Domā, ka vari doties pensijā 65 gadu vecumā? Padomā vēlreiz. Šokējošā patiesība par sociālās drošības mainīgo pensijas vecumu.

Sociālās nodrošināšanas pensionēšanās vecuma vēsturiskā fona

Sociālā nodrošināšana tika izveidota 1935. gadā Lielo depresiju laikā kā federāls programma, lai nodrošinātu ienākumus vecākiem amerikāņiem. Sākotnēji pilnā pensionēšanās vecums (FRA) – vecums, kurā strādnieki varēja saņemt pilnus sociālās nodrošināšanas pabalstus – tika noteikts 65 gadi visiem dalībniekiem ssa.gov. Agrīnā periodā salīdzinoši maz pensionāru dzīvoja daudzus gadus pēc 65, tāpēc pabalstu nodrošināšana, sākot no šī vecuma, bija finansiāli izdevīga. Patiesībā 1940. gadā vidēji amerikānis, kurš sasniedza 65, tika gaidīts, ka dzīvos tikai apmēram 14 gadus, bet šodien šis skaitlis ir apmēram 21 gads – dramatisks pieaugums pensionēšanās ilgumā crfb.org. Laika gaitā sociālās nodrošināšanas politika attīstījās, reaģējot uz sabiedrības izmaiņām, tostarp garāku dzīves ilgumu un ekonomiskajiem spiedieniem uz programmu.

Agrīnas pensionēšanās iespējas: 1950. un 60. gados politikas veidotāji atzina, ka daži cilvēki varētu vēlēties vai nepieciešamības dēļ pensionēties pirms 65 gadiem. Sociālās nodrošināšanas grozījumi 1956 gadā ļāva sievietēm pieprasīt samazinātus pensionēšanās pabalstus jau no 62 gadu vecuma, bet 1961 gada likums paplašināja šo agrīnas pensionēšanās iespēju arī vīriešiem ssa.gov. Tomēr pabalsti, kas tika pieprasīti pirms 65 gadiem, tika pastāvīgi samazināti, lai ņemtu vērā garāku periodu, kurā tie tiks maksāti ssa.gov. Šis agrīnas pensionēšanās vecums, kas ir 62 gadi (bieži saukts par agrīnas piemērošanas vecumu), joprojām ir agrākais punkts, kurā lielākā daļa strādnieku var sākt saņemt sociālās nodrošināšanas pensionēšanās pabalstus. Apmaiņa vienmēr ir bijusi skaidra: pensionēties agrāk un saņemt vairāk maksājumu gadus, bet katrs ikmēneša čeks ir mazāks.

Pensionēšanās vecuma palielināšana: Desmitiem gadu 65 gadi palika standarta pilnu pabalstu vecums. Taču, kad amerikāņi dzīvoja ilgāk un strādnieku un pensionāru attiecība mainījās, pieauga spiediens pielāgot programmas noteikumus. Liela izmaiņa notika 1983 gadā, kad Kongress pieņēma visaptverošu sociālās nodrošināšanas reformu, reaģējot uz finansējuma krīzi. Starp daudzām izmaiņām šīs reformas paaugstināja pilno pensionēšanās vecumu no 65 līdz 67, pakāpeniski ieviešot to pāris desmit gadu laikā everycrsreport.com. Saskaņā ar šo likumdošanu FRA palielinājās nelielos soļos: 65 līdz 66 (tiem, kas dzimuši 1943–1954), un galu galā līdz 67 tiem, kas dzimuši 1960. gadā vai vēlāk everycrsreport.com. Šis pieaugums ir pilnībā ieviests pēdējos gados – strādniekiem, kas dzimuši pēc 1959. gada, tagad ir pilns pensionēšanās vecums 67 saskaņā ar pašreizējiem likumiem cbo.gov. Jāatzīmē, ka agrākais piemērošanas vecums 62 gadi netika mainīts ar 1983. gada likumu, bet FRA paaugstināšana faktiski nozīmē lielākus pabalstu samazinājumus tiem, kas joprojām saņem pabalstus 62 gadu vecumā (jo attālums starp 62 un FRA ir plašāks).

Kopsavilkumā, sociālās nodrošināšanas pensionēšanās vecuma politika ir mainījusies no universāla vecuma 65. gadsimtā uz mūsdienu niansētu pieeju. Agrīna pensionēšanās 62 gadu vecumā kļuva par iespēju (ar samazinātiem pabalstiem) 1950. un 60. gados, un pilnā pensionēšanās vecums vēlāk tika pārcelts uz 67 gadiem, lai atspoguļotu pieaugošo ilgmūžību un uzlabotu sistēmas finansiālo skatu. Šīs vēsturiskās izmaiņas nosaka to, kā sistēma darbojas šodien – un paredz turpmākās diskusijas par to, vai pensionēšanās vecumam vajadzētu paaugstināties vēl vairāk, jo amerikāņi turpina dzīvot ilgāk.

