Misliš, da se lahko upokojiš pri 65? Premisli znova. Šokantna resnica o spreminjajoči se starosti za upokojitev v socialni varnosti.

Zgodovinska ozadja starosti za upokojitev v okviru socialne varnosti

Socialna varnost je bila ustanovljena leta 1935 sredi velike depresije kot zvezni program za zagotavljanje dohodka starejšim Američanom. Sprva je bila polna starost za upokojitev (FRA) – starost, pri kateri so delavci lahko prejemali polne socialne varnostne ugodnosti – določena na 65 let za vse udeležence ssa.gov. Na začetku je relativno malo upokojencev živelo še mnogo let po 65. letu, zato je bilo finančno izvedljivo zagotavljati ugodnosti, ki so se začele pri tej starosti. V resnici je bilo leta 1940 povprečnemu Američanu, ki je dosegel 65 let, napovedano, da bo živel le še približno 14 let, medtem ko je danes ta številka okoli 21 let – kar je dramatično povečanje življenjske dobe v upokojitvi crfb.org. Sčasoma se je politika socialne varnosti razvijala kot odgovor na družbene spremembe, vključno z daljšimi pričakovanji življenjske dobe in ekonomskimi pritiski na program.

Uvedene možnosti zgodnje upokojitve: V petdesetih in šestdesetih letih prejšnjega stoletja so se oblikovalci politik zavedali, da bi nekateri ljudje morda potrebovali ali želeli upokojitev pred 65. letom. Dopolnila socialne varnosti iz leta 1956 so ženskam omogočila, da zahtevajo zmanjšane upokojitvene ugodnosti že pri 62 letih, zakon iz 1961 pa je to možnost zgodnje upokojitve razširil tudi na moške ssa.gov. Vendar so bile ugodnosti, prejete pred 65. letom, trajnostno zmanjšane, da bi upoštevale daljše obdobje, v katerem bi jih izplačevali ssa.gov. Ta zgodnja upokojitvena starost 62 let (ki jo pogosto imenujemo starost za zgodnjo upravičenost) ostaja najzgodnejša točka, pri kateri lahko večina delavcev začne prejemati socialno varnost. Kompromis je bil vedno jasen: upokojite se zgodaj in prejemajte več let plačil, vendar je vsak mesečni ček manjši.

Povečanje starosti za upokojitev: Desetletja je ostala 65 let standardna starost za polne ugodnosti. A ker so Američani živeli dlje in se je razmerje delavcev do upokojencev spremenilo, je pritiska na prilagoditev pravil programa naraščalo. Pomembna sprememba je prišla leta 1983, ko je Kongres sprejel celovito reformo socialne varnosti kot odgovor na krizo financiranja. Med številnimi spremembami so te reforme povišale polno starost za upokojitev s 65 na 67 let, kar se je postopoma uvajalo v več desetletjih everycrsreport.com. Po tej zakonodaji se je FRA povečala v majhnih korakih: s 65 na 66 (za tiste, rojene 1943–1954), in na koncu na 67 za tiste, rojene 1960 ali kasneje everycrsreport.com. To povečanje je bilo popolnoma uvedeno v zadnjih letih – delavci, rojeni po letu 1959, zdaj imajo polno starost za upokojitev 67 let po trenutni zakonodaji cbo.gov. Omeniti velja, da se najzgodnejša starost za upravičenost 62 let z zakonom iz leta 1983 ni spremenila, vendar povišanje FRA dejansko pomeni večje zmanjšanje ugodnosti za tiste, ki še vedno prejemajo ugodnosti pri 62 letih (ker je razlika med 62 in FRA širša).

Na kratko, politika starosti za upokojitev socialne varnosti se je premaknila od enotne starosti 65 let v 20. stoletju do bolj odmerjenega pristopa danes. Zgodnja upokojitev pri 62 letih je postala možnost (z zmanjšanimi ugodnostmi) v petdesetih in šestdesetih letih, polna starost za upokojitev pa je bila kasneje premaknjena na 67 let, da bi odražala naraščajočo dolžino življenja in izboljšala finančni pogled sistema. Te zgodovinske spremembe so postavile temelje za to, kako sistem deluje danes – in napovedujejo trajne razprave o tem, ali naj se starost za upokojitev še poveča, saj Američani še naprej živijo dlje.

Trenutna pravila starosti za upokojitev socialne varnosti

Trenutna pravila socialne varnosti zagotavljajo več ključnih starostnih mejnikov, ki vplivajo na vaše ugodnosti. Razumevanje teh pravil je ključno za načrtovanje, kdaj začeti prejemati ugodnosti:

