और निम्न आय वाले लोगों के बीच जीवनकाल में अंतर बड़ा हो गया है pgpf.org। इसका तात्पर्य है कि सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाना पिछड़े के रूप में देखा जा सकता है – यह उन कम आय वाले श्रमिकों के लिए लाभों को असमान रूप से कम करता है जो सामान्यतः सामाजिक सुरक्षा पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं और लंबे समय तक इसे प्राप्त नहीं करते हैं। उच्च आय वाले पेशेवर न केवल औसतन लंबे समय तक जीवित रहते हैं बल्कि वे अक्सर काम करना जारी रख सकते हैं या अन्य संपत्तियाँ हो सकती हैं, जिससे उच्च सेवानिवृत्ति आयु का प्रभाव कम होता है। इसलिए, कुछ विश्लेषकों का तर्क है कि आयु बढ़ाने का बोझ उन लोगों पर अनैतिक रूप से पड़ेगा जो इसे सहन करने में सबसे कम सक्षम हैं, वरिष्ठों के बीच असमानता को बढ़ाना pgpf.org। उदाहरण के लिए, एक श्रमिक जिसका शरीर थक चुका है, 70 तक काम करने का कोई वास्तविक विकल्प नहीं हो सकता है, इसलिए वे 62 पर दावा करते हैं और एक बड़ा कटौती भुगतते हैं, जबकि एक स्वस्थ, धनी व्यक्ति इंतजार कर सकता है और पूर्ण (या बढ़ाए गए) लाभ प्राप्त कर सकता है। कोई भी सेवानिवृत्ति आयु सुधार कमजोर समूहों की रक्षा के लिए सहायक उपायों की आवश्यकता हो सकती है – विचारों में शारीरिक रूप से मांग वाले करियर में लोगों के लिए विशेष प्रावधान या जो अपनी कार्य वर्षों को बढ़ाने में असमर्थ हैं, उनके लिए विकलांगता लाभ बढ़ाना शामिल है।

सामाजिक सुरक्षा ट्रस्ट फंड और वित्त: कार्यक्रम के दृष्टिकोण से, सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाना आकर्षक है क्योंकि यह पैसे बचाता है और स्थिरता बढ़ाता है। लाभों को कम करके (या लाभों की शुरुआत में देरी करके), सामाजिक सुरक्षा ट्रस्ट फंड समय के साथ कम भुगतान करता है। बचत महत्वपूर्ण हो सकती है। कांग्रेसनल बजट कार्यालय ने अनुमान लगाया कि एक प्रस्ताव – 1978 और बाद में जन्मे लोगों के लिए FRA को 70 तक बढ़ाना – पहले दशक में संघीय सामाजिक सुरक्षा व्यय को लगभग $122 बिलियन कम करेगा pgpf.org। जिम्मेदार संघीय बजट के लिए समिति का अनुमान है कि FRA को 69 तक बढ़ाना (और फिर दीर्घकालिकता के लिए आगे सूचकांक करना) अकेले कार्यक्रम की दीर्घकालिक वित्तीय कमी का आधा से अधिक बंद कर देगा pgpf.org। वास्तव में, ऐसे परिवर्तन निकट भविष्य में फंडिंग की कमी से निपटने में मदद करते हैं (वर्तमान में, सामाजिक सुरक्षा के संयुक्त ट्रस्ट फंड का अनुमान है कि वे लगभग 2034 में समाप्त हो जाएंगे, जिस बिंदु पर बिना सुधार के लाभ लगभग 20–25% कट जाएंगे pgpf.org)। एक उच्च सेवानिवृत्ति आयु तेज कर वृद्धि या अन्य लाभ कटौती की आवश्यकता को कम करती है ताकि कमी को ठीक किया जा सके – यह उम्र समायोजन के माध्यम से सभी के लाभ को थोड़ा कम करके दर्द फैलाता है। दूसरी ओर, जो लोग उम्र बढ़ाने के खिलाफ हैं, उनका कहना है कि यह एक प्रकार की सामूहिक लाभ कमी है; वे सभी के लिए लाभों को काटने के बजाय राजस्व बढ़ाने (उदाहरण के लिए, पेरोल कर की सीमा बढ़ाना ताकि उच्च आय वाले अधिक योगदान दें) के लिए कमी को बंद करने की तर्क करते हैं। यह एक मौलिक बहस है: स्थिरता बनाम पर्याप्तता। समर्थक कहते हैं कि आयु बढ़ाना सामाजिक सुरक्षा की वित्तीय स्थिति को मजबूत करता है एक लंबे जीवन के युग में और इसे प्रभाव को कम करने के लिए क्रमिक रूप से किया जा सकता है pgpf.org। विरोधी कहते हैं कि यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए लाभ की पर्याप्तता को कमजोर करता है और विशेष रूप से उन लोगों को नुकसान पहुँचाता है जो सामाजिक सुरक्षा पर सबसे अधिक निर्भर करते हैं, संभावित रूप से बुजुर्गों के बीच गरीबी दरों को बढ़ाते हैं pgpf.org pgpf.org

