Manote, kad galite išeiti į pensiją sulaukę 65 metų? Pamąstykite dar kartą. Šokiruojanti tiesa apie socialinės apsaugos keičiamą pensijų amžių.

Socialinio draudimo pensijų amžiaus istorinis kontekstas

Socialinis draudimas buvo įsteigtas 1935 metais Didžiosios depresijos metu kaip federalinė programa, skirta teikti pajamas vyresniems amerikiečiams. Iš pradžių pilnas pensijų amžius (FRA) – amžius, kuriuo darbuotojai galėjo gauti pilnas Socialinio draudimo išmokas – buvo nustatytas 65 visiems dalyviams ssa.gov. Iš pradžių palyginti nedaug pensininkų gyveno daug metų po 65, todėl išmokų teikimas nuo šio amžiaus buvo finansiškai įmanomas. Iš tikrųjų 1940 metais vidutinis amerikietis, sulaukęs 65 metų, buvo tikimasi, kad gyvens dar apie 14 metų, tuo tarpu šiandien ši skaičius yra apie 21 metus – dramatiškas pensinio amžiaus pailgėjimas crfb.org. Laikui bėgant, Socialinio draudimo politika vystėsi reaguodama į socialinius pokyčius, įskaitant ilgesnę gyvenimo trukmę ir ekonominius spaudimus programai.

Įvesta ankstyvo pensijų pasirinkimo galimybė: 1950-aisiais ir 60-aisiais metais politikai pripažino, kad kai kuriems žmonėms gali prireikti arba norėti išeiti į pensiją prieš 65 metus. Socialinio draudimo pataisos 1956 metais leido moterims reikalauti sumažintų pensijų išmokų nuo 62 metų, o 1961 metų įstatymas šią ankstyvos pensijos galimybę išplėtė ir vyrams ssa.gov. Tačiau išmokos, gautos prieš 65 metus, buvo nuolat sumažintos, kad būtų atsižvelgta į ilgesnį laikotarpį, per kurį jos būtų mokamos ssa.gov. Šis ankstyvos pensijos amžius, 62 (dažnai vadinamas ankstyvos tinkamumo amžiumi), išlieka ankstyviausia vieta, kur dauguma darbuotojų gali pradėti Socialinio draudimo pensijų išmokas. Prekybos alternatyva visada buvo aiški: išeikite į pensiją anksti ir gaukite daugiau metų išmokų, tačiau kiekvienas mėnesinis čekis yra mažesnis.

Pensijų amžiaus didinimas: Keliolika metų 65 liko standartinis pilnų išmokų amžius. Tačiau, kadangi amerikiečiai gyveno ilgiau ir darbuotojų ir pensininkų santykis pasikeitė, spaudimas pakoreguoti programos taisykles didėjo. Didelis pokytis įvyko 1983 metais, kai Kongresas priėmė išsamų Socialinio draudimo reformą reaguodamas į finansavimo krizę. Tarp daugelio pokyčių šios reformos padidino pilną pensijų amžių nuo 65 iki 67, pamažu įgyvendinant per kelis dešimtmečius everycrsreport.com. Pagal šį įstatymą FRA didėjo mažais žingsniais: nuo 65 iki 66 (tiems, kurie gimė 1943–1954), ir galiausiai iki 67 tiems, kurie gimė 1960 ar vėliau everycrsreport.com. Šis padidėjimas buvo visiškai įgyvendintas pastaraisiais metais – darbuotojai, gimę po 1959, dabar turi pilną pensijų amžių 67 pagal galiojantį įstatymą cbo.gov. Pastebėtina, kad ankstyvas tinkamumo amžius 62 nebuvo pakeistas 1983 metų įstatymu, tačiau FRA didinimas efektyviai reiškia didesnius išmokų sumažinimus tiems, kurie vis dar gauna išmokas 62 (nes atstumas tarp 62 ir FRA yra platesnis).

Apibendrinant, Socialinio draudimo pensijų amžiaus politika pasikeitė nuo universalaus 65 metų amžiaus 20-ajame amžiuje iki labiau diferencijuoto požiūrio šiandien. Ankstyva pensija 62 tapo galimybe (su sumažintomis išmokomis) 1950-aisiais/60-aisiais, o pilnas pensijų amžius vėliau buvo padidintas iki 67, kad atspindėtų didėjančią ilgalaikę gyvenimo trukmę ir pagerintų sistemos finansinį vaizdą. Šie istoriniai pokyčiai nustatė, kaip sistema veikia dabar – ir nurodo nuolatines diskusijas apie tai, ar pensijų amžius turėtų dar labiau didėti, kadangi amerikiečiai gyvena ilgiau.