Sociālās nodrošināšanas pašreizējie pensionēšanās vecuma noteikumi

Šodienas sociālās nodrošināšanas noteikumi nosaka vairākus svarīgus vecuma etapus, kas ietekmē jūsu pabalstus. Šo noteikumu izpratne ir būtiska, plānojot, kad sākt pabalstus:

• Agrīna pensionēšanās (62 gadi): 62 gadi ir minimālais vecums, lai sāktu pensionēšanās pabalstus. Ja jūs pieprasāt 62 gadu vecumā, jūsu ikmēneša pabalsts ir pastāvīgi samazināts, jo saņemat pabalstus “agrīni”. Samazinājums tiek aprēķināts aktuāri: aptuveni 5% līdz 6⅔% gadā samazinājums par katru gadu pirms jūsu pilnā pensionēšanās vecuma ssa.gov. Citiem vārdiem sakot, jo agrāk jūs pieprasāt, jo mazāks ir jūsu ikmēneša čeks – mūžīgi. Piemēram, kāds, kuram FRA ir 67, saņems apmēram 30% mazāk mēnesī, ja viņš sāk 62 gadu vecumā (saņemot 70% no sava pilnā pabalsta) everycrsreport.com cbo.gov. Agrīna pensionēšanās nozīmē vairāk ikmēneša čekus kopumā, bet katrs čeks ir mazāks.
• Pilnais pensionēšanās vecums (FRA): Šis ir vecums, kad jūs kvalificējaties 100% no jūsu nopelnītā pabalsta (tāpat saukts par primāro apdrošināšanas summu, vai PIA). Kā jau minēts, FRA ir atkarīgs no jūsu dzimšanas gada. Ikvienam, kas dzimis 1960. gadā vai vēlāk, FRA ir 67. Tie, kas dzimuši pirms 1960. gada, ir ar FRA, kas ir kaut kur starp 65 un 67 (skatīt tabulu zemāk). Sasniedzot savu FRA, jūs esat tiesīgs uz savu pilno aprēķināto pabalstu bez samazinājumiem vecuma dēļ. Tas arī iezīmē punktu, kurā sociālās nodrošināšanas ienākumu tests vairs neattiecas (pēc FRA, ja jūs turpināt strādāt, jūsu pabalsti netiek aizturēti neatkarīgi no tā, cik daudz jūs pelnāt). Lielākajai daļai pašreizējo pensionāru ir FRA 66 vai 67, pateicoties 1983. gada likuma pakāpeniskajai ieviešanai.
• Aizkavēta pensionēšanās (68–70 gadi): Jums nav jāpieprasa savs FRA – jūs varat gaidīt pēc pilnā pensionēšanās vecuma, un sociālā nodrošināšana atlīdzina jums par aizkavēšanos. Par katru mēnesi pēc jūsu FRA, kad jūs atlikat pabalstus, jūs nopelnāt aizkavētus pensionēšanās kredītus (DRC), kas pastāvīgi palielina jūsu nākamo pabalstu. Pašlaik kredīts ir apmēram 0,67% mēnesī (aptuveni 8% pieaugums gadā) tiem, kas dzimuši 1943. gadā vai vēlāk everycrsreport.com. Tas nozīmē, ja jūsu FRA ir 67 un jūs gaidāt līdz 70 gadiem, lai sāktu pabalstus, jūs saņemsiet pabalstu, kas ir apmēram 24% lielāks nekā 67 gados everycrsreport.com cbo.gov. Aizkavēšanās pēc 70 gadiem nenodrošina papildu pieaugumu – 70 gadi ir faktiski maksimālais pabalstu vecums (nav priekšrocību gaidīt pēc 70). Īsumā, jo ilgāk jūs gaidāt (līdz 70), jo lielāks ir katrs ikmēneša maksājums – bet jūs saņemsiet mazāk kopējo maksājumu visā savā mūžā.

Lai kopsavilktu šos noteikumus: agrīna pieprasīšana nosaka mazāku ikmēneša pabalstu, pieprasīšana pilnā pensionēšanās vecumā nodrošina standarta pabalstu, un aizkavēšanās pēc FRA palielina jūsu pabalstu. Sistēma ir izstrādāta, lai būtu aktuariski taisnīga vidēji – samazinājumi un kredīti mērķē uz mūža izmaksu izlīdzināšanu kādam ar vidējo dzīves ilgumu, neatkarīgi no tā, vai viņi saņem pabalstus agrīni, laikā vai vēlu everycrsreport.com. Protams, individuālie rezultāti atšķiras atkarībā no tā, cik ilgi kāds dzīvo un personīgajām apstākļiem.

Pilnais pensionēšanās vecums pēc dzimšanas gada (un pabalstu ietekme)

Tabula zemāk parāda pilno pensionēšanās vecumu sociālās nodrošināšanas jomā pēc dzimšanas datuma, kā arī ietekmi uz ikmēneša pabalstiem, ja tie tiek pieprasīti agrākajā vecumā 62 vai aizkavēti līdz 70 gadiem. (Šie skaitļi pieņem primāro apdrošināšanas summu 1,000 USD pilnā pensionēšanās vecumā ilustrācijai.)

Tabulas piezīmes: “Pilnais pensionēšanās vecums” ir vecums bez samazinājumiem. Dolāru summas pieņem, ka 1,000 USD ikmēneša pabalsts ir pilnā pensionēšanās vecumā; faktiskie samazinājumi 62 gados un pieaugumi 70 gados ir balstīti uz sociālās nodrošināšanas formulām un ir aptuveni šeit ssa.gov cbo.gov. (Dzimšanas gadiem 1937–1942 FRA pieauga par 2 mēnešiem gadā; aizkavēto pensionēšanās kredītu (DRC) skaits šajās agrākajās grupās bija zemāks, tāpēc 70 gadu vērtības netiek rādītas.) Kā redzat, ja jūsu FRA ir 67, pabalstu saņemšana 62 gadu vecumā nodrošina tikai 70% no jūsu pilnā pabalsta (30% samazinājums), kamēr gaidot līdz 70 gadiem, jūs saņemat 124% no sava pabalsta (24% pieaugums). Cilvēkam ar FRA 66 gadi, 62 gadi dod 75% un 70 gadi dod 132% no pilnā pabalsta, un tā tālāk. Tas ilustrē nozīmīgo ietekmi, kādu jūsu pensionēšanās vecums atstāj uz jūsu ikmēneša sociālās nodrošināšanas ienākumiem.

