Myslíte si, že môžete odísť do dôchodku v 65? Premyslite si to znova. Šokujúca pravda o meniacom sa veku odchodu do dôchodku v rámci sociálneho zabezpečenia.

Historické pozadie veku odchodu do dôchodku v sociálnom zabezpečení

Sociálne zabezpečenie bolo založené v roku 1935 počas Veľkej hospodárskej krízy ako federálny program na poskytovanie príjmu starším Američanom. Pôvodne bol plný vek odchodu do dôchodku (FRA) – vek, v ktorom mohli pracovníci dostávať plné dávky sociálneho zabezpečenia – stanovený na 65 rokov pre všetkých účastníkov ssa.gov. Na začiatku relatívne málo dôchodcov žilo mnoho rokov po 65, takže poskytovanie dávok začínajúc od tohto veku bolo finančne uskutočniteľné. V skutočnosti sa v roku 1940 očakávalo, že priemerný Američan, ktorý dosiahol 65 rokov, bude žiť iba približne 14 ďalších rokov, zatiaľ čo dnes je toto číslo okolo 21 rokov – dramatický nárast v dĺžke života v dôchodku crfb.org. V priebehu času sa politika sociálneho zabezpečenia vyvíjala v reakcii na spoločenské zmeny, vrátane dlhších očakávaní života a hospodárskych tlakových faktorov na program.

Možnosti predčasného odchodu do dôchodku: V 50. a 60. rokoch si tvorcovia politiky uvedomili, že niektorí ľudia môžu potrebovať alebo chcieť odísť do dôchodku pred 65. Sociálne zabezpečenie v novele z 1956 umožnilo ženám uplatniť si znížené dôchodkové dávky už od 62 rokov, a zákon z 1961 túto možnosť predčasného odchodu do dôchodku rozšíril aj na mužov ssa.gov. Avšak dávky vyplácané pred 65. rokom boli trvalo znížené na zohľadnenie dlhšieho obdobia, počas ktorého by boli vyplácané ssa.gov. Tento vek predčasného odchodu do dôchodku 62 (často nazývaný vek predčasnej spôsobilosti) zostáva najskorším bodom, v ktorom väčšina pracovníkov môže začať dostávať dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia. Obchodný kompromis bol vždy jasný: odísť do dôchodku skôr a získať viac rokov platieb, ale každý mesačný šek je menší.

Zvyšovanie veku odchodu do dôchodku: Po desaťročia zostával vek 65 štandardným vekom pre plné dávky. Ale ako Američania žili dlhšie a pomer pracovníkov k dôchodcom sa zmenil, tlak na úpravu pravidiel programu narastal. Hlavná zmena prišla v 1983, keď Kongres prijal komplexnú reformu sociálneho zabezpečenia v reakcii na krízu financovania. Medzi mnohými zmenami tieto reformy zvýšili plný vek odchodu do dôchodku z 65 na 67, pričom sa postupne zavádzali počas niekoľkých desaťročí everycrsreport.com. Podľa tejto legislatívy sa FRA zvyšoval v malých krokoch: 65 na 66 (pre tých, ktorí sa narodili v rokoch 1943–1954), a nakoniec na 67 pre tých, ktorí sa narodili 1960 alebo neskôr everycrsreport.com. Tento nárast bol úplne zavedený v posledných rokoch – pracovníci narodení po roku 1959 majú teraz plný vek odchodu do dôchodku 67 podľa súčasného zákona cbo.gov. Zaujímavé je, že najskorší vek spôsobilosti 62 nebol zmenený zákonom z roku 1983, ale zvýšenie FRA v podstate znamená väčšie zníženia dávok pre tých, ktorí stále berú dávky vo veku 62 (keďže rozdiel medzi 62 a FRA je širší).

Na zhrnutie, politika veku odchodu do dôchodku sociálneho zabezpečenia sa posunula od veku 65, ktorý platil pre všetkých v 20. storočí, k nuansovanejšiemu prístupu dnes. Predčasný odchod do dôchodku vo veku 62 sa stal možnosťou (so zníženými dávkami) v 50. a 60. rokoch, a plný vek odchodu do dôchodku bol neskôr posunutý na 67, aby odrážal rastúcu dĺžku života a zlepšil finančný výhľad systému. Tieto historické zmeny vytvorili základ pre to, ako systém funguje dnes – a predznamenávajú prebiehajúce debaty o tom, či by sa vek odchodu do dôchodku mal ďalej zvyšovať, keďže Američania žijú dlhšie.