Socialinio draudimo dabartinės pensijų amžiaus taisyklės

Šiandienos Socialinio draudimo taisyklės numato kelis svarbius amžiaus etapus, kurie turi įtakos jūsų išmokoms. Suprasti šias taisykles yra labai svarbu planuojant, kada pradėti gauti išmokas:

• Ankstyva pensija (62 metai): 62 yra minimalus amžius, kad pradėti pensijų išmokas. Jei reikalaujate 62, jūsų mėnesinė išmoka yra nuolat sumažinta už tai, kad gaunate išmokas „anksti“. Sumažinimas skaičiuojamas aktuariniu būdu: maždaug 5% iki 6⅔% per metus sumažinimas už kiekvienus metus iki jūsų pilno pensijų amžiaus ssa.gov. Kitaip tariant, kuo anksčiau reikalaujate, tuo mažesnis jūsų mėnesinis čekis – visam gyvenimui. Pavyzdžiui, žmogus, kurio FRA yra 67, gaus apie 30% mažiau per mėnesį, jei pradės gauti išmokas 62 (gaudamas 70% savo pilnos išmokos) everycrsreport.com cbo.gov. Ankstyva pensija reiškia daugiau mėnesinių čekių bendrai, tačiau kiekvienas čekis yra mažesnis.
• Pilnas pensijų amžius (FRA): Tai yra amžius, kuriuo jūs turite teisę gauti 100% savo uždirbtos išmokos (taip pat vadinamos jūsų pagrindine draudimo suma, arba PIA). Kaip jau buvo aptarta, FRA priklauso nuo jūsų gimimo metų. Bet kuriam asmeniui, gimusiam 1960 ar vėliau, FRA yra 67. Tie, kurie gimė prieš 1960, turi FRA, kuris svyruoja tarp 65 ir 67 (žr. žemiau esančią lentelę). Pasiekus FRA, jūs turite teisę gauti pilną apskaičiuotą išmoką be sumažinimų dėl amžiaus. Tai taip pat žymi tašką, kuriuo Socialinio draudimo uždarbių testas nebetaikomas (po FRA, jei tęsite darbą, jūsų išmokos nėra sulaikomos, nesvarbu, kiek uždirbate). Dauguma dabartinių pensininkų turi FRA 66 arba 67, dėl 1983 metų įstatymo įgyvendinimo.
• Atidėta pensija (68–70 metai): Jūs nesate priversti reikalauti savo FRA – galite palaukti po pilno pensijų amžiaus, o Socialinis draudimas apdovanoja jus už atidėjimą. Kiekvieną mėnesį po jūsų FRA, kurį atidedate išmokoms, jūs uždirbate atidėtos pensijos kreditus (DRC), kurie nuolat padidina jūsų galutinę išmoką. Šiuo metu kreditas yra apie 0,67% per mėnesį (8% padidėjimas per metus) tiems, kurie gimė 1943 ar vėliau everycrsreport.com. Tai reiškia, jei jūsų FRA yra 67 ir jūs laukiate iki 70 metų, kad pradėtumėte gauti išmokas, gausite išmoką apie 24% didesnę nei 67 everycrsreport.com cbo.gov. Atidėjimas po 70 metų neduoda jokio tolesnio padidėjimo – 70 metų amžius efektyviai yra maksimalus išmokų amžius (nėra privalumo laukti ilgiau nei 70). Trumpai tariant, kuo ilgiau lauki, iki 70, tuo didesnis kiekvienas mėnesinis mokėjimas – tačiau per visą gyvenimą gausite mažiau bendrų mokėjimų.

Apibendrinant šias taisykles: ankstyvas reikalavimas užfiksuoja mažesnę mėnesinę išmoką, reikalavimas pilno pensijų amžiaus suteikia standartinę išmoką, o atidėjimas po FRA padidina jūsų išmoką. Sistema yra sukurta taip, kad būtų aktuariniu požiūriu teisinga vidutiniškai – sumažinimai ir kreditai siekia suvienodinti gyvenimo trukmės išmokas vidutinio gyvenimo trukmės asmeniui, nesvarbu, ar jie gauna išmokas anksti, laiku, ar vėlai everycrsreport.com. Žinoma, individualūs rezultatai skiriasi priklausomai nuo to, kiek ilgai žmogus gyvena ir asmeninių aplinkybių.

Pilnas pensijų amžius pagal gimimo metus (ir išmokų poveikis)

Žemiau pateiktoje lentelėje nurodytas pilnas pensijų amžius Socialiniam draudimui pagal gimimo datą, taip pat poveikis mėnesinėms išmokoms, jei jos būtų gautos ankstyviausiu 62 metų amžiuje arba atidėtos iki 70 metų. (Šie skaičiai numato, kad pagrindinė draudimo suma yra 1 000 USD pilno pensijų amžiaus pavyzdžiui.)

Lentelės pastabos: „Pilnas pensijų amžius“ yra amžius, skirtas nesumažintoms išmokoms. Dolerio sumos numato 1 000 USD mėnesinę išmoką pilno pensijų amžiaus; faktiniai sumažinimai 62 ir padidėjimai 70 yra paremti Socialinio draudimo formulėmis ir yra apytiksliai čia ssa.gov cbo.gov. (Gimimo metams 1937–1942, FRA didėjo 2 mėnesiais per metus; atidėtos pensijos kreditai (DRC) buvo mažesni ankstesnėse grupėse, todėl 70 metų vertės nėra nurodytos.) Kaip matote, jei jūsų FRA yra 67, gauti išmokas 62 reiškia tik 70% jūsų pilnos išmokos (30% sumažinimas), tuo tarpu laukimas iki 70 reiškia 124% jūsų išmokos (24% padidėjimas). Žmogui, kurio FRA yra 66, 62 amžius duoda 75% ir 70 amžius duoda 132% pilnos išmokos, ir taip toliau. Tai iliustruoja reikšmingą poveikį, kurį jūsų pensijų amžius turi jūsų mėnesinėms Socialinio draudimo pajamoms.