Kā tiek aprēķināti pabalsti (ienākumi un vecums)

Fona procesā sociālā nodrošināšana aprēķina jūsu pabalstu, pamatojoties uz jūsu ienākumu vēsturi, un pēc tam to pielāgo atkarībā no vecuma, kad sākat saņemt pabalstus. Šeit ir vienkāršots šī procesa skats:

• Mūža ienākumi -> Bāzes pabalsts: Sociālās nodrošināšanas pabalsti ir paredzēti, lai aizvietotu daļu no jūsu vidējiem mūža ienākumiem. Aģentūra aplūko jūsu augstākos 35 gadus ienākumu (pielāgotu algu inflācijai), aprēķina vidējos indeksētos mēneša ienākumus (AIME) un pēc tam piemēro progresīvu formulu, lai noteiktu jūsu primāro apdrošināšanas summu (PIA) – pabalstu, ko jūs saņemsiet pilnā pensionēšanās vecumā ssa.gov ssa.gov. Patiesībā, jo vairāk jūs nopelnījāt (līdz ikgadējam apliekamajam maksimumam) savas darba dzīves laikā, jo augstāka būs jūsu PIA. Tomēr formula ir svara, lai labvēlīgi izturētos pret zemāku ienākumu strādniekiem (tā aizvieto augstāku procentuālo daļu no zemiem ienākumiem un mazāku procentuālo daļu no augstiem ienākumiem). Piemēram, 2025. gadā formula piemēro procentus dažādiem “lūzuma punktiem” jūsu AIME (piemēram, 90% no pirmā aptuveni $1,200, 32% no nākamās daļas un 15% no pārējā), lai nonāktu pie jūsu bāzes pabalsta ssa.gov. Šī bāzes summa ir jūsu pilnais pabalsts FRA.
• Pielāgojumi pensionēšanās vecumam: Kad jūsu PIA ir noteikta, vecums, kurā jūs pieprasāt pabalstus, ietekmēs faktisko maksājumu, ko saņemat. Pieprasīšana pirms jūsu FRA rezultē pastāvīgā samazinājumā zem jūsu PIA, savukārt pieprasīšana pēc FRA rezultē pastāvīgā pieaugumā virs jūsu PIA. Matemātika ir strukturēta tā, lai aptuveni mūža pabalstu kopējā vērtība būtu līdzīga neatkarīgi no tā, kad jūs pieprasāt, ja dzīvojat vidējā dzīves ilgumā everycrsreport.com. Ja jūs pieprasāt agrīni, jūs saņemat vairāk mazāku čekus; ja jūs aizkavējat, jūs saņemat mazāk, bet lielākus čekus. Piemēram, pieņemiet, ka jūsu PIA (pilna vecuma pabalsts) ir $1,500 mēnesī 67 gados. Ja jūs izvēlaties sākt 62 gadu vecumā, 30% samazinājums samazinātu to līdz aptuveni $1,050. Savukārt, ja jūs gaidāt līdz 70 gadiem, aptuveni 24% pieaugums paaugstinātu to līdz aptuveni $1,860 everycrsreport.com. Šie pielāgojumi ir aktuariski – tie mērķē uz taisnīgumu, lai gan individuālie rezultāti ir atkarīgi no dzīves ilguma. Jāatzīmē, ka dzīves dārdzības pielāgojumi (COLA) (gada pabalstu inflācijas pieaugumi) attiecas neatkarīgi no tā, kad jūs pieprasāt, un tie tiek reizināti ar jebkuru bāzes pabalstu, ko jūs ieguvāt. Tātad aizkavēšanās ne tikai nodrošina augstāku bāzi, bet arī katrs COLA sākas no šīs augstākās summas.

Īsumā, jūsu ienākumu rekords nosaka jūsu bāzes pabalstu, un jūsu pensionēšanās vecums nosaka procentuālo daļu no šīs bāzes, ko jūs patiesībā saņemat. Ir svarīgi, lai strādnieki saprastu abus aspektus: maksimizējot savus ienākumus (un strādājot vismaz 35 gadus, lai izvairītos no nullēm aprēķinā) palielinās jūsu PIA, un izvēloties, kad sākt pabalstus, noteiks frakcionālo (vai reizinātāju) daļu no šī PIA, ko jūs saņemat katru mēnesi. Sociālā nodrošināšana piedāvā tiešsaistes kalkulatorus, lai novērtētu, kā jūsu pabalsts mainās ar dažādiem pieprasīšanas vecumiem un ienākumu scenārijiem ssa.gov ssa.gov.