Súčasné pravidlá veku odchodu do dôchodku v sociálnom zabezpečení

Súčasné pravidlá sociálneho zabezpečenia poskytujú niekoľko kľúčových vekových míľnikov, ktoré ovplyvňujú vaše dávky. Pochopenie týchto pravidiel je nevyhnutné pre plánovanie, kedy začať s dávkami:

• Predčasný odchod do dôchodku (vek 62): 62 je minimálny vek na začatie dôchodkových dávok. Ak si uplatníte nárok vo veku 62, vaša mesačná dávka bude trvalo znížená za to, že ste si uplatnili dávky „skôr“. Zníženie sa vypočíta aktuársky: zhruba 5% až 6⅔% ročne zníženie za každý rok pred vaším plným vekom odchodu do dôchodku ssa.gov. Inými slovami, čím skôr si uplatníte nárok, tým menší bude váš mesačný šek – na celý život. Napríklad niekto, koho FRA je 67, dostane približne 30% menej mesačne ak začne vo veku 62 (dostávajúc 70% z plnej dávky) everycrsreport.com cbo.gov. Predčasný odchod do dôchodku znamená viac mesačných šekov celkovo, ale každý šek je menší.
• Plný vek odchodu do dôchodku (FRA): Toto je vek, v ktorom máte nárok na 100% z vašich zarobených dávok (tiež nazývaných hlavná poistná suma, alebo PIA). Ako bolo diskutované, FRA závisí od vášho roka narodenia. Pre každého, kto sa narodil 1960 alebo neskôr, je FRA 67. Tí, ktorí sa narodili pred rokom 1960, majú FRA niekde medzi 65 a 67 (pozri tabuľku nižšie). Dosiahnutie vašej FRA vám dáva nárok na vašu plne vypočítanú dávku bez znížení za vek. Taktiež to označuje bod, v ktorom sa test ziskov sociálneho zabezpečenia už neuplatňuje (po FRA, ak pokračujete v práci, vaše dávky nie sú zadržané bez ohľadu na to, koľko zarobíte). Väčšina súčasných dôchodcov má FRA 66 alebo 67, kvôli postupnému zavádzaniu zákona z roku 1983.
• Odložený odchod do dôchodku (veky 68–70): Nie ste povinní uplatniť si nárok vo vašej FRA – môžete počkať po plnom veku odchodu do dôchodku a sociálne zabezpečenie odmeňuje vás za odloženie. Za každý mesiac po vašej FRA, ktorý odložíte dávky, získate kredity za odložený odchod do dôchodku (DRC), ktoré trvalo zvyšujú vašu konečnú dávku. V súčasnosti je kredit približne 0,67% mesačne (zvýšenie 8% ročne) pre tých, ktorí sa narodili v rokoch 1943 alebo neskôr everycrsreport.com. To znamená, že ak je vaša FRA 67 a počkáte až do 70 rokov na začatie dávok, dostanete dávku o 24% vyššiu ako pri 67 everycrsreport.com cbo.gov. Odloženie po 70 nevedie k žiadnemu ďalšiemu zvýšeniu – vek 70 je efektívne maximálny vek pre dávky (nie je výhoda čakať po 70). Stručne povedané, čím dlhšie odkladáte (až do 70), tým väčšia je každá mesačná platba – ale dostanete menej celkových platieb za váš život.

Aby sme zhrnuli tieto pravidlá: predčasné uplatnenie zafixuje menšiu mesačnú dávku, uplatnenie vo veku plného odchodu do dôchodku poskytuje štandardnú dávku a odloženie po FRA zvyšuje vašu dávku. Systém je navrhnutý tak, aby bol akturárne spravodlivý priemerne – zníženia a kredity majú za cieľ vyrovnať celkové výplaty za život pre niekoho s priemernou dĺžkou života, či už si uplatnia dávky skôr, načas alebo neskôr everycrsreport.com. Samozrejme, individuálne výsledky sa líšia v závislosti od toho, ako dlho človek žije a osobných okolností.

Plný vek odchodu do dôchodku podľa roku narodenia (a dopad na dávky)

Tabuľka nižšie ukazuje plný vek odchodu do dôchodku pre sociálne zabezpečenie podľa dátumu narodenia, spolu s dopadom na mesačné dávky, ak sú vyplácané pri najskoršom veku 62 alebo odložené na vek 70. (Tieto čísla predpokladajú hlavnú poistnú sumu 1 000 dolárov pri plnom veku odchodu do dôchodku na ilustráciu.)

Poznámky k tabuľke: „Plný vek odchodu do dôchodku“ je vek pre neznamenané dávky. Čiastkové sumy predpokladajú 1 000 dolárov mesačne pri plnom veku odchodu do dôchodku; skutočné zníženia pri 62 a zvýšenia pri 70 sú založené na vzorcoch sociálneho zabezpečenia a sú približné tu ssa.gov cbo.gov. (Pre roky narodenia 1937–1942 sa FRA zvýšil o 2 mesiace ročne; kredity za odložený odchod do dôchodku (DRC) boli nižšie v týchto skorších cohortoch, takže hodnoty pre vek 70 nie sú zobrazené.) Ako vidíte, ak je váš FRA 67, uplatnenie dávok pri 62 dáva iba 70% z vašich plných dávok (30% zníženie), zatiaľ čo čakanie do 70 dáva 124% z vašich dávok (24% nárast). Pre niekoho s FRA 66 dáva vek 62 75% a vek 70 dáva 132% z plnej dávky, a tak ďalej. To ilustruje významný dopad, ktorý má vek odchodu do dôchodku na vaše mesačné príjmy zo sociálneho zabezpečenia.