Kaip apskaičiuojamos išmokos (uždarbiai ir amžius)

Užkulisiuose Socialinis draudimas apskaičiuoja jūsų išmoką remdamasis jūsų uždarbio istorija ir tada ją koreguoja priklausomai nuo amžiaus, kada pradedate gauti išmokas. Štai supaprastintas proceso vaizdas:

• Viso gyvenimo uždarbiai -> Pagrindinė išmoka: Socialinio draudimo išmokos skirtos pakeisti dalį jūsų vidutinių viso gyvenimo uždarbių. Agentūra žiūri į jūsų aukščiausius 35 metus uždarbių (pritaikytų pagal darbo užmokesčio infliaciją), apskaičiuoja vidutinius indeksuotus mėnesinius uždarbius (AIME) ir tada taiko progresyvią formulę, kad nustatytų jūsų pagrindinę draudimo sumą (PIA) – išmoką, kurią gautumėte pilno pensijų amžiaus ssa.gov ssa.gov. Iš esmės, kuo daugiau uždirbote (iki metinės apmokestinamosios ribos) per savo darbo gyvenimą, tuo didesnė jūsų PIA. Tačiau formulė yra sukurta taip, kad palankiai vertintų mažesnes pajamas (ji pakeičia didesnį procentą mažesnių pajamų ir mažesnį procentą didesnių pajamų). Pavyzdžiui, 2025 metais formulė taiko procentus skirtingiems „lenkimo taškams“ jūsų AIME (pvz., 90% pirmųjų maždaug 1 200 USD, 32% kitos dalies ir 15% likusiems), kad gautų jūsų pagrindinę išmoką ssa.gov. Ši bazinė suma yra jūsų pilna išmoka FRA.
• Amžiaus koregavimai: Kai jūsų PIA nustatoma, amžius, kuriuo reikalaujate išmokų, koreguos faktinį mokėjimą, kurį gausite. Reikalavimas prieš FRA lemia nuolatinį sumažinimą, palyginti su jūsų PIA, o reikalavimas po FRA lemia nuolatinį padidėjimą, palyginti su jūsų PIA. Matematikos struktūra yra tokia, kad, maždaug, visų gyvenimo išmokų bendra vertė yra panaši, nesvarbu, kada reikalaujate, jei gyvenate vidutinę gyvenimo trukmę everycrsreport.com. Jei reikalaujate anksti, gausite daugiau mažesnių čekių; jei atidėsite, gausite mažiau, bet didesnius čekius. Pavyzdžiui, tarkime, kad pagal jūsų uždarbius jūsų PIA (pilno amžiaus išmoka) yra 1 500 USD per mėnesį 67 metų amžiuje. Jei nuspręsite pradėti gauti 62, 30% sumažinimas sumažintų ją iki maždaug 1 050 USD. Priešingai, jei lauksitės iki 70, ~24% padidėjimas padidintų ją iki maždaug 1 860 USD everycrsreport.com. Šie koregavimai yra aktuariniai – jie siekia būti teisingi, nors individualūs rezultatai priklauso nuo gyvenimo trukmės. Pastebėtina, kad gyvenimo kainos koregavimai (COLA) (metiniai išmokų infliacijos padidėjimai) taikomi nepriklausomai nuo to, kada reikalaujate, ir jie kaupiasi ant bet kokios bazinės išmokos, kurią užfiksavote. Taigi atidėjimas ne tik suteikia didesnę bazę, bet kiekvienas COLA prasideda nuo tos didesnės sumos.

Trumpai tariant, jūsų uždarbio istorija nustato jūsų bazinę išmoką, o jūsų pensijų amžius nustato procentą, kurį iš tos bazės iš tikrųjų gaunate. Svarbu, kad darbuotojai suprastų abi dalis: maksimalus jūsų uždarbis (ir dirbti bent 35 metus, kad išvengtumėte nulių skaičiavime) padidins jūsų PIA, o pasirinkimas, kada pradėti gauti išmokas, nustatys dalį (arba dauginį) iš tos PIA, kurią gausite kiekvieną mėnesį. Socialinis draudimas teikia internetinius kalkuliatorius, kad įvertintų, kaip jūsų išmoka keičiasi priklausomai nuo skirtingų reikalavimo amžių ir uždarbio scenarijų ssa.gov ssa.gov.

Ankstyva, pilna ar atidėta pensija? Privalumai ir trūkumai

Pasirinkimas, kada pradėti Socialinį draudimą, yra asmeninis sprendimas, kuris apima privalumų ir trūkumų vertinimą. Nėra vieno universalaus „geriausio“ amžiaus – tai priklauso nuo jūsų finansinės padėties, sveikatos ir prioritetų. Žemiau išskiriame privalumus ir trūkumus, kai gaunamos išmokos ankstyviausiu 62 metų amžiuje, pilno pensijų amžiaus (~66–67) arba laukimo iki 70 metų:

Ankstyva pensija (62 metai – prieš FRA)