व्यापक आर्थिक प्रभाव: समाज के लिए, कुछ व्यापक प्रभाव हैं। बाद की सेवानिवृत्ति को प्रोत्साहित करना श्रमिकों की संख्या को बढ़ा सकता है, संभवतः जीडीपी को बढ़ावा देते हुए क्योंकि अधिक लोग अपने लेट 60 के दशक में काम कर रहे हैं। यदि लोग देर से सेवानिवृत्त होते हैं, तो यह पेंशन प्रणालियों और नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाओं पर दबाव को भी कम कर सकता है। हालाँकि, एक नकारात्मक पक्ष है: यदि बुजुर्ग श्रमिक अपनी नौकरियों में अधिक समय तक रहते हैं, तो युवा श्रमिकों के लिए अवसरों के बारे में प्रश्न उठते हैं (हालांकि अर्थशास्त्री अक्सर पाते हैं कि श्रम बाजार एक शून्य-योग खेल नहीं है – बुजुर्ग श्रमिकों का काम पर बने रहना आमतौर पर युवा लोगों से एक-एक करके “नौकरियों” को “चोरी” नहीं करता है)। इसके अतिरिक्त, यदि उच्च सेवानिवृत्ति आयु अधिक वरिष्ठ नागरिकों को छोटे लाभों पर जीवित रहने की ओर ले जाती है (जल्दी दावा करने या अधूरे करियर के कारण), तो इससे अन्य सामाजिक सुरक्षा जाल (जैसे मेडिकेड, पूरक सुरक्षा आय, या सहायता सेवाएँ) पर दबाव पड़ सकता है या सेवानिवृत्त लोगों के बीच उपभोक्ता खर्च को कम कर सकता है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत भी खेल में आती है – बुजुर्ग व्यक्तियों का सेवानिवृत्ति में विलंब करने से नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा को थोड़ी देर के लिए बनाए रखा जा सकता है, लेकिन जो लोग ऐसा नहीं कर सकते और मेडिकेयर पात्रता से पहले बेरोजगार हो जाते हैं, उन्हें कवरेज के लिए कठिनाई हो सकती है। तरंग प्रभाव जटिल होते हैं, लेकिन मूल व्यापार बना रहता है: सामाजिक सुरक्षा की वित्तीय स्थिरता बनाम कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए कठिनाई का जोखिम

संक्षेप में, सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाने से सामाजिक सुरक्षा की वित्तीय स्थिति में सुधार होगा और यह लंबे समय तक कार्यबल में भागीदारी को प्रोत्साहित कर सकता है, लेकिन यह उचितता और पर्याप्तता के बारे में वैध सामाजिक चिंताओं को उठाता है। किसी भी परिवर्तन के लिए संभवतः पूरक नीतियों की आवश्यकता होगी (उदाहरण के लिए, जो लंबे समय तक काम नहीं कर सकते उनके लिए मजबूत सामाजिक बीमा, या कम आय वालों के लिए लाभ सूत्रों में समायोजन) ताकि कमजोर समूहों पर प्रभाव को संतुलित किया जा सके। निर्णय में कार्यक्रम की स्थिरता और उम्र में गरीबी को रोकने के मिशन के बीच संतुलन बनाना शामिल है – यह संतुलन सामाजिक सुरक्षा सुधार बहस के दिल में है।

भविष्य की दृष्टि और चल रही बहसें

आगे देखते हुए, सामाजिक सुरक्षा की सेवानिवृत्ति आयु के चारों ओर चर्चा एक बड़े संवाद का हिस्सा है कि भविष्य की पीढ़ियों के लिए कार्यक्रम को कैसे मजबूत किया जाए। वित्तीय घड़ी चल रही है: जैसा कि उल्लेख किया गया है, ट्रस्ट फंड के भंडार 2034 के आसपास समाप्त होने की उम्मीद है, जिससे यदि कांग्रेस कुछ नहीं करती है तो लगभग 23% की स्वचालित लाभ कटौती होगी pgpf.org। कांग्रेस में कोई भी उस परिदृश्य को नहीं चाहता, इसलिए सुधार अनिवार्य हैं – सवाल यह है कि कौन सा परिवर्तन का संयोजन लागू किया जाएगा। इसने सेवानिवृत्ति आयु को एक गर्म विषय बना दिया है:

एक तरफ, कई वित्तीय विशेषज्ञ और कुछ नीति निर्माता तर्क करते हैं कि सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाना एक तार्किक कदम है, यह देखते हुए कि औसत जीवनकाल में वृद्धि हुई है और संभवतः आगे भी बढ़ेगा। उनका तर्क है कि सामाजिक सुरक्षा मूल रूप से सभी के लिए 20-30 वर्ष की सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन नहीं की गई थी, और आयु सीमा को समायोजित करना प्रणाली की स्थिरता को सुनिश्चित करने का एक उचित तरीका है। वे अक्सर आयु में वृद्धि के साथ अन्य परिवर्तनों (जैसे लाभ सूत्र समायोजन या राजस्व वृद्धि) को जोड़ने का प्रस्ताव करते हैं ताकि बोझ फैल सके। जीवन प्रत्याशा के साथ सेवानिवृत्ति आयु को अनुक्रमित करना अक्सर प्रक्रिया को राजनीतिक रूप से निर्बाध बनाने के एक तरीके के रूप में सुझाया जाता है – मूल रूप से स्वचालित रूप से क्रमिक वृद्धि करना ताकि कार्यक्रम जनसांख्यिकीय वास्तविकताओं के अनुकूल हो pgpf.org। समर्थक यह भी बताते हैं कि सेवानिवृत्ति में देरी सामाजिक लाभ हो सकती है, और क्रमिक परिवर्तन (जैसे FRA में प्रति वर्ष एक या दो महीने जोड़ना) लोगों और नियोक्ताओं को समायोजित करने का समय देते हैं pgpf.org

दूसरी ओर, सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाने के खिलाफ विरोध मजबूत बना हुआ है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिवक्ता, श्रमिक समूह, और कई प्रगतिशील लोग तर्क करते हैं कि यह प्रभावी रूप से एक लाभ कटौती है जो औसत अमेरिकियों को नुकसान पहुँचाएगी। वे जीवन प्रत्याशा में असमानताओं और इस तथ्य पर जोर देते हैं कि सामाजिक सुरक्षा पहले से ही अधिक उदार नहीं है – औसत लाभ औसत श्रमिक की पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का केवल लगभग 40% बदलता है। इस दृष्टिकोण से, प्राथमिकता राजस्व बढ़ाने (उदाहरण के लिए, पेरोल कर की सीमा बढ़ाना ताकि उच्च आय वाले अधिक योगदान दें) या अन्य नीति समायोजन करने पर होनी चाहिए, बजाय इसके कि लोगों से अधिक समय तक काम करने के लिए कहा जाए। सार्वजनिक राय आमतौर पर इस सतर्कता के पक्ष में होती है – सर्वेक्षण दिखाते हैं कि अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाने के प्रस्तावों से अत्यधिक नफरत है americanprogress.org। राजनीतिक रूप से, इससे विधायकों को सतर्क करता है, क्योंकि अर्जित लाभों को काटने का कोई भी संकेत उनके मतदाताओं के लिए कठिन बिक्री हो सकता है।

इस प्रकार, सामाजिक सुरक्षा सुधार पर बहस इस सवाल में बदल जाती है कि कौन सा कठिन विकल्प बनाना है: लाभों को कम करना (आयु बढ़ाने या अन्य सूत्र परिवर्तनों के माध्यम से) या कर बढ़ाना (या कुछ संयोजन)। कुछ द्विदलीय समूहों ने संतुलित पैकेज का सुझाव दिया है – उदाहरण के लिए, FRA में एक मध्यम वृद्धि और एक मामूली पेरोल कर वृद्धि, अन्य समायोजनों के बीच। नए राजस्व स्रोतों या यहां तक कि नए लाभ संरचनाओं जैसी रचनात्मक

Alejandro García

एलेहांद्रो गार्सिया एक सिद्ध लेखक और विचार नेता हैं जो नई तकनीकों और वित्तीय प्रौद्योगिकी (फिनटेक) में विशेषज्ञता रखते हैं। उन्होंने प्रतिष्ठित कज़ान राष्ट्रीय अनुसंधान प्रौद्योगिकी विश्वविद्यालय से सूचना प्रौद्योगिकी में मास्टर डिग्री प्राप्त की, जहां उन्होंने डिजिटल नवाचार और वित्त के बीच के चौराहे पर ध्यान केंद्रित किया। तकनीकी उद्योग में एक दशक से अधिक के अनुभव के साथ, एलेहांद्रो ने सॉफ़्टवेयर विकास में एक अग्रणी कंपनी, सॉल्यूशंस कॉर्प में परिवर्तनकारी परियोजनाओं में योगदान दिया है। उनकी अंतर्दृष्टियाँ और विश्लेषण कई उद्योग पत्रिकाओं और प्रसिद्ध प्रकाशनों में प्रदर्शित हुए हैं, जिससे उन्हें फिनटेक क्षेत्र में एक विश्वसनीय आवाज के रूप में स्थापित किया गया है। अपनी लेखनी के माध्यम से, एलेहांद्रो जटिल उभरती तकनीकों और उनके वित्तीय परिदृश्य पर प्रभाव को स्पष्ट करने का लक्ष्य रखते हैं, पाठकों को इस तेजी से विकसित हो रहे क्षेत्र में आत्मविश्वास के साथ नेविगेट करने के लिए सशक्त बनाते हैं।

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