Bạn Nghĩ Bạn Có Thể Nghỉ Hưu Ở Tuổi 65? Hãy Nghĩ Lại. Sự Thật Đáng Kinh Ngạc Về Độ Tuổi Nghỉ Hưu Thay Đổi Của An Sinh Xã Hội.

Bối Cảnh Lịch Sử của Tuổi Nghỉ Hưu Bảo Hiểm Xã Hội

Bảo hiểm xã hội được thành lập vào năm 1935 giữa cuộc Đại Khủng Hoảng như một chương trình liên bang để cung cấp thu nhập cho người Mỹ lớn tuổi. Ban đầu, tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) – độ tuổi mà công nhân có thể nhận được đầy đủ quyền lợi bảo hiểm xã hội – được đặt ở mức 65 cho tất cả người tham gia ssa.gov. Ngay từ đầu, số lượng người nghỉ hưu sống qua 65 tuổi khá ít, vì vậy việc cung cấp quyền lợi bắt đầu từ độ tuổi đó là khả thi về mặt tài chính. Thực tế, vào năm 1940, người Mỹ trung bình đạt 65 tuổi được dự đoán chỉ sống thêm khoảng 14 năm nữa, trong khi ngày nay con số đó khoảng 21 năm – một sự gia tăng đáng kể trong tuổi thọ nghỉ hưu crfb.org. Theo thời gian, chính sách bảo hiểm xã hội đã phát triển để đáp ứng các thay đổi xã hội, bao gồm tuổi thọ dài hơn và áp lực kinh tế lên chương trình.

Các Tùy Chọn Nghỉ Hưu Sớm Được Giới Thiệu: Vào những năm 1950 và 60, các nhà hoạch định chính sách nhận ra rằng một số người có thể cần hoặc muốn nghỉ hưu trước 65 tuổi. Các sửa đổi bảo hiểm xã hội vào năm 1956 cho phép phụ nữ yêu cầu quyền lợi nghỉ hưu giảm từ độ tuổi 62, và một luật năm 1961 đã mở rộng tùy chọn nghỉ hưu sớm này cho nam giới ssa.gov. Tuy nhiên, quyền lợi nhận được trước 65 tuổi đã được giảm vĩnh viễn để tính đến khoảng thời gian dài hơn mà chúng sẽ được trả ssa.gov. Độ tuổi nghỉ hưu sớm 62 (thường được gọi là độ tuổi đủ điều kiện sớm) vẫn là thời điểm sớm nhất mà hầu hết công nhân có thể bắt đầu nhận quyền lợi nghỉ hưu bảo hiểm xã hội. Sự đánh đổi luôn rất rõ ràng: nghỉ hưu sớm và nhận nhiều năm thanh toán hơn, nhưng mỗi séc hàng tháng nhỏ hơn.

Tăng Tuổi Nghỉ Hưu: Trong nhiều thập kỷ, 65 vẫn là độ tuổi nhận quyền lợi đầy đủ tiêu chuẩn. Nhưng khi người Mỹ sống lâu hơn và tỷ lệ công nhân trên người nghỉ hưu thay đổi, áp lực tăng lên để điều chỉnh các quy tắc của chương trình. Một thay đổi lớn đã xảy ra vào 1983, khi Quốc hội thông qua một cải cách bảo hiểm xã hội toàn diện để đáp ứng một cuộc khủng hoảng tài chính. Trong số nhiều thay đổi, những cải cách này đã nâng độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ từ 65 lên 67, được thực hiện dần dần trong vài thập kỷ everycrsreport.com. Theo luật đó, FRA đã tăng lên từng bước nhỏ: 65 lên 66 (đối với những người sinh từ 1943–1954), và cuối cùng là 67 cho những người sinh 1960 trở đi everycrsreport.com. Sự gia tăng này đã được thực hiện hoàn toàn tính đến những năm gần đây – công nhân sinh sau năm 1959 hiện có độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67 theo luật hiện hành cbo.gov. Đáng chú ý, độ tuổi đủ điều kiện sớm 62 đã không thay đổi bởi luật năm 1983, nhưng việc nâng FRA có nghĩa là giảm quyền lợi lớn hơn cho những người vẫn nhận quyền lợi ở tuổi 62 (vì khoảng cách giữa 62 và FRA rộng hơn).

Tóm lại, chính sách tuổi nghỉ hưu của bảo hiểm xã hội đã chuyển từ một độ tuổi 65 cho tất cả trong thế kỷ 20 sang một cách tiếp cận tinh vi hơn ngày nay. Nghỉ hưu sớm ở tuổi 62 trở thành một tùy chọn (với quyền lợi giảm) vào những năm 1950/60, và tuổi nghỉ hưu đầy đủ sau đó đã được đẩy ra đến 67 để phản ánh tuổi thọ ngày càng tăng và cải thiện triển vọng tài chính của hệ thống. Những thay đổi lịch sử này đã đặt nền tảng cho cách hệ thống hoạt động hiện nay – và báo trước những cuộc tranh luận đang diễn ra về việc liệu tuổi nghỉ hưu có nên tăng thêm khi người Mỹ tiếp tục sống lâu hơn.

Các Quy Tắc Tuổi Nghỉ Hưu Hiện Tại của Bảo Hiểm Xã Hội

Các quy tắc bảo hiểm xã hội hiện nay cung cấp một số mốc tuổi quan trọng ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn. Hiểu các quy tắc này là rất quan trọng để lập kế hoạch khi nào bắt đầu nhận quyền lợi:

• Nghỉ Hưu Sớm (tuổi 62): 62 là độ tuổi tối thiểu để bắt đầu nhận quyền lợi nghỉ hưu. Nếu bạn yêu cầu ở tuổi 62, quyền lợi hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn vì nhận quyền lợi “sớm”. Sự giảm này được tính toán theo cách hành chính: khoảng 5% đến 6⅔% mỗi năm cho mỗi năm trước độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn ssa.gov. Nói cách khác, càng sớm bạn yêu cầu, séc hàng tháng của bạn càng nhỏ – trong suốt cuộc đời. Ví dụ, một người có FRA là 67 sẽ nhận được khoảng 30% ít hơn mỗi tháng nếu họ bắt đầu ở 62 (nhận 70% quyền lợi đầy đủ của họ) everycrsreport.com cbo.gov. Nghỉ hưu sớm có nghĩa là nhiều séc hàng tháng hơn tổng thể, nhưng mỗi séc lại nhỏ hơn.
• Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ (FRA): Đây là độ tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận 100% quyền lợi đã kiếm được của bạn (còn gọi là số tiền bảo hiểm chính, hoặc PIA). Như đã thảo luận, FRA phụ thuộc vào năm sinh của bạn. Đối với bất kỳ ai sinh 1960 trở đi, FRA là 67. Những người sinh trước năm 1960 có FRA nằm giữa 65 và 67 (xem bảng dưới đây). Đạt FRA của bạn cho phép bạn nhận quyền lợi đầy đủ đã tính toán mà không bị giảm vì tuổi tác. Nó cũng đánh dấu thời điểm mà kiểm tra thu nhập của bảo hiểm xã hội không còn áp dụng (sau FRA, nếu bạn tiếp tục làm việc, quyền lợi của bạn sẽ không bị giữ lại bất kể bạn kiếm được bao nhiêu). Hầu hết những người nghỉ hưu hiện tại có FRA là 66 hoặc 67, do việc thực hiện dần dần của luật năm 1983.
• Nghỉ Hưu Trễ (tuổi 68–70): Bạn không bắt buộc phải yêu cầu ở FRA của mình – bạn có thể chờ đợi sau độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, và bảo hiểm xã hội thưởng cho bạn vì việc trì hoãn. Mỗi tháng sau FRA mà bạn hoãn quyền lợi, bạn kiếm được tín chỉ nghỉ hưu trễ (DRCs) mà sẽ tăng vĩnh viễn quyền lợi cuối cùng của bạn. Hiện tại, tín chỉ này là khoảng 0,67% mỗi tháng (tăng 8% mỗi năm) cho những người sinh từ 1943 trở đi everycrsreport.com. Điều này có nghĩa là nếu FRA của bạn là 67 và bạn chờ đợi đến tuổi 70 để bắt đầu nhận quyền lợi, bạn sẽ nhận được quyền lợi cao hơn khoảng 24% so với ở tuổi 67 everycrsreport.com cbo.gov. Việc trì hoãn sau 70 không mang lại sự gia tăng nào nữa – tuổi 70 về cơ bản là độ tuổi quyền lợi tối đa (không có lợi ích nào khi chờ đợi sau 70). Tóm lại, càng lâu bạn trì hoãn (tối đa đến 70), mỗi khoản thanh toán hàng tháng càng lớn – nhưng bạn sẽ nhận được ít khoản thanh toán tổng thể hơn trong suốt cuộc đời.

Tóm tắt các quy tắc này: yêu cầu sớm khóa một quyền lợi hàng tháng nhỏ hơn, yêu cầu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ cho quyền lợi tiêu chuẩn, và trì hoãn sau FRA sẽ tăng quyền lợi của bạn. Hệ thống được thiết kế để công bằng theo cách hành chính trung bình – các khoản giảm và tín chỉ nhằm cân bằng tổng số tiền chi trả suốt đời cho một người có tuổi thọ trung bình, bất kể họ nhận quyền lợi sớm, đúng thời gian, hay muộn everycrsreport.com. Tất nhiên, kết quả cá nhân thay đổi tùy thuộc vào thời gian sống và hoàn cảnh cá nhân.

Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ Theo Năm Sinh (và Tác Động Đến Quyền Lợi)

Bảng dưới đây cho thấy tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho bảo hiểm xã hội theo ngày sinh, cùng với tác động đến quyền lợi hàng tháng nếu nhận ở độ tuổi sớm nhất là 62 hoặc trì hoãn đến tuổi 70. (Các con số này giả định một số tiền bảo hiểm chính là $1,000 ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ để minh họa.)

Chú thích bảng: “Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ” là độ tuổi cho quyền lợi không bị giảm. Các số tiền giả định một quyền lợi hàng tháng là $1,000 ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ; các khoản giảm thực tế ở 62 và tăng ở 70 dựa trên công thức của bảo hiểm xã hội và là xấp xỉ ở đây ssa.gov cbo.gov. (Đối với năm sinh 1937–1942, FRA tăng thêm 2 tháng mỗi năm; tín chỉ nghỉ hưu trễ (DRCs) thấp hơn trong các nhóm trước đó, vì vậy các giá trị tuổi 70 không được hiển thị.) Như bạn có thể thấy, nếu FRA của bạn là 67, nhận quyền lợi ở 62 chỉ mang lại 70% quyền lợi đầy đủ của bạn (giảm 30%), trong khi chờ đến 70 mang lại 124% quyền lợi của bạn (tăng 24%). Đối với một người có FRA là 66, tuổi 62 mang lại 75% và tuổi 70 mang lại 132% của quyền lợi đầy đủ, và cứ thế. Điều này minh họa tác động đáng kể mà tuổi nghỉ hưu của bạn có đến thu nhập bảo hiểm xã hội hàng tháng của bạn.

Cách Tính Quyền Lợi (Thu Nhập và Tuổi)

Ở phía sau, bảo hiểm xã hội tính toán quyền lợi của bạn dựa trên lịch sử thu nhập của bạn và sau đó điều chỉnh tùy theo độ tuổi bạn bắt đầu nhận quyền lợi. Đây là cái nhìn đơn giản về quy trình:

• Thu Nhập Suốt Đời -> Quyền Lợi Cơ Bản: Quyền lợi bảo hiểm xã hội được thiết kế để thay thế một phần thu nhập trung bình suốt đời của bạn. Cơ quan xem xét 35 năm thu nhập cao nhất của bạn (được điều chỉnh theo lạm phát lương), tính toán thu nhập hàng tháng đã điều chỉnh trung bình (AIME), và sau đó áp dụng một công thức tiến bộ để xác định số tiền bảo hiểm chính (PIA) – quyền lợi mà bạn sẽ nhận được ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ ssa.gov ssa.gov. Về cơ bản, bạn kiếm được nhiều hơn (tối đa đến mức tối đa có thể chịu thuế hàng năm) trong suốt cuộc đời làm việc, PIA của bạn sẽ cao hơn. Tuy nhiên, công thức này được trọng số để ưu tiên cho những công nhân có thu nhập thấp (nó thay thế một tỷ lệ phần trăm cao hơn cho thu nhập thấp và một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn cho thu nhập cao). Ví dụ, vào năm 2025, công thức áp dụng tỷ lệ phần trăm cho các “điểm uốn” khác nhau của AIME của bạn (chẳng hạn như 90% của khoảng $1,200 đầu tiên, 32% của phần tiếp theo, và 15% của phần còn lại) để đến được quyền lợi cơ bản của bạn ssa.gov. Số tiền cơ bản này là quyền lợi đầy đủ của bạn ở FRA.
• Điều Chỉnh Theo Tuổi Nghỉ Hưu: Khi PIA của bạn được xác định, độ tuổi mà bạn yêu cầu quyền lợi sẽ điều chỉnh khoản thanh toán thực tế mà bạn nhận được. Yêu cầu trước FRA của bạn dẫn đến việc giảm vĩnh viễn dưới PIA của bạn, trong khi yêu cầu sau FRA dẫn đến việc tăng vĩnh viễn trên PIA của bạn. Các phép toán được cấu trúc sao cho, khoảng chừng, giá trị tổng cộng của các quyền lợi suốt đời là tương tự bất kể bạn yêu cầu khi nào, nếu bạn sống đến tuổi thọ trung bình everycrsreport.com. Nếu bạn yêu cầu sớm, bạn nhận được nhiều séc nhỏ hơn; nếu bạn trì hoãn, bạn nhận được ít séc hơn nhưng lớn hơn. Chẳng hạn, giả sử dựa trên thu nhập của bạn, PIA của bạn (quyền lợi ở độ tuổi đầy đủ) là $1,500 mỗi tháng ở tuổi 67. Nếu bạn chọn bắt đầu ở 62, việc giảm 30% sẽ giảm xuống còn khoảng $1,050. Ngược lại, nếu bạn chờ đến 70, việc tăng ~24% sẽ nâng lên khoảng $1,860 everycrsreport.com. Những điều chỉnh này là hành chính – chúng nhằm đảm bảo công bằng, mặc dù kết quả cá nhân phụ thuộc vào tuổi thọ. Đáng chú ý, các điều chỉnh theo chi phí sinh hoạt (COLAs) (tăng lương hàng năm) áp dụng bất kể khi nào bạn yêu cầu, và chúng tích lũy trên bất kỳ quyền lợi cơ bản nào mà bạn đã khóa. Vì vậy, việc trì hoãn không chỉ mang lại một số tiền cơ bản cao hơn, mà mỗi COLA bắt đầu từ số tiền cao hơn đó.

Tóm lại, lịch sử thu nhập của bạn xác định quyền lợi cơ bản của bạn, và tuổi nghỉ hưu của bạn xác định tỷ lệ phần trăm của số tiền cơ bản đó mà bạn thực sự nhận được. Điều quan trọng là công nhân phải hiểu cả hai phần: tối đa hóa thu nhập của bạn (và làm việc ít nhất 35 năm để tránh số 0 trong tính toán) sẽ tăng PIA của bạn, và chọn thời điểm bắt đầu nhận quyền lợi sẽ xác định phần (hoặc bội số) của PIA mà bạn nhận được mỗi tháng. Bảo hiểm xã hội cung cấp các công cụ trực tuyến để ước tính cách mà quyền lợi của bạn thay đổi với các độ tuổi yêu cầu khác nhau và các kịch bản thu nhập ssa.gov ssa.gov.

Nghỉ Hưu Sớm, Đầy Đủ Hay Trễ? Ưu và Nhược Điểm

Quyết định khi nào bắt đầu bảo hiểm xã hội là một lựa chọn cá nhân liên quan đến việc cân nhắc ưu và nhược điểm. Không có độ tuổi “tốt nhất” nào phù hợp với tất cả – điều này phụ thuộc vào tình hình tài chính, sức khỏe và ưu tiên của bạn. Dưới đây là những ưu điểm và nhược điểm của việc nhận quyền lợi ở độ tuổi sớm nhất là 62, ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (~66–67), hoặc chờ đến 70:

Nghỉ Hưu Sớm (Tuổi 62 – Trước FRA)

• Ưu điểm: Bạn có thể bắt đầu nhận quyền lợi sớm hơn, có nghĩa là nhiều khoản thanh toán hàng tháng hơn trong suốt cuộc đời bạn. Điều này có thể rất quan trọng nếu bạn cần thu nhập trong những năm 60 tuổi đầu (ví dụ, do mất việc, vấn đề sức khỏe, hoặc đơn giản là muốn tận hưởng nghỉ hưu khi còn trẻ hơn). Bạn sẽ có khả năng linh hoạt để ngừng làm việc sớm hơn và sử dụng bảo hiểm xã hội để bổ sung thu nhập của mình. Nếu sức khỏe của bạn kém hoặc tuổi thọ là một mối quan tâm, yêu cầu sớm đảm bảo bạn ít nhất nhận được một số quyền lợi trong thời gian lâu nhất có thể. Một điều cần xem xét: bằng cách nhận quyền lợi ở 62, bạn có thể làm giảm áp lực tài chính lên tiết kiệm cá nhân trong những năm đầu nghỉ hưu.
• Nhược điểm: Quyền lợi hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn bởi một số lượng đáng kể (giảm 25–30% so với FRA, như đã chỉ ra ở trên ssa.gov). Sự giảm này kéo dài suốt đời, điều này có thể gây bất lợi nếu bạn sống đến 80 hoặc 90 tuổi – bạn có thể hối tiếc vì đã khóa một séc nhỏ hơn. Bắt đầu ở tuổi 62 cũng kích hoạt giới hạn thu nhập nếu bạn tiếp tục làm việc: cho đến khi bạn đạt FRA, bảo hiểm xã hội sẽ giữ lại một số quyền lợi nếu thu nhập từ công việc của bạn vượt quá một ngưỡng hàng năm (mặc dù các khoản tiền bị giữ lại này sẽ được tính lại sau đó dưới dạng quyền lợi cao hơn sau FRA) ssa.gov ssa.gov. Thêm vào đó, việc nhận quyền lợi sớm (đặc biệt nếu bạn vẫn đang làm việc) có thể có nghĩa là phải trả thuế cho một phần quyền lợi của bạn tùy thuộc vào tổng thu nhập của bạn. Về cơ bản, nghỉ hưu sớm đổi một thu nhập hàng tháng thấp hơn để nhận quyền lợi lâu hơn. Bạn cần xem xét liệu bạn có thể sống với quyền lợi giảm hay không, đặc biệt là khi về già khi các khoản tiết kiệm khác có thể giảm xuống.

Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ (Tuổi 66–67 cho hầu hết mọi người)

• Ưu điểm: Yêu cầu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho phép bạn nhận 100% quyền lợi đã kiếm được của bạn – không có hình phạt hay giảm vì tuổi tác. Đây là tiêu chuẩn mà bảo hiểm xã hội được xây dựng xung quanh. Ở FRA, kiểm tra thu nhập biến mất, vì vậy bạn có thể kiếm bất kỳ số tiền nào từ công việc mà không làm giảm các séc bảo hiểm xã hội của bạn. Nhiều người nhắm đến FRA để họ có thể tránh được việc giảm do yêu cầu sớm và vẫn bắt đầu nhận quyền lợi vào giữa đến cuối những năm 60. Đây là một cách tiếp cận trung gian: bạn nhận được quyền lợi hàng tháng cao hơn so với ở tuổi 62, và bạn không cần phải chờ đến 70 để bắt đầu nhận thu nhập. Đối với những người muốn tiếp tục làm việc đến khoảng 66–67 và sau đó nghỉ hưu, yêu cầu ở FRA rất phù hợp. Bạn cũng có toàn bộ các tùy chọn yêu cầu có sẵn ở FRA (ví dụ, đủ điều kiện nhận quyền lợi đầy đủ cho vợ/chồng nếu đã kết hôn, khả năng yêu cầu và tạm dừng trong một số trường hợp, v.v., mặc dù các quy tắc đã thay đổi trong những năm gần đây về một số chiến lược).
• Nhược điểm: Nhược điểm của việc chờ đợi đến FRA là chi phí cơ hội – bạn bỏ qua quyền lợi trong những năm 60 tuổi đầu mà bạn có thể đã nhận được. Nếu bạn nghỉ hưu trước FRA và không yêu cầu, bạn sẽ phải tiêu tốn các khoản tiết kiệm khác trong thời gian đó. Có một điểm hòa vốn thường được thảo luận: nếu bạn trì hoãn yêu cầu, bạn cần sống đủ lâu để các quyền lợi hàng tháng cao hơn bù đắp cho những năm thanh toán mà bạn đã bỏ lỡ. Nếu sức khỏe của bạn hoặc tuổi thọ gia đình dưới mức trung bình, việc chờ đến 66–67 (hoặc hơn) có thể dẫn đến việc nhận được ít quyền lợi bảo hiểm xã hội hơn tổng thể. Thêm vào đó, trong khi FRA tránh được sự giảm, bạn cũng mất đi sự tăng mà bạn sẽ nhận được nếu chờ đến 70 – vì vậy về bản chất, yêu cầu ở FRA là một lựa chọn “trung lập” nhưng không phải quyền lợi hàng tháng tối đa. Tóm lại, so với 62 bạn nhận được nhiều hơn mỗi tháng, nhưng bạn đã mất nhiều năm thanh toán; so với 70 bạn nhận được ít hơn mỗi tháng, nhưng bạn đã nhận được một số năm thanh toán sớm hơn. Đây là một hành động cân bằng.

Nghỉ Hưu Trễ (Sau FRA – ví dụ, Tuổi 70)

• Ưu điểm: Chờ đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ mang lại một quyền lợi hàng tháng lớn hơn – nhờ vào các tín chỉ nghỉ hưu trễ khoảng 8% mỗi năm, séc của bạn ở tuổi 70 có thể cao hơn 24–32% so với ở FRA everycrsreport.com. Đây là một sự gia tăng đáng kể, cung cấp sự an toàn tài chính lớn hơn khi về già. Một quyền lợi cao hơn có thể đặc biệt quý giá nếu bạn sống đến 80 hoặc 90 tuổi, vì nó giúp bảo vệ bạn khỏi việc sống lâu hơn các tài sản khác; nó cũng có nghĩa là quyền lợi cao hơn cho người sống sót nếu bạn qua đời (vì người sống sót có thể thừa kế số tiền quyền lợi của bạn). Việc trì hoãn bảo hiểm xã hội thường được ví như việc nhận “lợi nhuận đảm bảo” (tăng 8% hàng năm, cộng với COLAs trên đó) mà khó có thể đạt được với các khoản đầu tư an toàn khác. Một ưu điểm khác: nếu bạn vẫn có khả năng và sẵn lòng làm việc vào cuối những năm 60, bạn có thể trì hoãn việc nhận quyền lợi, tiếp tục kiếm thu nhập và có thể tăng quyền lợi cuối cùng của bạn nếu những năm đó nằm trong 35 năm thu nhập cao nhất của bạn (thu nhập cao hơn ở giai đoạn cuối sự nghiệp có thể thay thế những năm thu nhập thấp hơn trong công thức quyền lợi). Về mặt vĩ mô, nhiều người làm việc lâu hơn sẽ thúc đẩy nền kinh tế và có thể tăng doanh thu thuế tiền lương hỗ trợ bảo hiểm xã hội pgpf.org.
• Nhược điểm: Nhược điểm chính là chờ đợi lâu hơn mà không có quyền lợi – bạn sẽ phải tài trợ cho những năm 60 của mình hoàn toàn từ công việc hoặc các khoản tiết kiệm nghỉ hưu khác. Không phải ai cũng có thể tiếp tục làm việc hoặc đủ khả năng trì hoãn bảo hiểm xã hội; vấn đề sức khỏe hoặc triển vọng công việc có thể buộc bạn phải làm. Trì hoãn đến 70 có nghĩa là bạn chỉ bắt đầu nhận quyền lợi trong những năm sau này, và nếu bạn qua đời sớm hơn dự kiến, bạn có thể nhận được ít hoặc không có bảo hiểm xã hội sau khi đã đóng góp trong nhiều thập kỷ. Về cơ bản, có một rủi ro về tuổi thọ trong việc trì hoãn – bạn cần sống đủ lâu để các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn bù đắp cho những năm séc mà bạn đã từ bỏ. Một số người đơn giản không thích ý tưởng để tiền lại trên bàn trong nhiều năm, ngay cả khi điều đó có nghĩa là một khoản thanh toán lớn hơn sau này. Thêm vào đó, trì hoãn sau 65 tuổi yêu cầu xử lý Medicare một cách riêng biệt: ngay cả khi bạn chờ đợi bảo hiểm xã hội, bạn nên đăng ký Medicare ở tuổi 65 để tránh bị phạt ssa.gov. Vì vậy, có một chút phức tạp trong việc hoãn bảo hiểm xã hội đến 70. Tóm lại, việc chờ đợi mang lại quyền lợi hàng tháng cao nhất, nhưng đó là một cược vào sức khỏe và tài chính tương lai của bạn.