• Privalumai: Galite pradėti gauti išmokas anksčiau, o tai reiškia daugiau mėnesinių mokėjimų per jūsų gyvenimą. Tai gali būti labai svarbu, jei jums reikia pajamų savo ankstyvais 60-aisiais (pavyzdžiui, dėl darbo praradimo, sveikatos problemų ar tiesiog norint mėgautis pensija, kol esate jaunesnis). Turėsite lankstumą nutraukti darbą anksčiau ir naudoti Socialinį draudimą, kad papildytumėte savo pajamas. Jei jūsų sveikata yra prasta arba ilgaamžiškumas kelia nerimą, ankstyvas reikalavimas užtikrina, kad bent jau gautumėte tam tikras išmokas kuo ilgiau. Kita svarba: reikalaujant išmokų 62, jūs galbūt sumažinsite finansinį spaudimą savo asmeninėms santaupoms pirmuosiuose pensijos metus.
• Trūkumai: Jūsų mėnesinė išmoka bus nuolat sumažinta reikšminga suma (25–30% mažiau nei FRA, kaip parodyta aukščiau ssa.gov). Šis sumažinimas išlieka visam gyvenimui, kas gali būti žalinga, jei jums pasiseks gyventi iki 80-ųjų ar 90-ųjų – galite gailėtis, kad užfiksavote mažesnį čekį. Pradėjus gauti išmokas 62 taip pat sukelia uždarbių ribą, jei toliau dirbate: kol nepasieksite FRA, Socialinis draudimas sulaikys tam tikras išmokas, jei jūsų darbo pajamos viršys metinę ribą (nors šios sulaikytos sumos vėliau bus kompensuojamos didesnės išmokos forma po FRA) ssa.gov ssa.gov. Be to, ankstyvas reikalavimas (ypač jei vis dar dirbate) gali reikšti, kad turėsite mokėti mokesčius už dalį savo išmokų, priklausomai nuo jūsų bendrų pajamų. Iš esmės ankstyva pensija keičia mažesnes mėnesines pajamas už ilgesnį išmokų gavimo laikotarpį. Turite apsvarstyti, ar galite gyventi su sumažinta išmoka, ypač vėliau gyvenime, kai kitos santaupos gali sumažėti.

Pilnas pensijų amžius (66–67 metai daugumai žmonių)

• Privalumai: Reikalavimas savo pilno pensijų amžiaus suteikia jums teisę gauti 100% savo uždirbtos išmokos – nėra baudos ar sumažinimo dėl amžiaus. Tai yra standartas, aplink kurį buvo sukurta Socialinė draudimo sistema. Pasiekus FRA, uždarbių testas dingsta, taigi galite uždirbti bet kokią sumą iš darbo, nesumažinant Socialinio draudimo čekio. Daugelis žmonių siekia FRA, kad galėtų išvengti ankstyvo reikalavimo sumažinimo ir vis tiek pradėti gauti išmokas savo viduryje ar vėlyvame 60-ųjų amžiuje. Tai yra vidutinio kelio požiūris: jūs gaunate didesnę mėnesinę išmoką nei gautumėte 62, ir jums nereikia laukti iki 70, kad pradėtumėte gauti pajamas. Tiems, kurie nori dirbti iki 66–67 metų ir tada išeiti į pensiją, reikalavimas FRA puikiai tinka. Taip pat turite visą reikalavimo galimybių rinkinį, prieinamą FRA (pavyzdžiui, teisę į pilnas sutuoktinio išmokas, jei esate vedęs, galimybę pateikti ir sustabdyti kai kuriais atvejais ir kt., nors taisyklės pastaraisiais metais pasikeitė kai kuriuose strategijose).
• Trūkumai: Laukimo iki FRA trūkumas yra galimybių kaina – jūs praleidžiate išmokas savo ankstyvais 60-aisiais, kurias galėjote gauti. Jei išeinate į pensiją prieš FRA ir nesireikalaujate, turėsite išleisti kitas santaupas per tą laikotarpį. Dažnai diskutuojama apie lūžio tašką: jei atidėsite reikalavimą, turite gyventi pakankamai ilgai, kad didesnės mėnesinės išmokos kompensuotų praleistus mokėjimus. Jei jūsų sveikata ar šeimos ilgaamžiškumas yra žemesni už vidutinį, laukimas iki 66–67 (ar vėliau) gali lemti mažesnes bendras Socialinio draudimo išmokas. Be to, nors FRA išvengia sumažinimo, jūs taip pat praleidžiate padidėjimą, kurį gautumėte laukdami iki 70 – taigi, iš esmės, reikalavimas FRA yra „neutralus“ pasirinkimas, bet ne maksimalus mėnesinis išmokas. Apibendrinant, palyginti su 62, gaunate daugiau per mėnesį, tačiau praradote kelis metų mokėjimus; palyginti su 70, gaunate mažiau per mėnesį, tačiau anksčiau gavote keletą metų mokėjimų. Tai yra pusiausvyros aktas.

Atidėta pensija (po FRA – pvz., 70 metų)