• Zgodnja upokojitev (62 leti): 62 je najmanjša starost za začetek ugodnosti za upokojitev. Če zahtevate pri 62 letih, se vaša mesečna ugodnost trajnostno zmanjša zaradi “zgodnjega” prejemanja ugodnosti. Zmanjšanje se izračuna aktuarno: približno 5% do 6⅔% na leto za vsako leto pred vašo polno starostjo za upokojitev ssa.gov. Z drugimi besedami, če zahtevate prej, je vaš mesečni ček manjši – za življenje. Na primer, nekdo, katerega FRA je 67, bo prejel približno 30% manj na mesec, če začne pri 62 (prejema 70% svoje polne ugodnosti) everycrsreport.com cbo.gov. Zgodnja upokojitev pomeni več mesečnih čekov na splošno, vendar je vsak ček manjši.
• Polna starost za upokojitev (FRA): To je starost, pri kateri ste upravičeni do 100% vaše zaslužene ugodnosti (tudi imenovane vaša osnovna zavarovalna vsota, ali PIA). Kot je bilo omenjeno, FRA temelji na vaši letnici rojstva. Za vsakogar, rojenega 1960 ali kasneje, je FRA 67. Tisti, ki so rojeni pred letom 1960, imajo FRA nekje med 65 in 67 let (glejte tabelo spodaj). Dosego vašega FRA vam daje pravico do vaše polne izračunane ugodnosti brez zmanjšanja zaradi starosti. Prav tako označuje točko, pri kateri preizkus zaslužka socialne varnosti ne velja več (po FRA, če še naprej delate, vaše ugodnosti ne bodo zadržane ne glede na to, koliko zaslužite). Večina trenutnih upokojencev ima FRA 66 ali 67 let, zaradi postopnega uvajanja zakona iz leta 1983.
• Zamujena upokojitev (68–70 let): Niste dolžni zahtevati pri svojem FRA – lahko čakate dlje od polne starosti za upokojitev, in socialna varnost nagradi vas za zamudo. Za vsak mesec po FRA, ko odložite ugodnosti, zaslužite kredite za zamujeno upokojitev (DRC), ki trajnostno povečajo vašo končno ugodnost. Trenutno je kredit približno 0,67% na mesec (povečanje 8% na leto) za tiste, rojene 1943 ali kasneje everycrsreport.com. To pomeni, da če je vaš FRA 67 in počakate vse do 70 let, boste prejeli ugodnost, ki je približno 24% višja kot pri 67 everycrsreport.com cbo.gov. Zamuda po 70 letih ne prinaša dodatnega povečanja – starost 70 let je dejansko maksimalna starost za ugodnosti (ni prednosti čakati dlje od 70). Na kratko, dlje ko čakate (do 70), večji je vsak mesečni plačilo – vendar boste prejeli manj skupnih plačil v svojem življenju.

Da povzamemo ta pravila: zgodnje zahtevke zaklenejo manjšo mesečno ugodnost, zahtevki pri polni starosti za upokojitev dajejo standardno ugodnost, in zamuda po FRA povečuje vašo ugodnost. Sistem je zasnovan tako, da je aktuarno pravičen na splošno – zmanjšanja in krediti si prizadevajo izenačiti izplačila v življenju za nekoga z povprečno pričakovano življenjsko dobo, ne glede na to, ali prejemajo ugodnosti zgodaj, pravočasno ali pozno everycrsreport.com. Seveda se posamezni rezultati razlikujejo glede na to, kako dolgo nekdo živi in osebne okoliščine.

Polna starost za upokojitev po letniku rojstva (in vpliv na ugodnosti)

Tabela spodaj prikazuje polno starost za upokojitev socialne varnosti po datumu rojstva, skupaj z vplivom na mesečne ugodnosti, če so zahtevane pri najzgodnejši starosti 62 ali zamujene do 70. (Te številke predpostavljajo osnovno zavarovalno vsoto 1.000 $ pri polni starosti za upokojitev za ilustracijo.)

Opombe k tabeli: “Polna starost za upokojitev” je starost za neomejene ugodnosti. Dollarje predpostavljamo na $1,000 mesečne ugodnosti pri polni starosti za upokojitev; dejanska zmanjšanja pri 62 in povečanja pri 70 temeljijo na formulah socialne varnosti in so približna tukaj ssa.gov cbo.gov. (Za letnike rojstva 1937–1942 se je FRA povečala za 2 meseca na leto; krediti za zamujeno upokojitev (DRC) so bili nižji v teh zgodnejših generacijah, zato vrednosti pri 70 niso prikazane.) Kot lahko vidite, če je vaš FRA 67, prejemanje ugodnosti pri 62 prinaša le 70% vaše polne ugodnosti (30% zmanjšanje), medtem ko čakanje do 70 prinaša 124% vaše ugodnosti (24% povečanje). Za nekoga z FRA 66, starost 62 daje 75% in starost 70 daje 132% polne ugodnosti, in tako naprej. To ilustrira pomemben vpliv, ki ga ima vaša starost za upokojitev na vaš mesečni dohodek iz socialne varnosti.