Dưới đây: Nhận quyền lợi ở 62, 67, hoặc 70 mỗi độ tuổi đều có những ưu điểm và nhược điểm. Yêu cầu sớm có thể có lợi nếu bạn cần thu nhập sớm hơn hoặc có lý do để tin rằng bạn sẽ không sống lâu. Trì hoãn tối đa hóa quyền lợi hàng tháng của bạn và có lợi nếu bạn mong đợi một tuổi thọ dài hơn hoặc có các nguồn lực khác để hỗ trợ bạn. Yêu cầu ở FRA chia đều sự khác biệt mà không có giảm hoặc thưởng. Thường được khuyến nghị xem xét các yếu tố như sức khỏe, việc làm, các khoản tiết kiệm khác, và thậm chí cả lịch sử gia đình. Một số cố vấn gợi ý, ví dụ, rằng nếu bạn có sức khỏe tốt và có khả năng chờ đợi, hãy trì hoãn càng lâu càng tốt để có quyền lợi lớn hơn; trong khi nếu bạn có sức khỏe kém hoặc thất nghiệp với ít tiết kiệm ở tuổi 62, việc nhận quyền lợi sớm có thể cung cấp sự hỗ trợ cần thiết. Không có câu trả lời phổ quát – điều này liên quan đến việc đưa ra một lựa chọn thông minh dựa trên hoàn cảnh của bạn. Thông điệp của bảo hiểm xã hội nhắc nhở mọi người rằng “có những lợi thế và bất lợi khi nhận quyền lợi trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ – đó là một quyết định cá nhân” ssa.gov.

Các Thay Đổi Gần Đây và Đề Xuất Về Chính Sách Tuổi Nghỉ Hưu

Tính đến năm 2025, không có luật mới nào thay đổi tuổi nghỉ hưu của bảo hiểm xã hội kể từ khi các cải cách năm 1983 được thực hiện hoàn toàn. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ vừa đạt 67 cho tất cả những người sinh năm 1960 trở đi (bước tăng FRA cuối cùng là dành cho những người tròn 66 và 10 tháng vào năm 2025, sinh năm 1959 cbsnews.com). Tuy nhiên, những lo ngại liên tục về tài chính lâu dài của bảo hiểm xã hội đã khơi dậy nhiều đề xuất để tăng tuổi nghỉ hưu hơn nữa. Dưới đây, chúng tôi phác thảo một số ý tưởng và cuộc tranh luận gần đây:

• Tăng Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ lên 68 hoặc 70: Các nhà hoạch định chính sách đã đưa ra các kế hoạch để tăng dần FRA vượt quá 67. Ví dụ, đề xuất ngân sách năm 2025 của Ủy ban Nghiên cứu Đảng Cộng hòa (một kế hoạch được phần lớn các đảng viên Cộng hòa trong Hạ viện ủng hộ) đã kêu gọi nâng độ tuổi hưởng quyền lợi đầy đủ lên 69 trong thập kỷ tới americanprogress.org. Một số người thậm chí đã đề xuất cuối cùng chuyển đến 70 như FRA mới. Thông thường, các đề xuất như vậy sẽ thực hiện thay đổi một cách chậm rãi (ví dụ: thêm một vài tháng vào FRA mỗi năm) để ảnh hưởng đến những người nghỉ hưu trong tương lai dần dần. Lý do là khi mọi người sống lâu hơn, họ có thể làm việc lâu hơn, và một FRA cao hơn sẽ giảm chi phí của bảo hiểm xã hội (thêm thông tin về điều này bên dưới). Cần lưu ý rằng ngay cả khi FRA tăng, công nhân vẫn có thể yêu cầu sớm nhất là 62 – nhưng hình phạt cho việc nghỉ hưu sớm sẽ cao hơn, và ít người sẽ chờ đợi đến FRA cao hơn, dẫn đến việc giảm quyền lợi đồng loạt so với luật hiện tại americanprogress.org. Thực tế, việc nâng FRA về cơ bản là một giảm quyền lợi cho tất cả những người nghỉ hưu trong tương lai – nếu FRA trở thành 69, ai nghỉ hưu ở tuổi 67 vẫn sẽ nghỉ hưu “sớm” theo quy định mới và nhận quyền lợi giảm.
• Thay Đổi Độ Tuổi Đủ Điều Kiện Sớm Nhất: Ít đề xuất nhằm mục tiêu rõ ràng đến độ tuổi nghỉ hưu sớm 62, nhưng một số cải cách xem xét điều này. Một lập luận là khoảng cách lớn hơn giữa 62 và FRA ngày càng cao có thể khuyến khích quá nhiều người nhận quyền lợi giảm mạnh. Một cải cách quyết liệt hơn có thể là nâng độ tuổi yêu cầu tối thiểu lên 63 hoặc 64. Điều này sẽ buộc công nhân phải chờ đợi lâu hơn để nhận bất kỳ quyền lợi nào, điều này tiết kiệm tiền nhưng có thể khó khăn đối với những người có sức khỏe kém hoặc công việc yêu cầu thể lực cao. Đến nay, việc nâng độ tuổi đủ điều kiện sớm vẫn gây tranh cãi và chưa nhận được sự ủng hộ nhiều như việc nâng FRA – một phần vì nó mang lại ít tiết kiệm hơn và ảnh hưởng trực tiếp đến những người dễ bị tổn thương nhất (những người cảm thấy họ phải yêu cầu ở tuổi 62). Hầu hết các cuộc thảo luận hiện tại tập trung vào FRA trong khi để độ tuổi 62 giữ nguyên.
• Liên Kết Với Tuổi Thọ: Một số nhà phân tích chính sách gợi ý một cơ chế chỉ số – tự động liên kết các tăng tuổi nghỉ hưu trong tương lai với sự gia tăng tuổi thọ. Ví dụ, luật có thể quy định rằng FRA tăng dần khi tuổi thọ trung bình tăng, đảm bảo hệ thống điều chỉnh theo thời gian. Điều này đã được đề xuất bởi nhiều ủy ban (như Ủy ban Simpson-Bowles vào năm 2010) và các tổ chức tư vấn. Ý tưởng là giữ tỷ lệ giữa số năm làm việc và số năm nghỉ hưu tương tự như trong quá khứ pgpf.org. Nếu tuổi thọ bất ngờ dừng lại hoặc giảm, cơ chế chỉ số có thể tạm dừng (vì vậy đây là một cách tiếp cận linh hoạt). Không có chỉ số tự động nào như vậy trong luật, nhưng nó vẫn là một chủ đề tranh luận và có thể là một phần của cải cách toàn diện.
• Mở Rộng Tín Chỉ Nghỉ Hưu Trễ: Một điều chỉnh khác được thảo luận trong một số đề xuất (ví dụ, bởi Trung tâm Chính sách Song phương) là nếu FRA được tăng thêm, có thể cũng nâng độ tuổi mà tín chỉ trì hoãn dừng lại. Hiện tại, DRC dừng lại ở tuổi 70, nhưng nếu FRA trở thành 69, có thể cho phép tín chỉ đến 72 song song ssa.gov. Điều này sẽ duy trì động lực để trì hoãn nghỉ hưu ngay cả khi FRA cao hơn. Nó thừa nhận rằng nếu người ta được kỳ vọng làm việc lâu hơn, có thể họ cũng nên có tùy chọn để trì hoãn bảo hiểm xã hội lâu hơn một chút để nhận thêm tín chỉ. Thay đổi như vậy sẽ chủ yếu có lợi cho những người có khả năng làm việc đến tuổi 70.
• Luật Gần Đây (hoặc Thiếu Luật): Cần lưu ý rằng không có cải cách lớn nào về bảo hiểm xã hội đã được thông qua trong những năm gần đây. Nhiều dự luật đã được giới thiệu phản ánh một loạt các cách tiếp cận. Ở một đầu, một số dự luật (như Đạo luật Bảo hiểm Xã hội 2100, được một số đảng viên Dân chủ ủng hộ) đề xuất mở rộng quyền lợi hoặc giữ nguyên tuổi nghỉ hưu, thay vào đó giải quyết vấn đề tài chính bằng cách tăng thuế cho những người có thu nhập cao. Ở đầu kia, một số kế hoạch ngân sách của đảng Cộng hòa đề xuất nâng tuổi nghỉ hưu và làm chậm sự phát triển quyền lợi để kiểm soát chi phí americanprogress.org. Đến nay, không có cách tiếp cận nào đã nhận được sự đồng thuận lưỡng đảng. Với sự phổ biến của bảo hiểm xã hội và rủi ro chính trị của các thay đổi, Quốc hội đã do dự trong việc hành động. Sự gia tăng cuối cùng đối với tuổi nghỉ hưu (từ 65 lên 67) đã được ban hành vào năm 1983 – hơn 40 năm trước – dưới áp lực tài chính cấp bách. Chúng ta đang tiến gần đến một cuộc khủng hoảng tài chính khác (sự cạn kiệt quỹ tín thác vào những năm 2030), đó là lý do tại sao những đề xuất này đang thu hút sự chú ý.