Ako sú dávky vypočítané (príjmy a vek)

Za scénami sociálne zabezpečenie vypočítava vašu dávku na základe vašej historie príjmov a potom ju upravuje v závislosti od veku, v ktorom začnete s dávkami. Tu je zjednodušený pohľad na proces:

• Celkové príjmy -> Základná dávka: Dávky sociálneho zabezpečenia sú navrhnuté tak, aby nahradili časť vašich priemerných celkových príjmov. Agentúra sa pozerá na vaše najvyšších 35 rokov príjmov (upravené pre infláciu miezd), vypočíta priemerné indexované mesačné príjmy (AIME) a potom aplikuje progresívny vzorec na určenie vašej hlavnej poistnej sumy (PIA) – dávky, ktoré by ste dostali pri plnom veku odchodu do dôchodku ssa.gov ssa.gov. V podstate, čím viac ste zarobili (až do ročného zdaniteľného maxima) počas svojho pracovného života, tým vyššia je vaša PIA. Avšak vzorec je vážený tak, aby uprednostňoval pracovníkov s nižšími príjmami (nahrádza vyššie percento nízkych príjmov a menšie percento vysokých príjmov). Napríklad, v roku 2025 vzorec aplikuje percentá na rôzne „ohybové body“ vašej AIME (ako 90% z prvých približne 1 200 dolárov, 32% z nasledujúcej časti a 15% z ostatného), aby dospel k vašej základnej dávke ssa.gov. Táto základná suma je vaša plná dávka pri FRA.
• Úpravy pre vek odchodu do dôchodku: Akonáhle je vaša PIA určená, vek, v ktorom si uplatníte nárok na dávky, upraví skutočnú platbu, ktorú dostanete. Uplatnenie pred vašou FRA vedie k trvalému zníženiu pod vašu PIA, zatiaľ čo uplatnenie po FRA vedie k trvalému zvýšeniu nad vašu PIA. Matematika je štruktúrovaná tak, aby približne celková hodnota životných dávok bola podobná bez ohľadu na to, kedy si uplatníte nárok, ak žijete do priemernej dĺžky života everycrsreport.com. Ak si uplatníte nárok skôr, dostanete viac menších šekov; ak odložíte, dostanete menej, ale väčšie šeky. Napríklad, predpokladajme, že na základe vašich príjmov je vaša PIA (dávka pri plnom veku) 1 500 dolárov mesačne pri 67. Ak sa rozhodnete začať pri 62, 30% zníženie by to znížilo na približne 1 050 dolárov. Naopak, ak počkáte do 70, ~24% zvýšenie by to zvýšilo na približne 1 860 dolárov everycrsreport.com. Tieto úpravy sú akturárne – snažia sa byť spravodlivé, hoci individuálne výsledky závisia od dĺžky života. Zaujímavé je, že úpravy životných nákladov (COLA) (ročné zvyšovanie inflácie dávok) sa uplatňujú bez ohľadu na to, kedy si uplatníte nárok, a kumulujú sa na akúkoľvek základnú dávku, ktorú ste zafixovali. Takže odloženie nielenže dáva vyššiu základnú dávku, ale každá COLA začína od tej vyššej sumy.

Stručne povedané, vaša história príjmov určuje vašu základnú dávku, a váš vek odchodu do dôchodku určuje percento tejto základnej dávky, ktoré skutočne dostanete. Je dôležité, aby pracovníci rozumeli obom aspektom: maximalizácia vašich príjmov (a práca aspoň 35 rokov, aby sa predišlo nulám vo výpočte) zvýši vašu PIA a výber, kedy začať s dávkami, určí zlomok (alebo násobok) tejto PIA, ktorý dostanete každý mesiac. Sociálne zabezpečenie poskytuje online kalkulačky na odhad, ako sa vaša dávka mení pri rôznych vekoch uplatnenia a scenároch príjmov ssa.gov ssa.gov.