Agrīna, pilna vai aizkavēta pensionēšanās? Priekšrocības un trūkumi

Izvēloties, kad sākt sociālo nodrošināšanu, ir personiska izvēle, kas ietver priekšrocību un trūkumu izvērtēšanu. Nav vienota “labākā” vecuma – tas ir atkarīgs no jūsu finansiālās situācijas, veselības un prioritātēm. Zemāk mēs izklājam priekšrocības un trūkumus, saņemot pabalstus visagrākajā 62 gadu vecumā, pilnā pensionēšanās vecumā (~66–67) vai gaidot līdz 70 gadiem:

Agrīna pensionēšanās (62 gadi – pirms FRA)

• Priekšrocības: Jūs varat sākt saņemt pabalstus ātrāk, kas nozīmē vairāk ikmēneša maksājumu visā jūsu mūžā. Tas var būt izšķiroši, ja jums nepieciešami ienākumi jūsu agrīnā 60. gados (piemēram, darba zaudēšanas, veselības problēmu vai vienkārši vēlēšanās izbaudīt pensionēšanos, kamēr esat jaunāks dēļ). Jums būs elastība pārtraukt strādāt agrāk un izmantot sociālo nodrošināšanu, lai papildinātu jūsu ienākumus. Ja jūsu veselība ir slikta vai ilgmūžība ir jautājums, agrīna pieprasīšana nodrošina, ka jūs vismaz saņemat dažus pabalstus, cik ilgi vien iespējams. Vēl viens apsvērums: saņemot pabalstus 62 gadu vecumā, jūs potenciāli atvieglojat kādu finansiālo spiedienu uz jūsu personīgajiem ietaupījumiem pirmajos pensionēšanās gados.
• Trūkumi: Jūsu ikmēneša pabalsts tiks pastāvīgi samazināts par ievērojamu summu (25–30% mazāk nekā pie FRA, kā parādīts iepriekš ssa.gov). Šis samazinājums pastāv mūžīgi, kas var būt kaitīgs, ja jūs dzīvojat līdz 80. vai 90. gadiem – jūs varētu nožēlot, ka esat bloķējis mazāku čeku. Sākot 62 gadu vecumā, arī aktivizē ienākumu ierobežojumu, ja jūs turpināt strādāt: līdz jūs sasniedzat FRA, sociālā nodrošināšana aizturēs daļu pabalstu, ja jūsu darba ienākumi pārsniegs gada slieksni (lai gan šie aizturētie apjomi vēlāk tiek kredīti atpakaļ kā augstāks pabalsts pēc FRA) ssa.gov ssa.gov. Turklāt, agrīna pabalstu pieprasīšana (īpaši, ja jūs joprojām strādājat) var nozīmēt, ka jums būs jāmaksā nodokļi par daļu no jūsu pabalstiem atkarībā no jūsu kopējiem ienākumiem. Patiesībā agrīna pensionēšanās apmaina zemāku ikmēneša ienākumu pret ilgāku saņemšanas periodu. Jums ir jāapsver, vai jūs varat dzīvot ar samazināto pabalstu, īpaši vēlāk dzīvē, kad citi ietaupījumi var samazināties.

Pilnais pensionēšanās vecums (66–67 gadi lielākajai daļai cilvēku)

• Priekšrocības: Pieprasīšana jūsu pilnā pensionēšanās vecumā dod jums tiesības uz 100% no jūsu nopelnītā pabalsta – nav soda vai samazinājuma dēļ vecuma. Tas ir atsauces punkts, ap kuru tika veidota sociālā nodrošināšana. Pie FRA ienākumu tests izzūd, tāpēc jūs varat nopelnīt jebkādu summu no darba, nesamazinot savus sociālās nodrošināšanas čekus. Daudzi cilvēki mērķē uz FRA, lai varētu izvairīties no agrīnā pabalsta samazinājuma un joprojām sāktu pabalstus savos vidējā līdz vēlā 60 gados. Tas ir vidējais risinājums: jūs saņemat augstāku ikmēneša pabalstu nekā jūs saņemtu 62 gados, un jums nav jāgaida līdz 70 gadiem, lai sāktu saņemt ienākumus. Tiem, kas vēlas turpināt strādāt līdz apmēram 66–67 gadiem un pēc tam pensionēties, pieprasīšana FRA ir labi saskaņota. Jums arī ir pieejama pilna pabalstu pieprasīšanas iespēju klāsts FRA (piemēram, tiesības uz pilnīgiem laulātā pabalstiem, ja esat precēts, iespēja iesniegt un apturēt dažos gadījumos utt., lai gan noteikumi pēdējos gados ir mainījušies attiecībā uz dažām stratēģijām).
• Trūkumi: Negatīvā puse gaidīšanai līdz FRA ir iespēju izmaksas – jūs zaudējat pabalstus savos agrīnajos 60 gados, kurus varētu būt saņēmuši. Ja jūs pensionējaties pirms FRA un nepiesakāties, jūs tērēsiet citus ietaupījumus starplaikā. Pastāv līdzsvara punkts, par kuru bieži runā: ja jūs aizkavējat pieprasīšanu, jums ir jādzīvo pietiekami ilgi, lai augstāki ikmēneša pabalsti kompensētu tos gadu maksājumus, kurus jūs esat izlaidis. Ja jūsu veselība vai ģimenes ilgmūžība ir zem vidējā, gaidīšana līdz 66–67 gadiem (vai vēlāk) var izraisīt mazāku kopējo mūža sociālo nodrošināšanu. Turklāt, lai gan FRA izvairās no samazinājuma, jūs arī zaudējat pieaugumu, ko jūs iegūtu, gaidot līdz 70 – tādējādi, būtībā pieprasīšana FRA ir “neitrāla” izvēle, bet ne maksimālais ikmēneša pabalsts. Kopsavilkumā, salīdzinot ar 62 gadiem, jūs saņemat vairāk mēnesī, bet esat zaudējuši vairākus gadu maksājumus; salīdzinot ar 70 gadiem, jūs saņemat mazāk mēnesī, bet esat saņēmuši dažus gadu maksājumus agrāk. Tas ir līdzsvara akts.