Kako se izračunajo ugodnosti (zaslužki in starost)

Za kulisami socialna varnost izračuna vašo ugodnost na podlagi vaše zgodovine zaslužka in jo nato prilagodi glede na starost, pri kateri začnete prejemati ugodnosti. Tukaj je poenostavljen pogled na postopek:

• Življenjski zaslužki -> Osnovna ugodnost: Ugodnosti socialne varnosti so zasnovane tako, da nadomestijo del vaših povprečnih življenjskih zaslužkov. Agencija gleda na vaše najvišje 35 let zaslužkov (prilagojenih za inflacijo plač), izračuna povprečne indeksirane mesečne zaslužke (AIME), in nato uporabi progresivno formulo za določitev vaše osnovne zavarovalne vsote (PIA) – ugodnosti, ki bi jih prejeli pri polni starosti za upokojitev ssa.gov ssa.gov. V bistvu, več ko ste zaslužili (do letne obdavčene meje), višja je vaša PIA. Vendar je formula zasnovana tako, da daje prednost delavcem z nižjimi dohodki (nadomesti višji odstotek nizkih dohodkov in manjši odstotek visokih dohodkov). Na primer, leta 2025 formula uporablja odstotke na različnih “upogibnih točkah” vašega AIME (kot je 90% prvih približno 1.200 $, 32% naslednjega dela in 15% preostalega) za izračun vaše osnovne ugodnosti ssa.gov. Ta osnovna vsota je vaša polna ugodnost pri FRA.
• Prilagoditve za starost upokojitve: Ko je vaša PIA določena, starost, pri kateri zahtevate ugodnosti, prilagodi dejansko plačilo, ki ga prejmete. Zahtevanje pred vašim FRA prinaša trajnostno zmanjšanje pod vašo PIA, medtem ko zahtevanje po FRA prinaša trajnostno povečanje nad vašo PIA. Matematika je zasnovana tako, da je približno skupna vrednost življenjskih ugodnosti podobna ne glede na to, kdaj zahtevate, če živite do povprečne življenjske dobe everycrsreport.com. Če zahtevate zgodaj, dobite več manjših čekov; če zamudite, dobite manj, vendar večjih čekov. Na primer, recimo, da je na podlagi vaših zaslužkov vaša PIA (ugodnost pri polni starosti) 1.500 $ na mesec pri 67. Če se odločite, da začnete pri 62, bi 30% zmanjšanje to znižalo na približno 1.050 $. Nasprotno, če počakate do 70, bi ~24% povečanje to dvignilo na približno 1.860 $ everycrsreport.com. Te prilagoditve so aktuarne – si prizadevajo biti poštene, čeprav so posamezni rezultati odvisni od življenjske dobe. Omeniti velja, da se prilagoditve za življenjske stroške (COLA) (letna povečanja inflacije ugodnosti) uporabljajo ne glede na to, kdaj zahtevate, in se kopičijo na katero koli osnovno ugodnost, ki ste jo zaklenili. Tako zamuda ne prinaša le višje osnove, ampak vsak COLA začne od te višje vsote.

Na kratko, vaša zgodovina zaslužka določa vašo osnovno ugodnost, in vaša starost za upokojitev določa odstotek te osnove, ki jo dejansko prejemate. Pomembno je, da delavci razumejo oba dela: maksimiranje vaših zaslužkov (in delo vsaj 35 let, da se izognete ničelam v izračunu) bo povečalo vašo PIA, in izbira, kdaj začeti prejemati ugodnosti, bo določila del (ali večkratnik) te PIA, ki jo dobite vsak mesec. Socialna varnost ponuja spletne kalkulatorje za oceno, kako se vaša ugodnost spreminja pri različnih starostih zahtevkov in scenarijih zaslužkov ssa.gov ssa.gov.

Zgodnja, polna ali zamujena upokojitev? Prednosti in slabosti

Odločitev, kdaj začeti s socialno varnostjo, je osebna izbira, ki vključuje tehtanje prednosti in slabosti. Ni enotne “najboljše” starosti – odvisna je od vaše finančne situacije, zdravja in prioritet. Spodaj razčlenimo prednosti in slabosti prejemanja ugodnosti pri najzgodnejši starosti 62, pri polni starosti za upokojitev (~66–67) ali čakanju do 70:

Zgodnja upokojitev (62 leti – pred FRA)

• Prednosti: Lahko začnete prejemati ugodnosti prej, kar pomeni več mesečnih plačil v vašem življenju. To je lahko ključno, če potrebujete dohodek v zgodnjih 60-ih letih (na primer zaradi izgube zaposlitve, zdravstvenih težav ali preprosto želje po uživanju v upokojitvi, ko ste mlajši). Imeli boste fleksibilnost, da prenehate delati prej in uporabite socialno varnost za dopolnitev vašega dohodka. Če je vaše zdravje slabo ali je dolgotrajnost skrb, zgodnja zahteva zagotavlja, da vsaj prejemate nekatere ugodnosti čim dlje. Še ena pomembna točka: z zahtevkom pri 62 letih lahko potencialno razbremenite finančni pritisk na vaše osebne prihranke v prvih letih upokojitve.
• Slabosti: Vaša mesečna ugodnost bo trajnostno zmanjšana za znatno vsoto (25–30% manj kot pri FRA, kot je prikazano zgoraj ssa.gov). To zmanjšanje traja celo življenje, kar je lahko škodljivo, če končate z življenjem v svojih 80-ih ali 90-ih – morda boste obžalovali, da ste se odločili za manjši ček. Začetek pri 62 letih prav tako sproži omejitev zaslužka, če nadaljujete z delom: dokler ne dosežete FRA, bo socialna varnost zadržala nekatere ugodnosti, če vaš delovni dohodek preseže letno mejo (čeprav se ti zadržani zneski kasneje ponovno priznajo v obliki višje ugodnosti po FRA) ssa.gov ssa.gov. Poleg tega lahko zgodnje prejemanje ugodnosti (še posebej, če še delate) pomeni plačevanje davkov na del vaših ugodnosti, odvisno od vašega skupnega dohodka. V bistvu, zgodnja upokojitev zamenja nižji mesečni dohodek za daljše obdobje prejemanja. Morate razmisliti, ali lahko živite z zmanjšano ugodnostjo, še posebej pozneje v življenju, ko bi lahko drugi prihranki upadli.