Predčasný, plný alebo odložený odchod do dôchodku? Výhody a nevýhody

Rozhodovanie o tom, kedy začať so sociálnym zabezpečením, je osobná voľba, ktorá si vyžaduje zváženie výhod a nevýhod. Neexistuje žiadny univerzálny „najlepší“ vek – závisí to od vašej finančnej situácie, zdravia a priorít. Nižšie rozoberáme výhody a nevýhody získania dávok pri najskoršom veku 62, pri plnom veku odchodu do dôchodku (~66–67) alebo čakania do 70:

Predčasný odchod do dôchodku (vek 62 – pred FRA)

• Výhody: Môžete začať získavať dávky skôr, čo znamená viac mesačných platieb počas vášho života. To môže byť kľúčové, ak potrebujete príjem vo svojich skorých 60-tych rokoch (napríklad kvôli strate zamestnania, zdravotným problémom alebo jednoducho chcením si užiť dôchodok, kým ste mladší). Budete mať flexibilitu prestať pracovať skôr a využiť sociálne zabezpečenie na doplnenie svojho príjmu. Ak máte zlé zdravie alebo je dĺžka života problémom, predčasné uplatnenie zabezpečí, že dostanete aspoň nejaké dávky tak dlho, ako je to možné. Ďalším faktorom je, že prijatím dávok pri 62 môžete potenciálne uvoľniť niektoré finančné tlaky na vaše osobné úspory v prvých rokoch dôchodku.
• Nevýhody: Vaša mesačná dávka bude trvalo znížená o významnú sumu (25–30% menej ako pri FRA, ako je uvedené vyššie ssa.gov). Toto zníženie pretrváva po celý život, čo môže byť škodlivé, ak sa dostanete do 80-tych alebo 90-tych rokov – môžete ľutovať, že ste si zafixovali menší šek. Začatie vo veku 62 tiež spúšťa obmedzenie príjmu ak pokračujete v práci: až do dosiahnutia FRA, sociálne zabezpečenie zadrží niektoré dávky, ak váš pracovný príjem presiahne ročný prah (aj keď tieto zadržané sumy sú neskôr pripísané späť vo forme vyššej dávky po FRA) ssa.gov ssa.gov. Okrem toho, prijatie dávok skôr (najmä ak stále pracujete) by mohlo znamenať platbu daní z časti vašich dávok v závislosti od vášho celkového príjmu. V podstate, predčasný odchod do dôchodku vymieňa nižší mesačný príjem za dlhšie obdobie prijímania. Musíte zvážiť, či môžete žiť s nižšou dávkou, najmä neskôr v živote, keď môžu iné úspory klesnúť.

Plný vek odchodu do dôchodku (vek 66–67 pre väčšinu ľudí)

• Výhody: Uplatnenie vo vašom plnom veku odchodu do dôchodku vám dáva nárok na 100% z vašich zarobených dávok – nie je žiadny trest ani zníženie za vek. Toto je referenčný bod okolo ktorého bolo sociálne zabezpečenie postavené. Pri FRA sa test ziskov vytráca, takže môžete zarábať akúkoľvek sumu z práce bez zníženia vašich šekov sociálneho zabezpečenia. Mnohí ľudia cielia na FRA, aby sa vyhli zníženiu za predčasné podanie a stále mohli začať s dávkami vo svojich stredných až neskorých 60-tych rokoch. Je to stredná cesta: dostanete vyššiu mesačnú dávku ako by ste dostali pri 62, a nemusíte čakať až do 70, aby ste začali dostávať príjem. Pre tých, ktorí chcú pokračovať v práci do 66–67 a potom odísť do dôchodku, je uplatnenie pri FRA dobre zladené. Máte tiež plnú sadu možností uplatnenia dostupných pri FRA (napríklad, nárok na plné manželské dávky, ak ste ženatý, schopnosť podať a pozastaviť v niektorých prípadoch atď., hoci pravidlá sa v posledných rokoch zmenili v niektorých stratégiách).
• Nevýhody: Nevýhodou čakania na FRA je príležitostný náklad – vzdávate sa dávok vo svojich skorých 60-tych rokoch, ktoré by ste mohli získať. Ak odídete do dôchodku pred FRA a nepožiadate, budete musieť v medziobdobí míňať iné úspory. Existuje práh vyrovnania často diskutovaný: ak odložíte uplatnenie, musíte žiť dostatočne dlho na to, aby vyššie mesačné dávky vykompenzovali roky platieb, ktoré ste zmeškali. Ak je vaše zdravie alebo rodinná dĺžka života pod priemerom, čakanie na 66–67 (alebo dlhšie) by mohlo viesť k celkovému nižšiemu sociálnemu zabezpečeniu za život. Okrem toho, aj keď FRA sa vyhýba zníženiu, tiež prichádzate o zvýšenie ktoré by ste dostali čakaním do 70 – takže v podstate, uplatnenie pri FRA je „neutrálnou“ voľbou, ale nie maximálnou mesačnou dávkou. V súhrne, v porovnaní s 62 dostanete viac mesačne, ale prichádzate o niekoľko rokov platieb; v porovnaní s 70 dostanete menej mesačne, ale dostali ste niekoľko rokov platieb skôr. Je to vyváženie.