Aizkavēta pensionēšanās (pēc FRA – piemēram, 70 gadi)

• Priekšrocības: Gaidīšana pēc jūsu pilnā pensionēšanās vecuma nodrošina lielāku ikmēneša pabalstu – pateicoties aizkavēto pensionēšanās kredītu apmēram 8% gadā, jūsu čeks 70 gados var būt 24–32% lielāks nekā FRA everycrsreport.com. Tas ir ievērojams pieaugums, sniedzot lielāku finansiālo drošību vēlāk dzīvē. Augstāks pabalsts var būt īpaši vērtīgs, ja jūs dzīvojat līdz 80. vai 90. gadiem, jo tas palīdz aizsargāt pret citu aktīvu izsīkšanu; tas arī nozīmē augstāku izdzīvojušā pabalstu laulātajam, ja jūs nomirstat (jo izdzīvojušais laulātais var mantojumu jūsu pabalstu summu). Sociālās nodrošināšanas aizkavēšana bieži tiek salīdzināta ar “garantētu atdevi” (8% gada pieaugums, plus COLA virs tā), ko ir grūti salīdzināt ar citiem drošiem ieguldījumiem. Vēl viens plus: ja jūs joprojām esat spējīgs un vēlaties strādāt līdz saviem vēlākiem 60 gadiem, jūs varat atlikt pabalstu saņemšanu, turpināt pelnīt ienākumus un iespējams palielināt savu nākamo pabalstu, ja tie gadi ir starp jūsu augstākajiem 35 ienākumiem (augstāki vēlākā karjeras ienākumi var aizvietot zemākus ienākumu gadus pabalstu formulā). Makro līmenī vairāk cilvēku, kas strādā ilgāk, palielina ekonomiku un var palielināt algas nodokļu ieņēmumus, kas atbalsta sociālo nodrošināšanu pgpf.org.
• Trūkumi: Galvenais trūkums ir gaidīšana ilgāk bez pabalstiem – jums būs jāfinansē savi 60 gadi pilnībā no darba vai citiem pensionēšanās ietaupījumiem. Ne visi var turpināt strādāt vai atļauties atlikt sociālo nodrošināšanu; veselības problēmas vai darba iespējas var piespiest jūs rīkoties. Aizkavēšanās līdz 70 gadiem nozīmē, ka jūs sāksiet saņemt pabalstus tikai savos vēlākajos gados, un, ja jūs nomirstat agrāk, nekā gaidīts, jūs varētu saņemt maz vai nemaz sociālās nodrošināšanas pēc gadiem, kad esat maksājis. Patiesībā aizkavēšanās rada ilgmūžības risku – jums ir jādzīvo pietiekami ilgi, lai augstāki ikmēneša maksājumi kompensētu gadus, kad jūs atteicāties no maksājumiem. Daži cilvēki vienkārši nepatīk doma par naudas atstāšanu uz galda vairākus gadus, pat ja tas nozīmē lielāku izmaksu vēlāk. Turklāt aizkavēšanās pēc 65 gadiem prasa atsevišķi risināt Medicare: pat ja jūs gaidāt sociālo nodrošināšanu, jums vajadzētu reģistrēties medicīnā 65 gadu vecumā, lai izvairītos no sodiem ssa.gov. Tātad ir nedaudz sarežģītības, atlikt sociālo nodrošināšanu līdz 70 gadiem. Īsumā, gaidīšana nodrošina augstāko ikmēneša pabalstu, bet tas ir likme uz jūsu nākotnes veselību un finansēm.

Galvenā doma: Saņemot pabalstus 62, 67 vai 70 gados, katram ir priekšrocības un trūkumi. Agrīna pieprasīšana var būt izdevīga, ja jums nepieciešami ienākumi ātrāk vai jums ir iemesls domāt, ka jūs nesasniegsiet vecumu.  Aizkavēšanās maksimizē jūsu ikmēneša pabalstu un ir izdevīga, ja jūs gaidāt ilgāku mūžu vai jums ir citi resursi, kas palīdzēs jums izdzīvot.  Pieprasīšana FRA sadala atšķirību bez samazinājuma vai bonusa. Bieži ieteicams ņemt vērā faktorus, piemēram, jūsu veselību, nodarbinātību, citus ietaupījumus un pat ģimenes vēsturi. Daži konsultanti iesaka, piemēram, ka, ja esat labā veselībā un varat atļauties gaidīt, atlikt pēc iespējas ilgāk, lai iegūtu lielāku pabalstu; savukārt, ja esat sliktā veselībā vai bezdarbībā ar mazajiem ietaupījumiem 62 gadu vecumā, agrīna pabalstu saņemšana var sniegt nepieciešamo atbalstu. Nav universālas atbildes – tas ir par informētas izvēles veikšanu, pamatojoties uz jūsu apstākļiem. Sociālās nodrošināšanas pašu ziņojumi atgādina cilvēkiem, ka “ir priekšrocības un trūkumi, saņemot pabalstus pirms pilnā pensionēšanās vecuma – tā ir personiska izvēle” ssa.gov.