Polna starost za upokojitev (66–67 let za večino ljudi)

• Prednosti: Zahteva pri vaši polni starosti za upokojitev vam daje pravico do 100% vaše zaslužene ugodnosti – ni nobene kazni ali zmanjšanja zaradi starosti. To je merilo, okoli katerega je bila zgrajena socialna varnost. Pri FRA preizkus zaslužka izgine, tako da lahko zaslužite kakršnokoli količino z dela, ne da bi zmanjšali svoje ček socialne varnosti. Mnogi ljudje ciljajo na FRA, da se izognejo zmanjšanju pri zgodnjem vložku in še vedno začnejo prejemati ugodnosti v svojih srednjih do poznih 60-ih. To je pristop na sredini: dobite višjo mesečno ugodnost, kot bi jo imeli pri 62, in ne morate čakati do 70, da začnete prejemati dohodek. Za tiste, ki želijo nadaljevati z delom do okoli 66–67 let in se nato upokojiti, je zahtevanje pri FRA dobro usklajeno. Prav tako imate celoten nabor možnosti zahtevkov na voljo pri FRA (na primer, upravičenost do polnih zakonskih ugodnosti, če ste poročeni, možnost vložitve in suspenzije v nekaterih primerih itd., čeprav so se pravila v zadnjih letih spremenila glede nekaterih strategij).
• Slabosti: Slabost čakanja do FRA je priložnostni strošek – odpustite ugodnosti v svojih zgodnjih 60-ih, ki bi jih lahko prejeli. Če se upokojite pred FRA in ne zahtevate, boste v vmesnem času porabili druge prihranke. Pogosto se razpravlja o točki preloma: če zamudite zahtevanje, morate živeti dovolj dolgo, da višje mesečne ugodnosti nadomestijo leta plačil, ki ste jih zamudili. Če je vaše zdravje ali družinska dolgotrajnost pod povprečjem, bi lahko čakanje do 66–67 (ali dlje) privedlo do manj skupnih življenjskih socialnih varnosti. Poleg tega, čeprav FRA preprečuje zmanjšanje, tudi zamudite povečanje, ki bi ga dobili, če bi čakali do 70 – tako da je v bistvu zahtevanje pri FRA “nevtralna” izbira, vendar ne največja mesečna ugodnost. Na kratko, v primerjavi s 62 dobite več na mesec, vendar ste zamudili več let plačil; v primerjavi s 70 dobite manj na mesec, vendar ste prejeli nekatere letne plačila prej. To je uravnoteženje.

Zamujena upokojitev (po FRA – npr. 70 let)

• Prednosti: Čakanje po vaši polni starosti za upokojitev prinaša večjo mesečno ugodnost – zahvaljujoč kreditom za zamujeno upokojitev, ki so približno 8% na leto, bo vaš ček pri 70 24–32% višji kot pri FRA everycrsreport.com. To je znatno povečanje, ki zagotavlja večjo finančno varnost pozneje v življenju. Višja ugodnost je lahko še posebej dragocena, če živite v svojih 80-ih ali 90-ih, saj pomaga zaščititi pred izčrpavanjem drugih sredstev; prav tako pomeni višjo preživetveno ugodnost za zakonca, če umrete (saj lahko preživeli zakonec podeduje vašo ugodnost). Zamuda socialne varnosti je pogosto primerjana z “zagotovljenim donosom” (8% letno povečanje, plus COLA na vrhu), ki ga je težko doseči z drugimi varnimi naložbami. Še ena prednost: če ste še vedno sposobni in pripravljeni delati do svojih poznih 60-ih, lahko odložite prejemanje ugodnosti, še naprej zaslužite dohodek in morda povečate svojo končno ugodnost, če so ta leta med vašimi 35 najboljšimi zaslužki (višji zaslužki v pozni karieri lahko nadomestijo leta z nižjimi zaslužki v formuli ugodnosti). V makro smislu, več ljudi, ki delajo dlje, povečuje gospodarstvo in lahko poveča prihodke od davkov na plače, ki podpirajo socialno varnost pgpf.org.
• Slabosti: Glavna slabost je čakanje dlje brez ugodnosti – morali boste v celoti financirati svoja 60-ta leta iz dela ali drugih upokojitvenih prihrankov. Ne morejo vsi še naprej delati ali si privoščiti zamude socialne varnosti; zdravstvene težave ali delovne možnosti bi lahko prisilile vašo roko. Zamuda do 70 pomeni, da boste začeli prejemati šele v svojih poznejših letih, in če bi umrli prej, kot ste pričakovali, bi lahko na koncu prejeli malo ali nič socialne varnosti po desetletjih plačevanja. V bistvu obstaja tveganje dolgotrajnosti pri zamudi – morate živeti dovolj dolgo, da višja mesečna plačila nadomestijo leta čekov, ki ste jih dali. Nekateri ljudje preprosto ne marajo ideje, da pustijo denar na mizi več let, tudi če to pomeni večje izplačilo pozneje. Poleg tega zamuda po 65 letih zahteva ločeno obravnavo Medicare: tudi če čakate na socialno varnost, se morate prijaviti za Medicare pri 65, da se izognete kaznim ssa.gov. Tako obstaja malo zapletenosti pri odložitvi socialne varnosti do 70. Na kratko, čakanje prinaša najvišjo mesečno ugodnost, vendar je to stavek na vaše prihodnje zdravje in finance.