Odložený odchod do dôchodku (po FRA – napr. vek 70)

• Výhody: Čakanie po vašom plnom veku odchodu do dôchodku poskytuje väčšiu mesačnú dávku – vďaka kreditom za odložený odchod do dôchodku vo výške približne 8% ročne, váš šek pri 70 môže byť 24–32% vyšší ako pri FRA everycrsreport.com. Toto je významný nárast, ktorý poskytuje väčšiu finančnú bezpečnosť neskôr v živote. Vyššia dávka môže byť obzvlášť cenná, ak žijete do svojich 80-tych alebo 90-tych rokov, pretože pomáha chrániť pred prežitím iných aktív; to tiež znamená vyššiu dávku pre pozostalého manžela, ak by ste zomreli (keďže pozostalý manžel môže zdediť vašu výšku dávky). Odloženie sociálneho zabezpečenia sa často prirovnáva k získaniu „garantovaného výnosu“ (8% ročný nárast, plus COLA navyše), ktorý je ťažké porovnať s inými bezpečnými investíciami. Ďalšou výhodou je, že ak ste stále schopní a ochotní pracovať do neskorých 60-tych rokov, môžete odložiť prijímanie dávok, pokračovať v zarábaní príjmu a potenciálne zvýšiť svoju konečnú dávku ak sú tieto roky medzi vašich 35 najvyššími príjmami (vyššie príjmy na konci kariéry môžu nahradiť roky s nižšími príjmami vo vzorci na dávky). V makro termínoch, viac ľudí, ktorí pracujú dlhšie, zvyšuje ekonomiku a môže zvýšiť príjmy z miezd, ktoré podporujú sociálne zabezpečenie pgpf.org.
• Nevýhody: Hlavnou nevýhodou je čakanie dlhšie bez dávok – budete musieť financovať svoje 60-te roky úplne z práce alebo iných dôchodkových úspor. Nie každý môže pokračovať v práci alebo si dovoliť odložiť sociálne zabezpečenie; zdravotné problémy alebo pracovné vyhliadky môžu prinútiť vašu ruku. Odloženie na 70 znamená, že začnete získavať dávky až vo svojich neskorších rokoch, a ak by ste zomreli skôr, ako sa očakávalo, mohli by ste skončiť s malými alebo žiadnymi dávkami sociálneho zabezpečenia po tom, čo ste platili desaťročia. V podstate, existuje riziko dĺžky života pri odkladaní – musíte žiť dostatočne dlho na to, aby vyššie mesačné platby vykompenzovali roky šekov, ktoré ste sa vzdali. Niektorí ľudia jednoducho nemajú radi myšlienku nechať peniaze na stole niekoľko rokov, aj keď to znamená väčšiu platbu neskôr. Okrem toho,  odloženie po 65 vyžaduje samostatné vybavenie Medicare: aj keď čakáte na sociálne zabezpečenie, mali by ste sa prihlásiť na Medicare vo veku 65, aby ste sa vyhli pokutám ssa.gov. Takže existuje istá zložitá situácia pri odkladaní sociálneho zabezpečenia na 70. Stručne povedané, čakanie prináša najvyššiu mesačnú dávku, ale je to stávka na vaše budúce zdravie a financie.

Záverečný verdikt: Získavanie dávok pri 62, 67 alebo 70 má svoje výhody a nevýhody. Predčasné uplatnenie môže byť prospešné, ak potrebujete príjem skôr alebo máte dôvod domnievať sa, že nedosiahnete pokročilý vek. Odloženie maximalizuje vašu mesačnú dávku a je výhodné, ak očakávate dlhšiu dĺžku života alebo máte iné zdroje na prežitie. Uplatnenie pri FRArozdeľuje rozdiel bez zníženia alebo bonusu. Často sa odporúča zvážiť faktory ako vaše zdravie, zamestnanie, iné úspory a dokonca aj rodinnú históriu. Niektorí poradcovia navrhujú, napríklad, že ak ste v dobrom zdraví a môžete si dovoliť čakať, odložte to čo najdlhšie pre väčšiu dávku; zatiaľ čo ak ste v zlom zdraví alebo nezamestnaní s malými úsporami vo veku 62, predčasné získanie dávok môže poskytnúť potrebnú podporu. Neexistuje univerzálna odpoveď – ide o urobenie informovanej voľby na základe vašich okolností. Vlastné posolstvo sociálneho zabezpečenia pripomína ľuďom, že „existujú výhody a nevýhody pri získavaní vašich dávok pred plným vekom odchodu do dôchodku – je to osobné rozhodnutie“ ssa.gov.