Tóm lại, các thay đổi đề xuất về tuổi nghỉ hưu đang được tranh luận tích cực nhưng chưa được thực hiện. Việc nâng FRA lên giữa 68 và 70 là một tính năng phổ biến trong nhiều kế hoạch giải quyết tài chính, thường kết hợp với các biện pháp khác. Những thay đổi như vậy sẽ được thực hiện dần dần để tránh tác động đột ngột đến những người gần nghỉ hưu. Tuy nhiên, chúng vẫn là vấn đề nhạy cảm về chính trị – các cuộc khảo sát cho thấy rằng việc nâng tuổi nghỉ hưu không được lòng công chúng Mỹ americanprogress.org. Bất kỳ thay đổi nào cũng sẽ yêu cầu Quốc hội đồng ý về một gói cải cách, điều này cho đến nay vẫn là điều khó đạt được. Những năm tới sẽ cho biết liệu tuổi nghỉ hưu cao hơn có trở thành hiện thực hay chỉ còn là một đề xuất.

Tác Động Xã Hội và Kinh Tế của Việc Thay Đổi Tuổi Nghỉ Hưu

Thay đổi tuổi nghỉ hưu – cho dù là nâng tuổi nghỉ hưu đầy đủ, tuổi nghỉ hưu sớm, hay cả hai – có những tác động sâu rộng. Những tác động này cần được xem xét cẩn thận:

Tác Động Đến Người Lao Động Lớn Tuổi: Nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ được nâng cao hơn nữa (ví dụ lên 69 hoặc 70), nhiều người Mỹ có thể cảm thấy bị buộc phải làm việc lâu hơn so với kế hoạch. Đối với những người khỏe mạnh và có công việc ít yêu cầu thể lực, làm việc đến cuối những năm 60 có thể khả thi, có thể thậm chí thúc đẩy nền kinh tế bằng cách tăng tỷ lệ tham gia lực lượng lao động và năng suất. Trên thực tế, những người ủng hộ lập luận rằng một độ tuổi nghỉ hưu cao hơn sẽ khuyến khích mọi người ở lại lực lượng lao động, tăng sản lượng kinh tế và doanh thu thuế (một nghiên cứu cho thấy nếu mọi người làm việc thêm chỉ một năm trung bình, doanh thu thuế bổ sung có thể tương đương 28% số thiếu hụt của bảo hiểm xã hội trong 40 năm tới) pgpf.org. Tuy nhiên, không phải tất cả công nhân đều có khả năng kéo dài sự nghiệp của mình. Những người trong các ngành nghề yêu cầu thể lực hoặc những người có vấn đề sức khỏe có thể gặp khó khăn trong việc tiếp tục làm việc đến 67, chưa nói đến 70. Nếu họ không thể tiếp tục làm việc nhưng tuổi nghỉ hưu để nhận quyền lợi đầy đủ cao hơn, họ có thể kết thúc việc yêu cầu sớm vì cần thiết – nhận quyền lợi giảm và có thể phải đối mặt với khó khăn tài chính. Điều này dấy lên lo ngại về nghèo đói ở tuổi già: các nhà phê bình cảnh báo rằng việc tăng tuổi nghỉ hưu có thể để lại nhiều người cao tuổi với thu nhập không đủ, đặc biệt nếu họ phải nhận quyền lợi giảm ở tuổi 62 vì không thể làm việc lâu hơn pgpf.org. Tóm lại, một tuổi nghỉ hưu cao hơn có thể phù hợp với những chuyên gia làm việc văn phòng sống lâu hơn, nhưng có thể gây hại cho những công nhân lao động hoặc những người có sức khỏe kém có tuổi thọ thấp hơn và ít sự lựa chọn về việc nghỉ hưu sớm hơn.