• Privalumai: Laukimas po jūsų pilno pensijų amžiaus suteikia didesnę mėnesinę išmoką – dėka atidėtų pensijų kreditų, maždaug 8% per metus, jūsų čekis 70 metų amžiuje gali būti 24–32% didesnis nei FRA everycrsreport.com. Tai yra reikšmingas padidėjimas, suteikiantis didesnį finansinį saugumą vėlesniame gyvenime. Didesnė išmoka gali būti ypač vertinga, jei gyvenate iki 80-ųjų ar 90-ųjų, nes ji padeda apsaugoti nuo kitų turto išgyvenimo; tai taip pat reiškia didesnę išmoką našlei, jei mirštate (nes išgyvenusi našlė gali paveldėti jūsų išmokos sumą). Socialinio draudimo atidėjimas dažnai lyginamas su „garantuotu grąžinimu“ (8% metinis padidėjimas, plius COLA viršuje), kurio sunku pasiekti su kitomis saugiomis investicijomis. Kitas privalumas: jei vis dar galite ir norite dirbti iki vėlyvo 60-ųjų amžiaus, galite atidėti išmokų gavimą, toliau uždirbti pajamas ir galbūt padidinti savo galutinę išmoką, jei tie metai yra tarp jūsų 35 geriausių uždarbių (didesni vėlyvo karjeros uždarbiai gali pakeisti mažesnius uždarbius išmokų formulėje). Makro lygmeniu daugiau žmonių, dirbančių ilgiau, padidina ekonomiką ir gali padidinti darbo užmokesčio mokesčių pajamas, kurios remia Socialinį draudimą pgpf.org.
• Trūkumai: Pagrindinis trūkumas yra ilgesnis laukimas be išmokų – turėsite visiškai finansuoti savo 60-ųjų metus iš darbo ar kitų pensijų santaupų. Ne visi gali toliau dirbti arba sau leisti atidėti Socialinį draudimą; sveikatos problemos ar darbo perspektyvos gali priversti jus veikti. Atidėjus iki 70 metų, jūs pradėsite gauti išmokas tik vėlesniais metais, o jei mirštate anksčiau nei tikėtasi, galite gauti mažai arba visai negauti Socialinio draudimo po dešimtmečių mokėjimų. Iš esmės, atidėjimas kelia ilgaamžiškumo riziką – turite gyventi pakankamai ilgai, kad didesni mėnesiniai mokėjimai kompensuotų praleistus čekius. Kai kurie žmonės tiesiog nemėgsta idėjos palikti pinigus ant stalo keleriems metams, net jei tai reiškia didesnį mokėjimą vėliau. Be to, atidėjimas po 65 metų reikalauja atskirai tvarkyti Medicare: net jei laukiate Socialinio draudimo, turėtumėte užsiregistruoti Medicare 65 metų, kad išvengtumėte baudų ssa.gov. Taigi atidėti Socialinį draudimą iki 70 metų yra šiek tiek sudėtinga. Trumpai tariant, laukimas suteikia didžiausią mėnesinę išmoką, tačiau tai yra statymas dėl jūsų būsimų sveikatos ir finansų.

Pabaiga: Gauti išmokas 62, 67 ar 70 kiekvienas turi privalumų ir trūkumų. Ankstyvas reikalavimas gali būti naudingas, jei jums reikia pajamų anksčiau arba turite priežasčių manyti, kad nepasieksite vyresnio amžiaus. Atidėjimas maksimalizuoja jūsų mėnesinę išmoką ir yra naudingas, jei tikitės ilgesnės gyvenimo trukmės arba turite kitų išteklių, kurie padėtų jums. Reikalavimas FRA padalina skirtumą be sumažinimo ar premijos. Dažnai rekomenduojama apsvarstyti tokius veiksnius kaip jūsų sveikata, užimtumas, kitos santaupos ir net šeimos istorija. Kai kurie patarėjai pavyzdžiui, siūlo, kad jei esate geros sveikatos ir galite sau leisti laukti, atidėkite kiek įmanoma ilgiau dėl didesnės išmokos; o jei esate prastos sveikatos ar bedarbis su mažai santaupų 62, ankstyvas išmokų gavimas gali suteikti reikalingą paramą. Nėra universalaus atsakymo – tai apie informuoto pasirinkimo darymą, atsižvelgiant į jūsų aplinkybes. Socialinio draudimo komunikacija primena žmonėms, kad „yra privalumų ir trūkumų, susijusių su jūsų išmokų gavimu prieš pilną pensijų amžių – tai asmeninis sprendimas“ ssa.gov.

Naujausi ir siūlomi pokyčiai pensijų amžiaus politikai

2025 metų duomenimis, nebuvo priimta jokių naujų įstatymų, kurie pakeistų Socialinio draudimo pensijų amžius nuo 1983 metų reformų, kurios buvo visiškai įgyvendintos. Pilnas pensijų amžius dabar pasiekė 67 visiems, gimusiems 1960 metais ir vėliau (paskutinis FRA didinimas buvo tiems, kurie 2025 metais sukaks 66 ir 10 mėnesių, gimusiems 1959 cbsnews.com). Tačiau nuolatiniai rūpesčiai dėl Socialinio draudimo ilgalaikio finansavimo paskatino daugybę pasiūlymų toliau didinti pensijų amžių. Čia išdėstome kai kurias naujausias idėjas ir diskusijas:

• Pilno pensijų amžiaus didinimas iki 68 ar 70: Politikai siūlo planus pamažu padidinti FRA virš 67. Pavyzdžiui, respublikonų studijų komiteto 2025 metų biudžeto pasiūlymas (planas, kurį palaiko didelė dalis Atstovų Rūmų respublikonų) siūlė padidinti pilno pensijų amžiaus iki 69 per ateinantį dešimtmetį americanprogress.org. Kai kurie netgi pasiūlė, kad galiausiai FRA taptų 70. Paprastai tokie pasiūlymai būtų pamažu įgyvendinami (pvz., kasmet pridėti kelis mėnesius prie FRA), kad tai paveiktų būsimus pensininkus palaipsniui. Priežastis yra ta, kad žmonės gyvendami ilgiau gali dirbti ilgiau, o didesnis FRA sumažintų Socialinio draudimo išlaidas (daugiau apie tai žemiau). Svarbu pažymėti, kad net jei FRA didės, darbuotojai greičiausiai vis tiek galės reikalauti nuo 62 metų – tačiau ankstyvos pensijos bauda bus didesnė, o mažiau žmonių lauks iki didesnio FRA, o tai lemia visuotinius išmokų sumažinimus, palyginti su dabartiniu įstatymu americanprogress.org. Iš tikrųjų FRA didinimas iš esmės yra išmokų sumažinimas visiems būsimiesiems pensininkams – jei FRA taptų 69, kas nors, kuris vis dar išeina į pensiją 67, būtų laikomas „ankstyvu“ pagal naujas taisykles ir gautų sumažintą išmoką.
• Keisti ankstyvo tinkamumo amžių: Mažiau pasiūlymų tiesiogiai taikosi į ankstyvą pensijos amžių 62, tačiau kai kurie reformos tai apsvarsto. Vienas argumentas yra tas, kad didesnis atstumas tarp 62 ir vis didėjančio FRA gali paskatinti per daug žmonių gauti smarkiai sumažintas išmokas. Agresyvesnė reforma galėtų būti minimalus reikalavimo amžiaus didinimas iki 63 ar 64. Tai priverstų darbuotojus laukti ilgiau, kad gautų bet kokias išmokas, kas sutaupytų pinigų, tačiau galėtų būti sunku tiems, kurie turi prastą sveikatą arba dirba fiziškai sunkius darbus. Iki šiol ankstyvo tinkamumo amžiaus didinimas yra ginčytinas ir nesukėlė tiek daug palaikymo, kiek FRA didinimas – iš dalies dėl to, kad jis siūlo mažiau taupymo ir tiesiogiai veikia pažeidžiamiausius (tuos, kurie jaučiasi privalo reikalauti 62). Dauguma dabartinių diskusijų koncentruojasi į FRA, paliekant 62 metų amžių.
• Susiejimas su gyvenimo trukme: Kai kurie politikos analitikai siūlo indeksavimo mechanizmą – automatiškai susiejant būsimus pensijų amžiaus didinimus su ilgaamžiškumo padidėjimais. Pavyzdžiui, teisės aktai galėtų numatyti, kad FRA pamažu didėja, kai vidutinė gyvenimo trukmė kyla, užtikrinant, kad sistema prisitaikytų laikui bėgant. Tai buvo pasiūlyta įvairių komisijų (pavyzdžiui, Simpson-Bowles komisija 2010 metais) ir mąstymo centrų. Idėja yra išlaikyti maždaug tokį patį dirbančių metų ir pensininkų metų santykį, kaip ir praeityje pgpf.org. Jei gyvenimo trukmė netikėtai sustotų arba sumažėtų, indeksavimas galėtų sustoti (taigi tai yra lanksčios priemonės). Tokios automatinės indeksacijos įstatyme nėra, tačiau tai išlieka diskusijų tema ir galėtų būti dalis išsamaus reformos plano.
• Atidėtų pensijų kreditų pratęsimas: Kitas pokytis, apie kurį diskutuojama kai kuriuose pasiūlymuose (pavyzdžiui, Bipartisan Policy Center), yra tai, kad jei FRA būtų dar labiau padidinta, galbūt taip pat padidinti amžių, kuriuo atidėti kreditai sustoja. Šiuo metu DRC sustoja 70 metų, tačiau jei FRA taptų 69, galbūt būtų leidžiama gauti kreditus iki 72 metų ssa.gov. Tai išlaikytų paskatą atidėti pensiją net ir esant didesniam FRA. Tai pripažįsta, kad jei žmonių tikimasi dirbti ilgiau, galbūt jie taip pat turėtų turėti galimybę šiek tiek ilgiau atidėti Socialinį draudimą už papildomus kreditus. Toks pokytis pirmiausia būtų naudingas tiems, kurie gali dirbti iki 70-ųjų metų.
• Naujausia teisėkūra (arba jos trūkumas): Verta pažymėti, kad pastaraisiais metais nebuvo priimta jokių didelių Socialinio draudimo reformų. Įvairūs įstatymai buvo pristatyti, atspindintys platų požiūrių spektrą. Viename gale kai kurie įstatymai (pavyzdžiui, Socialinio draudimo 2100 įstatymas, kurį palaiko kai kurie demokratai) siūlo plėsti išmokas arba išlaikyti pensijų amžių nepakitusį, vietoj to sprendžiant finansavimo problemas, didinant mokesčius turtingiesiems. Kitoje pusėje kai kurie respublikonų biudžeto planai siūlo didinti pensijų amžių ir sulėtinti išmokų augimą, kad sumažintų išlaidas americanprogress.org. Iki šiol nė viena iš šių strategijų nesulaukė dvipartinio sutarimo. Atsižvelgiant į Socialinio draudimo populiarumą ir politinę riziką pokyčiams, Kongresas buvo atsargus veikti. Paskutinis pensijų amžiaus didinimas (nuo 65 iki 67) buvo priimtas 1983 metais – prieš daugiau nei 40 metų – esant skubiems finansiniams spaudimams. Mes artėjame prie kitos finansinės krizės (patikimų fondų išsekimas 2030-aisiais), todėl šie pasiūlymai sulaukia dėmesio.