Nedávne a navrhované zmeny v politike veku odchodu do dôchodku

K 2025 neboli prijaté žiadne nové zákony, ktoré by zmenili veky odchodu do dôchodku v sociálnom zabezpečení od úplného zavedenia reforiem v roku 1983. Vek plného odchodu do dôchodku práve dosiahol 67 pre všetkých narodených 1960+ (posledný krok zvyšovania FRA bol pre tých, ktorí sa v roku 2025 stanú 66 a 10 mesiacov, narodených v roku 1959 cbsnews.com). Avšak prebiehajúce obavy o dlhodobé financovanie sociálneho zabezpečenia vyvolali mnoho návrhov na ďalšie zvýšenie veku odchodu do dôchodku. Tu uvádzame niektoré nedávne nápady a debaty:

• Zvýšenie plného veku odchodu do dôchodku na 68 alebo 70: Tvorcovia politiky navrhli plány na postupné zvýšenie FRA nad 67. Napríklad, rozpočet republikánskej študijnej komisie na rok 2025 (plán podporovaný veľkou časťou republikánov v Snemovni) navrhol zvýšiť vek plnej dávky na 69 v priebehu nasledujúceho desaťročia americanprogress.org. Niektorí dokonca navrhli nakoniec prejsť na 70 ako nový FRA. Typicky by takéto návrhy zavádzali zmenu pomaly (napr. pridávanie niekoľkých mesiacov k FRA každý rok), aby to ovplyvnilo budúcich dôchodcov postupne. Racionalizácia je, že keďže ľudia žijú dlhšie, môžu pracovať dlhšie, a vyšší FRA by znížil náklady na sociálne zabezpečenie (viac o tom nižšie). Je dôležité poznamenať, že aj keď sa FRA zvýši, pracovníci by pravdepodobne stále mohli žiadať už od 62 – ale trest za predčasný odchod do dôchodku by bol strmší, a menej ľudí by čakalo až na vyšší FRA, čo by viedlo k celkovému zníženiu dávok v porovnaní so súčasným zákonom americanprogress.org. V skutočnosti, zvýšenie FRA je v podstate znížením dávok pre všetkých budúcich dôchodcov – ak by sa FRA stalo 69, niekto, kto odíde do dôchodku vo veku 67, by sa pod novými pravidlami považoval za „predčasného“ a dostal by znížené dávky.
• Zmena najskoršieho veku spôsobilosti: Menej návrhov cieli priamo na vek predčasného odchodu do dôchodku 62, ale niektoré reformy to zohľadňujú. Jeden argument je, že väčší rozdiel medzi 62 a stále vyšším FRA by mohol povzbudzovať príliš veľa ľudí k prijímaniu značne znížených dávok. Agresívnejšia reforma by mohla byť zvýšenie minimálneho veku na uplatnenie na 63 alebo 64. To by nútilo pracovníkov čakať dlhšie na akékoľvek dávky, čo šetrí peniaze, ale mohlo by to byť ťažké pre tých, ktorí sú v zlom zdraví alebo v zamestnaniach s fyzickým zaťažením. Doteraz je zvyšovanie veku predčasnej spôsobilosti kontroverzné a nezískalo to toľko pozornosti ako zvyšovanie FRA – čiastočne preto, že ponúka menej úspor a priamo ovplyvňuje najzraniteľnejších (tých, ktorí sa cítia, že musí si uplatniť nárok pri 62). Väčšina súčasných diskusií sa zameriava na FRA a ponecháva vek 62 v platnosti.
• Prepojenie na dĺžku života: Niektorí analytici politiky navrhujú indexovací mechanizmus – automatické prepojenie budúcich zvyšovaní veku odchodu do dôchodku na zisky v dĺžke života. Napríklad, legislatíva by mohla nariadiť, aby sa FRA postupne zvyšoval, keď sa zvyšuje priemerná dĺžka života, čím sa zabezpečí, že systém sa prispôsobuje v priebehu času. To bolo navrhnuté rôznymi komisiami (ako Simpson-Bowlesova komisia v roku 2010) a think tankmi. Myšlienka je udržať zhruba rovnaký pomer pracovných rokov k dôchodkovým rokom ako v minulosti pgpf.org. Ak by dĺžka života neočakávane stagnovala alebo klesla, indexovanie by sa mohlo pozastaviť (takže je to flexibilný prístup). Žiadny taký automatický index nie je v zákone, ale zostáva to témou debaty a mohlo by to byť súčasťou komplexnej reformy.
• Predĺženie kreditov za odložený odchod do dôchodku: Ďalšia úprava, o ktorej sa diskutuje v niektorých návrhoch (napríklad, Bipartisan Policy Center), je, ak by sa FRA zvýšil ďalej, možno aj zvýšiť vek, pri ktorom kredity za odloženie prestanú. V súčasnosti DRC prestávajú pri 70, ale ak by sa FRA stalo 69, mohlo by sa umožniť kredity až do 72 paralelne ssa.gov. To by udržalo stimul na odloženie odchodu do dôchodku, aj s vyšším FRA. Uznáva sa, že ak sa očakáva, že ľudia budú pracovať dlhšie, možno by mali mať aj možnosť odložiť sociálne zabezpečenie o niečo dlhšie na získanie extra kreditu. Takáto zmena by primárne prospela tým, ktorí sú schopní pracovať do svojich 70-tych rokov.
• Nedávna legislatíva (alebo jej nedostatok): Stojí za zmienku, že žiadne významné reformy sociálneho zabezpečenia neboli prijaté v posledných rokoch. Rôzne zákony boli predstavené, ktoré odrážajú široké spektrum prístupov. Na jednej strane, niektoré zákony (ako zákon o sociálnom zabezpečení 2100, podporovaný niektorými demokratmi) navrhujú rozšíriť dávky alebo udržať vek odchodu do dôchodku nezmenený, namiesto toho riešiť solventnosť zvýšením daní na vysoké príjmy. Na druhej strane, niektoré republikánske rozpočtové plány navrhujú zvýšiť vek odchodu do dôchodku a spomaliť rast dávok, aby sa znížili náklady americanprogress.org. Doteraz sa žiadny prístup nezískal bipartizánsku dohodu. Vzhľadom na popularitu sociálneho zabezpečenia a politické riziko zmien, Kongres bol opatrný konať. Posledné zvýšenie veku odchodu do dôchodku (z 65 na 67) bolo prijaté v roku 1983 – pred viac ako 40 rokmi – pod naliehavými finančnými tlaky. Blížime sa k ďalšej finančnej kríze (vyčerpaniu dôchodkového fondu v 2030-tych rokoch), čo je dôvod, prečo tieto návrhy získavajú pozornosť.