Công Bằng Xã Hội và Bất Bình Đẳng: Một vấn đề quan trọng là những lợi ích về tuổi thọ (và khả năng làm việc lâu hơn) không được chia sẻ đồng đều giữa tất cả người Mỹ. Công nhân có thu nhập thấp, những người có học vấn thấp và các nhóm dân tộc thiểu số thường có tuổi thọ ngắn hơn và nhiều vấn đề sức khỏe hơn, có nghĩa là họ có thể không tận hưởng nhiều năm nghỉ hưu thêm ngay cả khi các số trung bình tổng thể đã tăng pgpf.org. Một báo cáo của Dịch vụ Nghiên cứu Quốc hội lưu ý rằng những người có tình trạng kinh tế xã hội thấp hơn có xu hướng có tuổi thọ tổng thể thấp hơn, và khoảng cách giữa những người có thu nhập cao và thấp về tuổi thọ đã mở rộng pgpf.org. Điều này ngụ ý rằng việc nâng tuổi nghỉ hưu có thể được coi là lùi lại – nó giảm quyền lợi một cách không tương xứng cho những công nhân thu nhập thấp thường phụ thuộc nhiều vào bảo hiểm xã hội và không sống lâu để nhận nó. Những chuyên gia có thu nhập cao không chỉ sống lâu hơn trung bình mà còn thường có thể tiếp tục làm việc hoặc có tài sản khác, làm giảm tác động của việc nâng tuổi nghỉ hưu. Do đó, một số nhà phân tích lập luận rằng gánh nặng của việc nâng tuổi sẽ rơi không công bằng vào những người ít có khả năng chịu đựng nhất, làm trầm trọng thêm bất bình đẳng giữa những người cao tuổi pgpf.org. Ví dụ, một công nhân có cơ thể mệt mỏi có thể không có lựa chọn thực tế nào để làm việc đến 70 tuổi, vì vậy họ yêu cầu ở 62 và chịu một sự giảm lớn, trong khi một người khỏe mạnh hơn và giàu có hơn có thể chờ đợi và nhận quyền lợi đầy đủ (hoặc tăng cường). Bất kỳ cải cách tuổi nghỉ hưu nào cũng có thể cần các biện pháp đi kèm để bảo vệ các nhóm dễ bị tổn thương – các ý tưởng bao gồm các quy định đặc biệt cho những người trong các nghề yêu cầu thể lực hoặc có tuổi thọ thấp hơn, hoặc tăng cường quyền lợi khuyết tật cho những người không thể kéo dài những năm làm việc của họ.

Quỹ Tín Thác Bảo Hiểm Xã Hội và Tài Chính: Từ góc độ của chương trình, việc nâng tuổi nghỉ hưu là hấp dẫn vì nó tiết kiệm tiền và kéo dài khả năng tồn tại. Bằng cách giảm quyền lợi (hoặc trì hoãn thời điểm bắt đầu quyền lợi), Quỹ Tín Thác Bảo Hiểm Xã Hội sẽ chi trả ít hơn theo thời gian. Những khoản tiết kiệm này có thể rất lớn. Văn phòng Ngân sách Quốc hội ước tính rằng một đề xuất – nâng FRA lên 70 cho những người sinh năm 1978 và sau đó – sẽ cắt giảm chi tiêu bảo hiểm xã hội liên bang khoảng $122 tỷ trong thập kỷ đầu tiên pgpf.org. Ủy ban Ngân sách Liên bang có Trách nhiệm ước tính rằng việc nâng FRA lên 69 (và sau đó chỉ số hóa thêm theo tuổi thọ) sẽ tự nó đóng lại hơn một nửa khoảng trống tài chính dài hạn của chương trình pgpf.org. Về cơ bản, những thay đổi như vậy giúp giải quyết vấn đề thiếu hụt tài chính (hiện tại, các quỹ tín thác kết hợp của bảo hiểm xã hội được dự đoán sẽ cạn kiệt vào khoảng 2034, vào thời điểm đó quyền lợi sẽ tự động bị cắt giảm khoảng 20–25% nếu không có cải cách pgpf.org). Một tuổi nghỉ hưu cao hơn giảm bớt nhu cầu tăng thuế mạnh mẽ hoặc cắt giảm quyền lợi khác để khắc phục tình trạng thiếu hụt – nó phân bổ gánh nặng bằng cách giảm nhẹ quyền lợi của mọi người thông qua điều chỉnh tuổi. Mặt khác, những người chống lại việc nâng độ tuổi lưu ý rằng đây là một hình thức giảm quyền lợi đồng loạt; họ lập luận rằng nên đóng khoảng trống bằng cách tăng doanh thu (ví dụ, nâng mức trần thuế tiền lương để những người có thu nhập cao hơn đóng góp nhiều hơn) thay vì cắt giảm quyền lợi cho tất cả. Đây là một cuộc tranh luận cơ bản: khả năng tồn tại so với sự đủ đầy. Những người ủng hộ cho rằng việc nâng độ tuổi củng cố tài chính của bảo hiểm xã hội trong một thời kỳ sống lâu hơn và có thể được thực hiện dần dần để giảm thiểu tác động pgpf.org. Những người phản đối cho rằng điều này làm suy yếu sự đủ đầy của quyền lợi cho người nghỉ hưu và đặc biệt gây hại cho những người phụ thuộc vào bảo hiểm xã hội nhiều nhất, có thể tăng tỷ lệ nghèo đói trong số người cao tuổi pgpf.org pgpf.org.