Osnovna točka: Prejemanje ugodnosti pri 62, 67 ali 70 ima vsaka svoje prednosti in slabosti. Zgodnje zahtevke je lahko koristno, če potrebujete dohodek prej ali imate razlog verjeti, da ne boste dosegli starejše starosti. Zamuda maksimizira vašo mesečno ugodnost in je ugodna, če pričakujete daljšo življenjsko dobo ali imate druge vire, ki vas podpirajo. Zahtevanje pri FRA razdeli razliko brez zmanjšanja ali bonusa. Pogosto se priporoča, da se upoštevajo dejavniki, kot so vaše zdravje, zaposlitev, drugi prihranki in celo družinska zgodovina. Nekateri svetovalci predlagajo, na primer, da, če ste v dobrem zdravju in si lahko privoščite čakati, zamudite čim dlje za večjo ugodnost; medtem ko, če ste v slabem zdravju ali brezposelni z malo prihranki pri 62, lahko zgodnje prejemanje ugodnosti zagotovi potrebno podporo. Ni univerzalnega odgovora – gre za obveščeno izbiro, ki temelji na vaših okoliščinah. Sporočila socialne varnosti opominjajo ljudi, da “so prednosti in slabosti prejemanja vaše ugodnosti pred polno starostjo za upokojitev – to je osebna odločitev” ssa.gov.

Nedavne in predlagane spremembe politike starosti za upokojitev

Od leta 2025 niso bili sprejeti nobeni novi zakoni, ki bi spremenili starosti za upokojitev socialne varnosti, odkar so se reforme iz leta 1983 popolnoma uveljavile. Polna starost za upokojitev je pravkar dosegla 67 let za vse, rojene leta 1960 in kasneje (zadnja povečana stopnja FRA je bila za tiste, ki bodo dopolnili 66 let in 10 mesecev leta 2025, rojene leta 1959 cbsnews.com). Vendar pa so stalne skrbi glede dolgoročne financiranja socialne varnosti sprožile številne predloge za nadaljnje povišanje starosti za upokojitev. Tukaj opisujemo nekatere nedavne ideje in razprave:

• Povišanje polne starosti za upokojitev na 68 ali 70: Oblikovalci politik so predlagali načrte za postopno povečanje FRA nad 67. Na primer, proračunski predlog Republikeanske študijske komisije za leto 2025 (načrt, ki ga podpira velik del republikanskih članov Doma) je predlagal povišanje starosti za polne ugodnosti na 69 let v naslednjem desetletju americanprogress.org. Nekateri so celo predlagali, da bi se na koncu premaknili na 70 let kot novo FRA. Običajno bi takšni predlogi postopoma uvajali spremembo (npr. dodajanje nekaj mesecev k FRA vsako leto), tako da bi vplivali na prihodnje upokojence postopoma. Razlog je, da lahko ljudje, ki živijo dlje, delajo dlje, in višja FRA bi zmanjšala stroške socialne varnosti (več o tem spodaj). Pomembno je omeniti, da bi lahko delavci, tudi če bi FRA narasla, še vedno zahtevali že pri 62 letih – vendar bi bila kazen za zgodnjo upokojitev strmejša, in manj ljudi bi čakalo do višje FRA, kar bi povzročilo splošno zmanjšanje ugodnosti v primerjavi s trenutnim zakonom americanprogress.org. V resnici je povišanje FRA v bistvu zmanjšanje ugodnosti za vse prihodnje upokojence – če bi postala FRA 69, bi nekdo, ki se še vedno upokoji pri 67, upokojil “zgodaj” po novih pravilih in prejel zmanjšano ugodnost.
• Sprememba najzgodnejše starosti za upravičenost: Manj predlogov izrecno cilja na starost zgodnje upokojitve 62 let, vendar nekateri reformni predlogi to obravnavajo. Eden od argumentov je, da bi večja razlika med 62 in vedno višjo FRA lahko spodbudila preveč ljudi, da bi prejemali močno zmanjšane ugodnosti. Agresivnejša reforma bi lahko bila povišanje najmanjše starosti za zahtevek na 63 ali 64 let. To bi delavce prisililo, da bi dlje čakali na kakršne koli ugodnosti, kar prihrani denar, vendar bi lahko bilo težko za tiste v slabem zdravju ali fizično napornih delih. Do danes je povišanje zgodnje starosti za upravičenost sporno in ni pridobilo toliko pozornosti kot povišanje FRA – deloma zato, ker ponuja manj prihrankov in neposredno vpliva na najbolj ranljive (tiste, ki menijo, da morajo zahtevati pri 62). Večina trenutnih razprav se osredotoča na FRA, medtem ko starost 62 ostaja nespremenjena.
• Povezovanje z življenjsko dobo: Nekateri analitiki politike predlagajo mehanizem indeksiranja – samodejno povezovanje prihodnjih povečanj starosti za upokojitev z dobički v dolgotrajnosti. Na primer, zakonodaja bi lahko določila, da se FRA postopoma povečuje, ko povprečna življenjska doba narašča, kar zagotavlja, da se sistem prilagaja sčasoma. To so predlagale različne komisije (kot je Simpson-Bowlesova komisija leta 2010) in miselni tanki. Ideja je ohraniti približno enako razmerje delovnih let do let upokojitve, kot je bilo v preteklosti pgpf.org. Če bi se življenjska doba nepričakovano ustavila ali zmanjšala, bi se lahko indeksiranje ustavilo (tako da gre za prilagodljiv pristop). Takšnega samodejnega indeksa v zakonu ni, vendar ostaja tema razprave in bi lahko bila del celovite reforme.
• Podaljšanje kreditov za zamujeno upokojitev: Še ena sprememba, o kateri se razpravlja v nekaterih predlogih (na primer, s strani Bipartisan Policy Center), je, če se FRA dodatno poveča, morda tudi povišanje starosti, pri kateri krediti za zamujeno upokojitev prenehajo. Trenutno se DRC-ji ustavijo pri 70 letih, vendar bi, če bi se FRA povečala na 69, morda dovolili kredite do 72 let ssa.gov. To bi ohranilo spodbudo za zamudo upokojitve, tudi pri višji FRA. Priznava, da, če se pričakuje, da bodo ljudje delali dlje, bi morda morali imeti tudi možnost, da socialno varnost zamudijo še malo dlje za dodatne kredite. Takšna sprememba bi predvsem koristila tistim, ki lahko delajo v svojih 70-ih letih.
• Nedavna zakonodaja (ali pomanjkanje le-te): Vredno je omeniti, da v zadnjih letih ni bila sprejeta nobena pomembna reforma socialne varnosti. Različni zakoni so bili uvedeni, ki odražajo širok spekter pristopov. Na eni strani nekateri zakoni (kot je Social Security 2100 Act, ki ga podpirajo nekateri demokrati) predlagajo širitev ugodnosti ali ohranitev starosti za upokojitev nespremenjene, namesto da bi rešili solvenco z zvišanjem davkov za premožne. Na drugi strani nekateri republikanski proračunski načrti predlagajo povišanje starosti za upokojitev in upočasnitev rasti ugodnosti, da bi omejili stroške americanprogress.org. Do sedaj nobena od teh poti ni pridobila bipartisan soglasja. Glede na priljubljenost socialne varnosti in politično tveganje sprememb je bil Kongres previden pri ukrepanju. Zadnje povečanje starosti za upokojitev (s 65 na 67) je bilo sprejeto leta 1983 – pred več kot 40 leti – pod nujnimi finančnimi pritiski. Približujemo se novemu finančnemu krču (izčrpanju sklada v 2030-ih), kar je razlog, da te predloge pridobivajo pozornost.

Na kratko, predlagane spremembe starosti za upokojitev so aktivno razpravljane, vendar niso uveljavljene. Povišanje FRA nekje med 68 in 70 let je pogosta značilnost mnogih načrtov za solvenco, pogosto v kombinaciji z drugimi ukrepi. Takšne spremembe bi se postopoma uvajale, da bi se izognili nenadnim vplivom na tiste, ki se približujejo upokojitvi. Kljub temu ostajajo politično občutljive – ankete kažejo, da je povišanje starosti za upokojitev nepriljubljeno pri ameriški javnosti americanprogress.org. Vsaka sprememba bi zahtevala, da se Kongres strinja o reformnem paketu, kar pa je do sedaj ostalo nedosegljivo. Prihajajoča leta bodo pokazala, ali bo višja starost za upokojitev postala resničnost ali ostala le predlog.

Družbeni in ekonomski vplivi spremembe starosti za upokojitev

Sprememba starosti za upokojitev – bodisi povišanje polne starosti za upokojitev, zgodnje starosti ali obojega – ima daljnosežne učinke. Ti vplivi zahtevajo skrbno obravnavo:

Vpliv na starejše delavce: Če se polna starost za upokojitev dodatno poveča (recimo na 69 ali 70), se lahko mnogi Američani počutijo prisiljene delati dlje kot so načrtovali. Za tiste, ki so zdravi in imajo manj fizično naporna dela, bi bilo delo do poznih 60-ih let izvedljivo, kar bi lahko celo povečalo gospodarstvo z večjo udeležbo delovne sile in produktivnostjo. V resnici zagovorniki trdijo, da višja starost za upokojitev spodbuja ljudi, da ostanejo v delovni sili, povečuje gospodarsko proizvodnjo in davčne prihodke (ena študija je pokazala, da bi, če bi vsi delali le eno leto dlje povprečno, dodatni davčni prihodki lahko znašali 28% primanjkljaja socialne varnosti 40 let naprej) pgpf.org. Vendar pa vsi delavci niso enako sposobni podaljšati svoje kariere. Ljudje v fizično napornih poklicih ali tisti z zdravstvenimi težavami bi se morda težko še naprej delali do 67, kaj šele 70. Če ne morejo delati, vendar je starost za polne ugodnosti višja, se lahko znajdejo prisiljeni zahtevati zgodaj iz nuje – prejemanje večjega zmanjšanja in potencialno soočanje s finančnimi težavami. To dviga skrbi glede revščine v starosti: kritiki opozarjajo, da bi povečanje starosti za upokojitev lahko pustilo več starejših z nezadostnim dohodkom, zlasti če morajo prejemati zmanjšane ugodnosti pri 62, ker ne morejo delati dlje pgpf.org. Na kratko, višja starost za upokojitev bi lahko bila dobra za belokrvne strokovnjake, ki živijo dlje, vendar bi lahko škodila delavcem z modrimi ovratniki ali tistim v slabem zdravju, ki imajo nižje pričakovane življenjske dobe in malo izbire glede zgodnje upokojitve.

Družbena pravičnost in neenakost: Ena ključnih težav je, da dobički v življenjski dobi (in sposobnost delati dlje) niso enako razdeljeni med vse Američane. Delavci z nižjimi dohodki, tisti z manj izobrazbe in rasne manjšine pogosto imajo krajšo življenjsko dobo in več zdravstvenih težav, kar pomeni, da morda ne bodo uživali mnogih dodatnih let upokojitve, čeprav so se skupni povprečji povečali pgpf.org. Poročilo Kongresne raziskovalne službe je opozorilo, da ljudje z nižjim socioekonomskim statusom običajno imajo nižjo skupno življenjsko dobo, in razlika med visokimi in nizkimi zaslužki v smislu življenjske dobe se je razširila pgpf.org. To pomeni, da se lahko povišanje starosti za upokojitev vidi kot regresivno – nesorazmerno zmanjšuje ugodnosti za delavce z nižjimi dohodki, ki običajno močno zanašajo na socialno varnost in ne živijo dovolj dolgo, da bi jo prejemali. Visoko dohodkovni strokovnjaki ne le, da živijo dlje od povprečja, ampak lahko tudi pogosto še naprej delajo ali imajo druga sredstva, kar omili udarec višje starosti za upokojitev. Tako nekateri analitiki trdijo, da bi breme povišanja starosti nepravično padlo na tiste, ki so najmanj sposobni to nositi, kar bi povečalo neenakost med starejšimi pgpf.org. Na primer, delavec z iztrošenim telesom morda ne bo imel realne možnosti, da bi delal do 70, zato se upokoji pri 62 in trpi veliko zmanjšanje, medtem ko lahko bolj zdrav in premožen človek čaka in dobi polne (ali povečane) ugodnosti. Vsaka reforma starosti za upokojitev bi morda potrebovala spremljevalne ukrepe za zaščito ranljivih skupin – ideje vključujejo posebne določbe za tiste v fizično napornih poklicih ali z nižjo življenjsko dobo, ali povečanje ugodnosti za invalidnost za tiste, ki preprosto ne morejo podaljšati svojih delovnih let.

Sklad socialne varnosti in finance: Z vidika programa je povišanje starosti za upokojitev privlačno, ker prihrani denar in podaljšuje solvenco. Z zmanjšanjem ugodnosti (ali zamudo pri začetku ugodnosti) sklad socialne varnosti izplačuje manj skozi čas. Prihranki so lahko znatni. Kongresni proračunski urad je ocenil, da bi en predlog – povišanje FRA na 70 za tiste, rojene leta 1978 in kasneje – zmanjšalo zvezne izdatke socialne varnosti za približno 122 milijard dolarjev v prvem desetletju pgpf.org. Odbor za odgovorno zvezno proračunstvo ocenjuje, da bi povišanje FRA na 69 (in nato indeksiranje še naprej glede na dolgotrajnost) samo po sebi zapolnilo več kot polovico dolgoročne vrzeli financiranja programa pgpf.org. V bistvu takšne spremembe pomagajo rešiti prihajajoči finančni primanjkljaj (trenutno se predvideva, da se bodo zmešane sklade socialne varnosti izčrpale okoli 2034, pri čemer bi se ugodnosti samodejno zmanjšale za približno 20–25% brez reform pgpf.org. Višja starost za upokojitev zmanjšuje potrebo po ostrih dvigih davkov ali drugih zmanjšanjih ugodnosti za rešitev primanjkljaja – razporedi bolečino z rahlim znižanjem ugodnosti vseh preko prilagoditve starosti. Po drugi strani pa tisti, ki nasprotujejo povišanju starosti, opozarjajo, da je to oblika zmanjšanja ugodnosti za vse; trdijo, da bi bilo treba zapolniti primanjkljaj z povečanjem prihodkov (na primer z zvišanjem zgornje meje davka na plače, da bi višji zaslužki plačali več), namesto da bi zmanjšali ugodnosti za vse. To je temeljna razprava: solvenca proti ustreznosti. Zagovorniki pravijo, da povišanje starosti krepi finance socialne varnosti v dobi daljšega življenja in se lahko izvaja postopoma, da se omili vpliv pgpf.org. Nasprotniki pravijo, da to spodkopava ustreznost ugodnosti za upokojence in še posebej škoduje tistim, ki se najbolj zanašajo na socialno varnost, kar potencialno povečuje stopnje revščine med starejšimi pgpf.org pgpf.org.