Na zhrnutie, navrhované zmeny veku odchodu do dôchodku sú aktívne diskutované, ale nie sú prijaté. Zvyšovanie FRA na niekde medzi 68 a 70 je bežným rysom mnohých plánov solventnosti, často v kombinácii s inými opatreniami. Takéto zmeny by sa zavádzali postupne, aby sa predišlo náhlym dopadom na tých, ktorí sa blížia k odchodu do dôchodku. Napriek tomu zostávajú politicky citlivé – prieskumy ukazujú, že zvyšovanie veku odchodu do dôchodku je nepopulárne medzi americkou verejnosťou americanprogress.org. Akákoľvek zmena by si vyžadovala, aby Kongres súhlasil s reformným balíkom, čo doteraz bolo ťažké dosiahnuť. Nasledujúce roky ukážu, či sa vyšší vek odchodu do dôchodku stane realitou alebo zostane len návrhom.

Sociálne a ekonomické dopady zmeny veku odchodu do dôchodku

Zmena veku odchodu do dôchodku – či už zvyšovanie plného veku odchodu do dôchodku, predčasného veku alebo oboch – má ďalekosiahle účinky. Tieto dopady si vyžadujú dôkladné zváženie:

Dopad na starších pracovníkov: Ak sa plný vek odchodu do dôchodku zvýši ďalej (povedzme na 69 alebo 70), mnohí Američania sa môžu cítiť nútení pracovať dlhšie ako plánovali. Pre tých, ktorí sú zdraví a majú menej fyzicky náročné zamestnania, môže byť práca do neskorých 60-tych rokov uskutočniteľná, potenciálne dokonca posilňujúc ekonomiku zvýšením účasti na pracovnej sile a produktivity. V skutočnosti, zástancovia tvrdia, že vyšší vek odchodu do dôchodku povzbudí ľudí, aby zostali na trhu práce, zvyšujúc ekonomický výstup a daňové príjmy (jedna štúdia zistila, že ak by všetci pracovali len o rok dlhšie, dodatočné daňové príjmy by mohli predstavovať 28% z krátkodobého nedostatku sociálneho zabezpečenia za 40 rokov) pgpf.org. Avšak nie všetci pracovníci sú rovnako schopní predĺžiť svoje kariéry. Ľudia v fyzicky náročných zamestnaniach alebo tí so zdravotnými problémami môžu mať problémy pokračovať v práci až do 67, nieto ešte 70. Ak nemôžu pokračovať v práci, ale vek odchodu do dôchodku pre plné dávky je vyšší, môžu nakoniec musieť požiadať o predčasné dávky z nutnosti – pričom dostanú väčšie zníženie a potenciálne čelí finančným problémom. To vyvoláva obavy o chudobu v starobe: kritici varujú, že zvyšovanie veku odchodu do dôchodku by mohlo nechať viac seniorov s nedostatočným príjmom, najmä ak musia prijať znížené dávky pri 62, pretože nemôžu pracovať dlhšie pgpf.org. Stručne povedané, vyšší vek odchodu do dôchodku môže byť v poriadku pre bielych golierov, ktorí žijú dlhšie, ale môže ublížiť pracovníkom s modrými goliermi alebo tým, ktorí sú v zlom zdraví a majú nižšiu dĺžku života a malú voľbu, pokiaľ ide o predčasný odchod do dôchodku.