Nesenie un ierosinātie izmaiņas pensionēšanās vecuma politikā

2025. gadā nav pieņemti jauni likumi, kas mainītu sociālās nodrošināšanas pensionēšanās vecumus kopš 1983. gada reformām, kas pilnībā tika ieviestas. Pilnais pensionēšanās vecums ir sasniedzis 67 visiem, kas dzimuši 1960. gadā un vēlāk (pēdējā FRA pakāpiena palielināšana bija tiem, kas 2025. gadā svin 66 un 10 mēnešu jubileju, dzimušiem 1959. gadā cbsnews.com). Tomēr pastāvīgās bažas par sociālās nodrošināšanas ilgtermiņa finansēšanu ir izraisījušas daudzus ierosinumus par pensionēšanās vecuma tālāku paaugstināšanu. Šeit mēs izklājam dažas nesenās idejas un diskusijas:

• Pilnā pensionēšanās vecuma paaugstināšana līdz 68 vai 70 gadiem: Politikas veidotāji ir izteikuši plānus pakāpeniski palielināt FRA virs 67 gadiem. Piemēram, 2025. gada Republikas pētījumu komitejas budžeta priekšlikums (plāns, ko atbalsta liela daļa Republikas partijas pārstāvju) aicināja palielināt pilno pabalstu vecumu līdz 69 nākamo desmit gadu laikā americanprogress.org. Daži pat ir ierosinājuši beigu beigās pāriet uz 70 kā jauno FRA. Parasti šādi priekšlikumi pakāpeniski ieviestu izmaiņas (piemēram, katru gadu pievienojot pāris mēnešus FRA), lai tas pakāpeniski ietekmētu nākotnes pensionārus. Racionāls ir tas, ka, jo ilgāk cilvēki dzīvo, jo ilgāk viņi var strādāt, un augstāks FRA samazinātu sociālās nodrošināšanas izmaksas (vairāk par to zemāk). Ir svarīgi atzīmēt, ka pat ja FRA pieaug, strādnieki, visticamāk, joprojām varēs pieprasīt jau no 62 gadiem – bet agrīnas pensionēšanās sods būs lielāks, un mazāk cilvēku gaidīs līdz augstākajam FRA, rezultējot vispārējā pabalstu samazinājumā salīdzinājumā ar pašreizējiem likumiem americanprogress.org. Patiesībā FRA paaugstināšana ir būtībā pabalstu samazināšana visiem nākotnes pensionāriem – ja FRA kļūtu 69, kāds, kurš joprojām pensionējas 67 gadu vecumā, būtu pensionējies “agrāk” saskaņā ar jaunajiem noteikumiem un saņemtu samazinātu pabalstu.
• Visagrākā piemērošanas vecuma maiņa: Mazāk priekšlikumu tieši mērķē uz agrīno pensionēšanās vecumu 62, bet daži reformas to ņem vērā. Viens arguments ir tāds, ka lielāka atstarpe starp 62 un arvien augstāku FRA varētu mudināt pārāk daudz cilvēku pieprasīt ļoti samazinātus pabalstus. Aggresīvāka reforma varētu būt minimālā pieprasīšanas vecuma paaugstināšana līdz 63 vai 64 gadiem. Tas liktu strādniekiem gaidīt ilgāk par jebkādiem pabalstiem, kas ietaupa naudu, bet varētu būt grūti tiem, kuriem ir slikta veselība vai fiziski pieprasīgas darba vietas. Līdz šim agrīnā piemērošanas vecuma paaugstināšana ir pretrunīga un nav ieguvusi tik daudz atbalsta kā FRA paaugstināšana – daļēji tāpēc, ka tā piedāvā mazāk ietaupījumu un tieši ietekmē visvulnerablākos (tos, kuri jūtas, ka viņi ir spiesti pieprasīt 62 gadu vecumā). Lielākā daļa pašreizējo diskusiju koncentrējas uz FRA, atstājot 62 gadu vecumu nemainīgu.
• Saistīšana ar dzīves ilgumu: Daži politikas analītiķi ierosina indeksēšanas mehānismu – automātiski sasaistot nākotnes pensionēšanās vecuma paaugstinājumus ar ilgmūžības pieaugumu. Piemēram, likumdošana varētu noteikt, ka FRA pakāpeniski pieaug, kad vidējais dzīves ilgums pieaug, nodrošinot, ka sistēma pielāgojas laika gaitā. To ierosinājušas dažādas komisijas (piemēram, Simpson-Bowles komisija 2010. gadā) un domnīcas. Ideja ir saglabāt aptuveni tādu pašu strādājošo gadu un pensionāru gadu attiecību kā pagātnē pgpf.org. Ja dzīves ilgums negaidīti apstāsies vai samazinās, indeksēšana varētu tikt apturēta (tātad tā ir elastīga pieeja). Šāda automātiska indeksa nav likumā, bet tā joprojām ir diskusiju tēma un varētu būt daļa no visaptverošas reformas.
• Aizkavēto pensionēšanās kredītu pagarināšana: Vēl viens pielāgojums, par kuru tiek runāts dažos priekšlikumos (piemēram, Bipartiskās politikas centrā), ir tas, ka, ja FRA tiek paaugstināts vēl vairāk, varbūt arī paaugstināt vecumu, kurā aizkavētie kredīti beidzas. Pašlaik DRC beidzas 70 gados, bet, ja FRA kļūtu 69, varētu ļaut kredītus līdz 72 gadiem paralēli ssa.gov. Tas saglabātu stimulu aizkavēt pensionēšanos pat ar augstāku FRA. Tas atzīst, ka, ja cilvēki tiek gaidīti, lai strādātu ilgāk, varbūt viņiem arī vajadzētu būt iespējam, lai nedaudz ilgāk atliktu sociālo nodrošināšanu, lai iegūtu papildu kredītu. Šāda izmaiņa galvenokārt gūtu labumu tiem, kas var strādāt līdz 70 gadiem.
• Nesenā likumdošana (vai tās trūkums): Ir vērts atzīmēt, ka nav pieņemti lieli sociālās nodrošināšanas reformas pēdējos gados. Dažādi likumi ir ieviesti, atspoguļojot plašu pieeju spektru. No vienas puses, daži likumi (piemēram, Sociālās nodrošināšanas 2100 akts, ko atbalsta daži demokrāti) piedāvā paplašināt pabalstus vai saglabāt pensionēšanās vecumu nemainīgu, atrisinot ilgtspēju, paaugstinot nodokļus augstiem ienākumiem. No otras puses, daži Republikas budžeta plāni piedāvā paaugstināt pensionēšanās vecumu un palēnināt pabalstu pieaugumu, lai ierobežotu izmaksas americanprogress.org. Līdz šim neviens no šiem pieejām nav guvis bipartisku atbalstu. Ņemot vērā sociālās nodrošināšanas popularitāti un politisko risku izmaiņām, Kongress ir bijis atturīgs rīkoties. Pēdējais pensionēšanās vecuma pieaugums (no 65 līdz 67 gadiem) tika pieņemts 1983. gadā – pirms vairāk nekā 40 gadiem – steidzamu finansiālu spiedienu dēļ. Mēs tuvojamies vēl vienai finansiālai krīzei (uzticības fonda izsīkšana 2030. gados), kāpēc šie priekšlikumi iegūst uzmanību.