Apibendrinant, siūlomi pokyčiai pensijų amžiuje aktyviai diskutuojami, tačiau neįgyvendinti. FRA didinimas iki kažkur tarp 68 ir 70 yra bendras bruožas daugelyje finansavimo planų, dažnai derinamas su kitomis priemonėmis. Tokie pokyčiai būtų pamažu įgyvendinami, kad būtų išvengta staigių padarinių tiems, kurie artėja prie pensijos. Vis dėlto jie išlieka politiškai jautrūs – apklausos rodo, kad pensijų amžiaus didinimas yra nepopuliarus amerikiečių tarpe americanprogress.org. Bet koks pokytis reikalautų, kad Kongresas sutartų dėl reformų paketo, kas iki šiol buvo sunku pasiekti. Ateinančiais metais bus aišku, ar didesnis pensijų amžius taps realybe, ar liks tik pasiūlymu.

Socialiniai ir ekonominiai pokyčiai keičiant pensijų amžių

Pensijų amžiaus keitimas – ar tai būtų pilno pensijų amžiaus didinimas, ankstyvo amžiaus didinimas, ar abu – turi toli siekiančių pasekmių. Šie poveikiai reikalauja kruopštaus apsvarstymo:

Poveikis vyresniems darbuotojams: Jei pilnas pensijų amžius būtų dar labiau padidintas (pavyzdžiui, iki 69 ar 70), daugelis amerikiečių gali jaustis priversti dirbti ilgiau nei planavo. Tiems, kurie yra sveiki ir dirba mažiau fiziškai sudėtingus darbus, dirbti iki vėlyvų 60-ųjų gali būti įmanoma, potencialiai netgi didinant ekonomiką, didinant darbo jėgos dalyvavimą ir produktyvumą. Iš tikrųjų, šalininkai teigia, kad didesnis pensijų amžius paskatins žmones likti darbo jėgoje, didinant ekonominį našumą ir mokesčių pajamas (viena studija nustatė, kad jei visi dirbtų vidutiniškai dar vienerius metus, papildomos mokesčių pajamos galėtų sudaryti 28% Socialinio draudimo trūkumo 40 metų laikotarpiu) pgpf.org. Tačiau ne visi darbuotojai gali vienodai pratęsti savo karjerą. Žmonės, dirbantys fiziškai sudėtingose profesijose arba turintys sveikatos problemų, gali sunkiai dirbti iki 67, nekalbant apie 70. Jei jie negali dirbti, tačiau pilnos pensijos amžius yra didesnis, gali tekti reikalauti anksti iš būtinybės – gauti didesnį sumažinimą ir potencialiai susidurti su finansiniais sunkumais. Tai kelia susirūpinimą dėl vyresnio amžiaus skurdo: kritikai įspėja, kad pensijų amžiaus didinimas gali palikti daugiau vyresnių žmonių su nepakankamomis pajamomis, ypač jei jie turi reikalauti sumažintų išmokų 62, nes negali dirbti ilgiau pgpf.org. Trumpai tariant, didesnis pensijų amžius gali būti geras baltųjų apykaklių specialistams, kurie gyvena ilgiau, tačiau gali pakenkti mėlynųjų apykaklių darbuotojams arba tiems, kurie turi prastą sveikatą, turinčių mažesnę gyvenimo trukmę ir mažai pasirinkimo dėl ankstyvos pensijos.

Socialinė lygybė ir nelygybė: Vienas pagrindinių klausimų yra tas, kad gyvenimo trukmės padidėjimas (ir galimybė dirbti ilgiau) nebuvo tolygiai pasiskirstęs visiems amerikiečiams. Mažesnių pajamų darbuotojai, mažiau išsilavinę ir rasinės mažumos dažnai turi trumpesnę gyvenimo trukmę ir daugiau sveikatos problemų, todėl jie gali nesimėgauti daugeliu papildomų pensijos metų, net jei bendri vidurkiai pakilo pgpf.org. Kongreso tyrimų tarnybos ataskaita pažymėjo, kad žmonės, turintys mažesnį socialinį statusą, paprastai turi žemesnę bendrą gyvenimo trukmę, o atstumas tarp didelių ir mažų pajamų asmenų gyvenimo trukmėje išsiplėtė pgpf.org. Tai reiškia, kad pensijų amžiaus didinimas gali būti laikomas regresiniu – jis nepagrįstai sumažina išmokas mažesnių pajamų darbuotojams, kurie paprastai labai priklauso nuo Socialinio draudimo ir nesugeba gyventi ilgai, kad gautų jį. Didesnių pajamų specialistai ne tik gyvena ilgiau vidutiniškai, bet dažnai taip pat gali toliau dirbti arba turėti kitų turto, sumažindami didesnio pensijų amžiaus poveikį. Taigi kai kurie analitikai teigia, kad pensijų amžiaus didinimo našta nepagrįstai kris ant tų, kurie mažiausiai gali ją išgyventi, didindama nelygybę tarp vyresnių žmonių pgpf.org. Pavyzdžiui, darbininkas su nusidėvėjusia kūno struktūra gali neturėti realios galimybės dirbti iki 70, todėl jis reikalauja 62 ir patiria didelį sumažinimą, tuo tarpu sveikesnis, turtingesnis asmuo gali laukti ir gauti pilnas (ar padidintas) išmokas. Bet kokie pensijų amžiaus reformai gali prireikti papildomų priemonių, kad būtų apsaugoti pažeidžiami asmenys – idėjos apima specialias nuostatas tiems, kurie dirba fiziškai sunkiuose darbuose arba turi mažesnę gyvenimo trukmę, arba stiprinti invalidumo išmokas tiems, kurie tiesiog negali pratęsti savo darbo metų.