Sociálna spravodlivosť a nerovnosť: Jedným z kľúčových problémov je, že zisky v dĺžke života (a schopnosť pracovať dlhšie) neboli rovnomerne zdieľané všetkými Američanmi. Pracovníci s nižšími príjmami, tí s nižším vzdelaním a rasové menšiny často majú kratšie dĺžky života a viac zdravotných problémov, čo znamená, že si nemusia užiť mnoho extra rokov dôchodku, aj keď celkové priemery vzrástli pgpf.org. Správa Kongresovej výskumnej služby uviedla, že ľudia s nižším socioekonomickým statusom majú tendenciu mať nižšiu celkovú dĺžku života, a rozdiel medzi vysokými a nízkymi príjmami pokiaľ ide o dĺžku života sa rozšíril pgpf.org. To naznačuje, že zvyšovanie veku odchodu do dôchodku môže byť vnímané ako regresívne – neúmerne znižuje dávky pre pracovníkov s nižšími príjmami, ktorí zvyčajne silne závisia na sociálnom zabezpečení a nežijú tak dlho, aby ich mohli zbierať. Profesionáli s vyššími príjmami nielenže žijú dlhšie v priemere, ale tiež môžu často pokračovať v práci alebo mať iné aktíva, čím sa zmierňuje dopad vyššieho veku odchodu do dôchodku. Takže niektorí analytici tvrdia, že bremeno zvyšovania veku by nespravodlivo padlo na tých, ktorí sú najmenej schopní to znášať, čím sa zhoršuje nerovnosť medzi seniormi pgpf.org. Napríklad, robotník s opotrebovaným telom nemusí mať realistickú možnosť pracovať až do 70, takže si uplatní nárok pri 62 a utrpí veľké zníženie, zatiaľ čo zdravší, bohatší človek môže čakať a získať plné (alebo zvýšené) dávky. Akákoľvek reforma veku odchodu do dôchodku by mohla potrebovať sprievodné opatrenia na ochranu zraniteľných skupín – nápady zahŕňajú špeciálne ustanovenia pre tých, ktorí sú v fyzicky náročných kariérach alebo s nižšou dĺžkou života, alebo posilnenie dávok invalidity pre tých, ktorí jednoducho nemôžu predĺžiť svoje pracovné roky.

Dôchodkový fond sociálneho zabezpečenia a financie: Z pohľadu programu je zvyšovanie veku odchodu do dôchodku atraktívne, pretože šetrí peniaze a predlžuje solventnosť. Znížením dávok (alebo oneskorením začiatku dávok) dôchodkový fond sociálneho zabezpečenia vypláca menej v priebehu času. Úspory môžu byť významné. Kongresový rozpočtový úrad odhadol, že jeden návrh – zvýšenie FRA na 70 pre tých, ktorí sa narodili v roku 1978 a neskôr – by znížil federálne výdavky na sociálne zabezpečenie o približne 122 miliárd dolárov v priebehu prvého desaťročia pgpf.org. Výbor pre zodpovedný federálny rozpočet odhaduje, že zvýšenie FRA na 69 (a následné indexovanie na dĺžku života) by samo osebe uzavrelo viac ako polovicu dlhodobého financovania programu pgpf.org. V podstate, takéto zmeny pomáhajú vyrovnať sa s hroziacim nedostatkom financovania (v súčasnosti sa predpokladá, že kombinované dôchodkové fondy sociálneho zabezpečenia budú vyčerpané okolo 2034, kedy by sa dávky automaticky znížili o približne 20–25% bez reforiem pgpf.org. Vyšší vek odchodu do dôchodku znižuje potrebu ostrých zvýšení daní alebo iných znížení dávok na opravu nedostatku – rozdeľuje bolesť tým, že mierne znižuje dávky každého prostredníctvom úpravy veku. Na druhej strane, tí, ktorí sú proti zvyšovaniu veku, poznamenávajú, že je to forma celkového zníženia dávok; tvrdia, že nedostatok by sa mal uzavrieť zvýšením príjmov (napríklad, zvýšením stropu na daň z miezd, aby vyšší príjmy prispievali viac) namiesto znižovania dávok pre všetkých. Toto je základná debata: solventnosť vs. primeranosť. Zástancovia tvrdia, že zvyšovanie veku posilňuje financie sociálneho zabezpečenia v ére dlhších životov a môže sa robiť postupne, aby sa zmiernil dopad pgpf.org. Oponenti tvrdia, že to podkopáva primeranosť dávok pre dôchodcov a najviac poškodzuje tých, ktorí na sociálne zabezpečenie najviac závisia, čo môže potenciálne zvýšiť miery chudoby medzi staršími ľuďmi pgpf.org pgpf.org.

Širšie ekonomické účinky: Pre spoločnosť ako celok existujú niektoré širšie dopady. Podporovanie neskoršieho odchodu do dôchodku môže zvýšiť veľkosť pracovnej sily, potenciálne zvyšovať HDP, keďže viac ľudí pracuje do