Tác Động Kinh Tế Rộng Hơn: Đối với xã hội nói chung, có một số tác động rộng hơn. Khuyến khích nghỉ hưu muộn có thể tăng quy mô lực lượng lao động, có thể thúc đẩy GDP khi nhiều người làm việc đến cuối những năm 60. Nó cũng có thể giảm áp lực lên các hệ thống lương hưu và kế hoạch nghỉ hưu của nhà tuyển dụng nếu mọi người nghỉ hưu muộn hơn. Tuy nhiên, có một mặt trái: nếu những người lao động lớn tuổi ở lại công việc lâu hơn, có những câu hỏi về cơ hội cho những người lao động trẻ hơn (mặc dù các nhà kinh tế thường thấy rằng thị trường lao động không phải là một trò chơi tổng bằng không – những người lao động lớn tuổi ở lại làm việc thường không “cướp” việc làm của những người trẻ theo tỷ lệ 1-1). Ngoài ra, nếu một tuổi nghỉ hưu cao hơn dẫn đến nhiều người cao tuổi sống bằng quyền lợi nhỏ hơn (do yêu cầu sớm hoặc sự nghiệp không hoàn chỉnh), điều đó có thể gây áp lực lên các mạng lưới an sinh xã hội khác (như Medicaid, Thu nhập Bảo đảm Bổ sung, hoặc dịch vụ hỗ trợ) hoặc giảm chi tiêu của người nghỉ hưu. Chi phí chăm sóc sức khỏe cũng đóng vai trò – những người lớn tuổi trì hoãn nghỉ hưu có thể giữ bảo hiểm sức khỏe của nhà tuyển dụng lâu hơn một chút, nhưng những người không thể và kết thúc thất nghiệp trước khi đủ điều kiện Medicare có thể gặp khó khăn trong việc có được bảo hiểm. Các tác động lan tỏa là phức tạp, nhưng sự đánh đổi cốt lõi vẫn là: sự bền vững tài chính của bảo hiểm xã hội so với rủi ro khó khăn cho một số người nghỉ hưu.

Tóm lại, việc nâng tuổi nghỉ hưu sẽ cải thiện tài chính của bảo hiểm xã hội và có thể khuyến khích sự tham gia lâu hơn vào lực lượng lao động, nhưng nó dấy lên những lo ngại xã hội hợp lý về sự công bằng và đủ đầy. Bất kỳ thay đổi nào cũng có thể cần các chính sách bổ sung (ví dụ, bảo hiểm xã hội mạnh mẽ hơn cho những người không thể làm việc lâu hơn, hoặc điều chỉnh công thức quyền lợi cho những người có thu nhập thấp hơn) để bù đắp tác động đến các nhóm dễ bị tổn thương. Quyết định này liên quan đến việc cân bằng khả năng tồn tại của chương trình với sứ mệnh ngăn ngừa nghèo đói ở tuổi già – một sự cân bằng nằm ở trung tâm của cuộc tranh luận về cải cách bảo hiểm xã hội.

Triển Vọng Tương Lai và Các Cuộc Tranh Luận Đang Diễn Ra

Nhìn về phía trước, cuộc thảo luận xung quanh tuổi nghỉ hưu của bảo hiểm xã hội là một phần của cuộc trò chuyện lớn hơn về cách củng cố chương trình cho các thế hệ tương lai. Chiếc đồng hồ tài chính đang chạy: như đã đề cập, quỹ tín thác dự kiến sẽ cạn kiệt vào khoảng năm 2034, điều này sẽ kích hoạt việc cắt giảm quyền lợi tự động khoảng 23% nếu Quốc hội không làm gì pgpf.org. Không ai trong Quốc hội muốn kịch bản đó, vì vậy các cải cách là điều không thể tránh khỏi – câu hỏi là sự kết hợp nào của các thay đổi sẽ được thực hiện. Điều này đã khiến tuổi nghỉ hưu trở thành một chủ đề nóng:

Ở một bên, nhiều chuyên gia tài chính và một số nhà hoạch định chính sách lập luận rằng nâng tuổi nghỉ hưu là một bước đi hợp lý, vì tuổi thọ trung bình đã tăng lên và có khả năng sẽ tiếp tục tăng. Họ cho rằng bảo hiểm xã hội ban đầu không được thiết kế để hỗ trợ nghỉ hưu 20-30 năm cho mọi người, và điều chỉnh các ngưỡng tuổi là một cách hợp lý để đảm bảo tính bền vững của hệ thống. Họ thường đề xuất kết hợp việc tăng tuổi với các thay đổi khác (như điều chỉnh công thức quyền lợi hoặc tăng doanh thu) để phân bổ gánh nặng. Chỉ số hóa tuổi nghỉ hưu theo tuổi thọ thường được đề xuất như một cách để làm giảm tính chính trị của quy trình – về cơ bản tự động hóa các tăng dần để chương trình thích ứng với thực tế nhân khẩu học pgpf.org. Những người ủng hộ cũng lưu ý rằng việc trì hoãn nghỉ hưu có thể mang lại lợi ích cho xã hội, và những thay đổi từng bước (ví dụ: thêm một hoặc hai tháng mỗi năm vào FRA) giúp mọi người và nhà tuyển dụng có thời gian điều chỉnh pgpf.org.

Ở phía bên kia, sự phản đối việc nâng tuổi nghỉ hưu vẫn mạnh mẽ. Các nhà vận động cho người cao tuổi, các nhóm lao động và nhiều người tiến bộ lập luận rằng đây thực sự là một sự cắt giảm quyền lợi sẽ làm tổn thương người Mỹ trung bình. Họ nhấn mạnh sự chênh lệch về tuổi thọ và thực tế rằng bảo hiểm xã hội hiện tại đã không quá hào phóng – quyền lợi trung bình chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu cho công nhân trung bình. Từ góc độ này, ưu tiên nên là tăng doanh thu (chẳng hạn, nâng trần thuế tiền lương để những người có thu nhập cao hơn đóng góp nhiều hơn) hoặc thực hiện các điều chỉnh chính sách khác, thay vì yêu cầu mọi người làm việc lâu hơn. Ý kiến công chúng thường nghiêng về sự thận trọng này – các cuộc khảo sát cho thấy người Mỹ rất không thích các đề xuất nâng tuổi nghỉ hưu americanprogress.org. Về mặt chính trị, điều này khiến các nhà lập pháp cẩn trọng, vì bất kỳ gợi ý nào về việc cắt giảm quyền lợi đã kiếm được có thể là một bán hàng khó khăn với các cử tri.

Cuộc tranh luận về cải cách bảo hiểm xã hội do đó trở thành một câu hỏi về việc lựa chọn khó khăn nào để thực hiện: giảm quyền lợi (thông qua việc nâng tuổi hoặc các thay đổi công thức khác) hoặc tăng thuế (hoặc một số kết hợp). Một số nhóm lưỡng đảng đã đề xuất gói cân bằng – ví dụ, một sự gia tăng vừa phải trong FRA cộng với một mức tăng thuế tiền lương khiêm tốn, cùng với các điều chỉnh khác. Cũng có các cuộc thảo luận về các giải pháp sáng tạo như các