Socialinio draudimo patikimumo fondas ir finansai: Iš programos perspektyvos pensijų amžiaus didinimas yra patrauklus, nes jis sumažina išlaidas ir pratęsia finansinį stabilumą. Sumažindamas išmokas (arba atidėdamas, kada išmokos prasideda), Socialinio draudimo patikimumo fondas per laiką išmokės mažiau. Taupymas gali būti reikšmingas. Kongreso biudžeto tarnyba įvertino, kad vienas pasiūlymas – padidinti FRA iki 70 tiems, kurie gimė 1978 metais ir vėliau – sumažintų federalines Socialinio draudimo išlaidas apie 122 milijardus dolerių per pirmąjį dešimtmetį pgpf.org. Atsakingo federalinio biudžeto komitetas įvertino, kad FRA padidinimas iki 69 (o vėliau indeksavimas pagal ilgaamžiškumą) savarankiškai uždarytų daugiau nei pusę programos ilgalaikio finansavimo spragos pgpf.org. Iš esmės tokie pokyčiai padeda spręsti artėjantį finansavimo trūkumą (šiuo metu Socialinio draudimo sujungti patikimumo fondai prognozuojami, kad bus išnaudoti apie 2034, tuo metu išmokos automatiškai būtų sumažintos apie 20–25%, nebent būtų reformos pgpf.org). Didesnis pensijų amžius sumažina poreikį dideliems mokesčių padidinimams ar kitoms išmokų sumažinimams, kad būtų išspręstas trūkumas – jis paskirsto skausmą, šiek tiek sumažindamas kiekvieno išmokas pagal amžiaus koregavimą. Kita vertus, tie, kurie priešinasi amžiaus didinimui, pažymi, kad tai yra visuotinis išmokų sumažinimas; jie teigia, kad trūkumą reikia uždaryti didinant pajamas (pavyzdžiui, didinant darbo užmokesčio mokesčių ribą, kad turtingieji mokėtų daugiau), o ne mažinant išmokas visiems. Tai yra esminis debatas: finansinis patikimumas prieš pakankamumą. Šalininkai sako, kad amžiaus didinimas stiprina Socialinio draudimo finansus ilgaamžiškumo laikotarpiu ir gali būti daromas palaipsniui, kad sumažintų poveikį pgpf.org. Priešininkai teigia, kad tai pakenkia išmokų pakankamumui pensininkams ir ypač kenkia tiems, kurie labiausiai priklauso nuo Socialinio draudimo, potencialiai didinant skurdo rodiklius tarp vyresnių žmonių pgpf.org pgpf.org.

Plačiau ekonominiai poveikiai: Visai visuomenei yra keletas platesnių poveikių. Skatinant vėlesnę pensiją galima padidinti darbo jėgos dydį, potencialiai didinant BVP, kadangi daugiau žmonių dirba iki vėlyvų 60-ųjų. Tai taip pat gali sumažinti spaudimą pensijų sistemoms ir darbdavių pensijų planams, jei žmonės išeina į pensiją vėliau. Tačiau yra ir neigiama pusė: jei vyresni darbuotojai ilgiau išlieka savo darbo vietose, kyla klausimų dėl galimybių jaunesniems darbuotojams (nors ekonomistai dažnai nustato, kad darbo rinka nėra nulinės sumos žaidimas – vyresni darbuotojai, kurie lieka dirbti, paprastai „nepavogia“ darbo vietų iš jaunų žmonių vienas už kitą). Be to, jei didesnis pensijų amžius lemia, kad daugiau vyresnių žmonių gyvena su mažesnėmis išmokomis (dėl ankstyvo reikalavimo ar neišbaigtų karjerų), tai gali apkrauti kitas socialines apsaugos sistemas (pvz., Medicaid, papildomas socialinis draudimas ar paramos paslaugos) arba sumažinti vartojimo išlaidas tarp pensininkų. Taip pat įtakos turi sveikatos priežiūros išlaidos – vyresni asmenys, atidėję pensiją, gali šiek tiek ilgiau išlaikyti darbdavio sveikatos draudimą, tačiau tie, kurie negali ir prieš Medicare tinkamumą lieka bedarbiai, gali susidurti su sunkumais dėl draudimo. Poveikiai yra sudėtingi, tačiau pagrindinė prekybos alternatyva išlieka: Socialinio draudimo finansinis tvarumas prieš kai kurių pensininkų sunkumų riziką.

Apibendrinant, pensijų amžiaus didinimas iš tikrųjų pagerintų Socialinio draudimo finansus ir galėtų paskatinti ilgesnį darbo jėgos dalyvavimą, tačiau tai kelia pagrįstų socialinių klausimų dėl teisingumo ir pakankamumo. Bet koks pokytis greičiausiai reikalaus papildomų politikos priemonių (pavyzdžiui, stipresnės socialinės apsaugos tiems, kurie negali dirbti ilgiau, arba išmokų formulių koregavimų mažesniems uždarbio asmenims), kad būtų sušvelnintas poveikis pažeidžiamoms grupėms. Sprendimas ap