Širši ekonomski učinki: Za družbo na splošno obstajajo nekateri širši vplivi. Spodbujanje pozne upokojitve lahko poveča velikost delovne sile, kar lahko poveča BDP, saj več ljudi dela do svojih poznih 60-ih. Lahko tudi olajša pritisk na pokojninske sisteme in delodajalčeve upokojitvene načrte, če ljudje upokojijo pozneje. Vendar pa obstaja tudi obratna stran: če starejši delavci dlje ostanejo v svojih delovnih mestih, se pojavljajo vprašanja glede priložnosti za mlade delavce (čeprav ekonomisti pogosto ugotovijo, da trg dela ni igra z ničelnim vsoto – starejši delavci, ki ostajajo zaposleni, ponavadi ne “kradejo” delovnih mest mladim na enak način). Poleg tega, če višja starost za upokojitev privede do več starejših, ki živijo z manjšimi ugodnostmi (zaradi zgodnjega prejemanja ali nepopolnih karier), bi to lahko obremenilo druge socialne varnostne mreže (kot so Medicaid, dopolnilni dohodek ali podporne storitve) ali zmanjšalo potrošniške izdatke med upokojenci. Tudi stroški zdravstvenega varstva igrajo vlogo – starejši posamezniki, ki zamujajo upokojitev, morda ohranijo delodajalčevo zdravstveno zavarovanje nekoliko dlje, vendar tisti, ki ne morejo in se znajdejo brezposelni pred upravičenostjo do Medicare, morda ne bodo imeli pokritosti. Učinki so kompleksni, vendar ostaja osnovno ravnotežje: finančna trajnost socialne varnosti proti tveganju stiske za nekatere upokojence.

Na kratko, povišanje starosti za upokojitev bi res izboljšalo finance socialne varnosti in lahko spodbudilo daljše sodelovanje v delovni sili, vendar postavlja legitimne družbene skrbi glede pravičnosti in ustreznosti. Vsaka sprememba bi verjetno potrebovala dopolnilne politike (na primer, močnejše socialno zavarovanje za tiste, ki ne morejo delati dlje, ali prilagoditve formul za ugodnosti za delavce z nižjimi dohodki), da bi omilili vpliv na ranljive skupine. Odločitev vključuje ravnotežje med solvenco programa in njegovo nalogo preprečevanja revščine v starosti – ravnotežje, ki leži v središču razprave o reformi socialne varnosti.

Prihodnja perspektiva in trajne razprave

V prihodnosti je razprava o starosti za upokojitev socialne varnosti del večje razprave o tem, kako okrepiti program za prihodnje generacije. Finančna ura teče: kot je bilo omenjeno, se pričakuje, da bodo rezervni skladi izčrpani okoli 2034, kar bi sprožilo samodejno zmanjšanje ugodnosti za približno 23%, če Kongres ne bo ukrepal pgpf.org. Nihče v Kongresu noče tega scenarija, zato so reforme neizbežne – vprašanje je, katera kombinacija sprememb bo sprejeta. To je naredilo starost za upokojitev vroča tema:

Na eni strani mnogi fiskalni strokovnjaki in nekateri oblikovalci politik trdijo, da je povišanje starosti za upokojitev logičen korak, ob upoštevanju, da so se povprečne življenjske dobe povečale in se bodo verjetno še naprej povečevale. Trdijo, da socialna varnost prvotno ni bila zasnovana za podporo 20-30 letnim upokojitvam za vse, in prilagoditev starostnih mejnikov je razumen način za zagotovitev trajnosti sistema. Pogosto predlagajo, da se povišanje starosti poveže z drugimi spremembami (kot so prilagoditve formul za ugodnosti ali povečanje prihodkov), da razporedijo breme. Indeksiranje starosti za upokojitev glede na življenjsko dobo se pogosto predlaga kot način za depolitizacijo procesa – v bistvu avtomatizacija postopnih povečanj, tako da se program prilagaja demografskim resničnostim pgpf.org. Podporniki prav tako opozarjajo, da lahko zamuda upokojitve prinese družbene koristi in da postopne spremembe (npr. dodajanje enega ali dveh mesecev letno k FRA) dajo ljudem in delodajalcem čas za prilagoditev pgpf.org.

Na drugi strani ostaja nasprotovanje povišanju starosti za upokojitev močno. Zagovorniki starejših, delavske skupine in mnogi progresivci trdijo, da je to dejansko zmanjšanje ugodnosti, ki bo škodilo povprečnim Američanom. Poudarjajo razlike v življenjski dobi in dejstvo, da socialna varnost že ni preveč radodarna – povprečna