Kopsavilkumā, ierosinātās izmaiņas pensionēšanās vecumā aktīvi tiek apspriestas, bet nav ieviestas. FRA paaugstināšana līdz kaut kur starp 68 un 70 gadiem ir izplatīta iezīme daudzās ilgtspējas plānos, bieži kombinējot ar citām darbībām. Šādas izmaiņas tiks ieviestas pakāpeniski, lai izvairītos no pēkšņām ietekmēm uz tiem, kas tuvojas pensionēšanās vecumam. Tomēr tās joprojām ir politiski jutīgas – aptaujas rāda, ka pensionēšanās vecuma paaugstināšana ir nepopulāra amerikāņu sabiedrībā americanprogress.org. Jebkura izmaiņa prasītu, lai Kongress piekristu reformas paketēm, kas līdz šim ir bijusi grūti sasniedzama. Nākamajos gados mēs redzēsim, vai augstāks pensionēšanās vecums kļūs par realitāti vai paliks tikai priekšlikums.

Sociālās un ekonomiskās ietekmes, mainot pensionēšanās vecumu

Pensionēšanās vecuma maiņa – vai nu pilnā pensionēšanās vecuma paaugstināšana, agrīnā vecuma paaugstināšana vai abi – ir tālejošas sekas. Šīm ietekmēm nepieciešama rūpīga apsvēršana:

Ietekme uz vecākiem strādniekiem: Ja pilnais pensionēšanās vecums tiek paaugstināts vēl vairāk (teiksim, līdz 69 vai 70 gadiem), daudzi amerikāņi var justies spiesti strādāt ilgāk nekā viņi plānoja. Veseliem cilvēkiem ar mazāk fiziski pieprasīgām darba vietām strādāt līdz vēlākiem 60 gadiem varētu būt iespējams, potenciāli pat palielinot ekonomiku, palielinot darba spēka dalību un produktivitāti. Patiesībā atbalstītāji apgalvo, ka augstāks pensionēšanās vecums mudinās cilvēkus palikt darba tirgū, palielinot ekonomisko ražošanu un nodokļu ieņēmumus (viens pētījums atklāja, ka, ja visi strādātu tikai gadu ilgāk vidēji, papildu nodokļu ieņēmumi varētu būt 28% no sociālās nodrošināšanas deficīta 40 gadu laikā) pgpf.org. Tomēr ne visi strādnieki ir vienādi spējīgi pagarināt savas karjeras. Cilvēki, kas strādā fiziski pieprasīgās profesijās vai tiem, kam ir veselības problēmas, varētu grūti turpināt strādāt līdz 67 gadiem, nemaz nerunājot par 70 gadiem. Ja viņi nevar turpināt strādāt, bet pilnā pabalsta pensionēšanās vecums ir augstāks, viņi var beigt pieprasīt agrāk no nepieciešamības – pieprasot lielāku samazinājumu un potenciāli saskaroties ar finansiālām grūtībām. Tas rada bažas par vecuma nabadzību: kritiķi brīdina, ka pensionēšanās vecuma paaugstināšana var atstāt vairāk vecāka gadagājuma cilvēku ar nepietiekamiem ienākumiem, īpaši, ja viņiem jāpieprasa samazināti pabalsti 62 gadu vecumā, jo viņi nevar strādāt ilgāk pgpf.org. Īsumā, augstāks pensionēšanās vecums var būt pieņemams balto apkaklīšu profesionāļiem, kuri dzīvo ilgāk, bet tas var kaitēt zilo apkaklīšu strādniekiem vai tiem, kam ir slikta veselība, kuriem ir zemāka dzīves ilguma un maz iespēju pensionēties agrāk.

Sociālā taisnīguma un nevienlīdzības jautājums: Viens no galvenajiem jautājumiem ir tas, ka dzīves ilguma pieaugums (un spēja strādāt ilgāk) nav vienlīdzīgi dalīts visiem amerikāņiem. Zemāku ienākumu strādnieki, tie, kam ir mazāk izglītības, un rasu minoritātes bieži ir ar īsāku dzīves ilgumu un vairāk veselības problēmām, kas nozīmē, ka viņi var nesagaidīt daudz papildu pensionēšanās gadu, pat ja kopējie vidējie rādītāji ir pieauguši pgpf.org. Kongresa pētniecības dienesta ziņojums norādīja, ka cilvēki ar zemāku sociālekonomisko statusu parasti ir ar zemāku kopējo dzīves ilgumu, un atšķirība starp augstiem un zemiem ienākumiem attiecībā uz dzīves ilgumu ir paplašinājusies pgpf.org. Tas liecina, ka pensionēšanās vecuma paaugstināšana var tikt uzskatīta par regresīvu – tā disproporcionāli samazina pabalstus zemāku ienākumu strādniekiem, kuri parasti lielā mērā paļaujas uz sociālo nodrošināšanu un nedzīvo tik ilgi, lai to saņemtu. Augstāku ienākumu profesionāļi ne tikai dzīvo ilgāk vidēji, bet arī bieži var turpināt strādāt vai ir citi aktīvi, mīkstinot augstāka pensionēšanās vecuma ietekmi. Tādējādi daži analītiķi apgalvo, ka slogs par pensionēšanās vecuma paaugstināšanu neproporcionāli gulstas uz tiem, kuri ir vismazāk spējīgi to izturēt, pastiprinot nevienlīdzību starp senioriem pgpf.org. Piemēram, strādnieks ar nolietotu ķermeni varētu nespēt strādāt līdz 70 gadiem, tāpēc viņš pieprasa 62 gadu vecumā un cieš lielu samazinājumu, kamēr veselīgāks, bagātāks cilvēks var gaidīt un saņemt pilnus (vai palielinātus) pabalstus. Jebkurai pensionēšanās vecuma reformai var būt nepieciešami papildu pasākumi, lai aizsargātu neaizsargātās grupas – idejas ietver īpašas normas tiem, kas strādā fiziski pieprasīgās karjerās vai kam ir zemāks dzīves ilgums, vai palielināt invaliditātes pabalstus tiem, kuri vienkārši nevar pagarināt savus darba gadus.

Sociālās nodrošināšanas uzticības fonds un finanses: No programmas viedokļa pensionēšanās vecuma paaugstināšana ir pievilcīga, jo tā ietaupa naudu un pagarina ilgtspēju. Samazinot pabalstus (vai aizkavējot, kad pabalsti sākas), sociālās nodrošināšanas uzticības fonds laika gaitā izmaksā mazāk. Ietaupījumi var būt ievērojami. Kongresa budžeta birojs lēš, ka viens priekšlikums – palielinot FRA līdz 70 gadiem tiem, kas dzimuši 1978. gadā un vēlāk – samazinātu federālos sociālās nodrošināšanas izdevumus par apmēram $122 miljardiem pirmajā desmitgadē pgpf.org. Atbildīgās federālās budžeta komitejas aplēses liecina, ka FRA paaugstināšana līdz 69 gadiem (un pēc tam tālāk indeksēšana uz ilgmūžību) pati par sevi slēgtu vairāk nekā pusi no programmas ilgtermiņa finansēšanas deficīta pgpf.org. Patiesībā šādas izmaiņas palīdz risināt tuvojošo finansējuma trūkumu (pašlaik sociālās nodrošināšanas apvienotie uzticības fondi tiek prognozēti, ka izsīks apmēram 2034. gadā, kad pabalsti automātiski tiks samazināti par apmēram 20–25%, ja netiks veikti reformas pgpf.org). Augstāks pensionēšanās vecums samazina nepieciešamību pēc straujiem nodokļu pieaugumiem vai citiem pabalstu samazinājumiem, lai novērstu trūkumu – tas izplata sāpes, nedaudz samazinot ikviena pabalstus, pielāgojot vecumu. No otras puses, tie, kas ir pret vecuma paaugstināšanu, norāda, ka tas ir veids, kā samazināt visus pabalstus; viņi aicina slēgt trūkumu, palielinot ieņēmumus (piemēram, paaugstinot algas nodokļu griestus, lai augsti ienākumu cilvēki maksātu vairāk), nevis samazināt pabalstus visiem. Tas ir pamatdiskusija: ilgtspēja pret pietiekamību. Atbalstītāji apgalvo, ka vecuma paaugstināšana stiprina sociālās nodrošināšanas finanses ilgākas dzīves laikmetā un to var veikt pakāpeniski, lai mazinātu ietekmi pgpf.org. Pretinieki apgalvo, ka tas grauj pabalstu pietiekamību pensionāriem un īpaši kaitē tiem, kuri visvairāk paļaujas uz sociālo nodrošināšanu, potenciāli palielinot nabadzības rādītājus starp vecāka gadagājuma cilvēkiem <a href="https://www.pgpf.org/article/social-security-reform-should-we-raise-the-retirement-age/#:~:text=Critics%20of%20increasing%20the%20full,place%20considerable%20added%20financial%20strain" target="_blank